[科普貼] 保險到底怎麼選?3分鐘了解選購美國人壽保險的必備知識

Heather XiongPosted by

“人壽保險”到底是指的什麼?在美國,這類保險到底有什麼用?我應該如何選擇?今天美國人壽保險指南©️的專欄里,將分享關於選購美國人壽保險產品的小技巧,幫助讀者3分鐘了解投保決策的過程。

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什麼是人壽保險?

人壽保險,是一份合約文件。具體來說,它是我們作為投保人和保險公司簽署的一份合約文件。

我們付錢給保險公司,保險公司則履行合約里約定的各種福利。比如,在我們去世後,賠付一大筆錢給我們的受益人;或者,某些保險合約允許我們需要用錢的時候,從保險公司里支取現金出來,等等。

資金的受益人可以任意支配這些錢。這通常包括了支付房屋貸款,支付日常生活費用,水電賬單,孩子日托費用等等。

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在家庭的財務規劃中,人壽保險,是每一個家庭的基本安全保護層。當我們的生活狀態因為年齡,收入,意外等各種因素髮生變故時,我們的家庭仍然能在安全保護網下,支付日常的開銷,保持體面的生活,或者不至於陷入困境。

選定期壽險 還是 終身壽險?

美國的市場上有兩種類型的人壽保險  – 一類是 Term,中文稱為 定期壽險;另一類是保障一輩子的人壽保險,稱為終身壽險

定期壽險

Term,定期壽險是一個純粹的消費型保障產品。我們的保費,是根據我們的年齡,性別,健康情況,所期望得到的保額(Coverage),以及,想要多久時間的保障(Term)來決定的。

您可以通過美國人壽保險指南©️提供的定期壽險在線比價工具,了解這類定期壽險的報價。

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對於傳統定期壽險來說,如果我們不幸在這段保障期內去世,保險公司會給我們指定的受益人支付一筆保額大小的理賠金。

對於現代“生前福利”型定期壽險來說,除了過世以外,如果我們身患癌症,心臟病等重大疾病,或者末期疾病,保險公司也會給我們賠付一筆特定的理賠金。

如果我們在保障期內平安無事,保單到期後就結束了。這時候我們就沒有了保障,需要重新開始新的申請。

(>>>推薦閱讀:(圖)人壽保險的成本到底有多高?賠付癌症心臟病的保單會不會更貴?

終身型人壽保險

終身型人壽保險並不是一個產品的名稱,它只是一個概念,包含了很多種不同的產品類型。比如儲蓄分紅保險Whole Life萬能險UL投連險VUL指數保險IUL等。這類終身型保險,是私人財富管理機構和專業財務規劃領域。面向高凈值群體的主要產品之一。

這類保險合約的特點是,  它們通常是按照終身,比如100歲,120歲的,甚至130歲的保障期限進行設計的。只要保單在此期間有效,那在我們過世時,就一定能得到賠付。

定期壽險 和 終身型人壽保險的最大區別是終身型人壽保險有一個“現金值”賬戶。這就意味着,終身型人壽保險可以被當作一個儲蓄理財產品來理解,而不是當作一個傳統意義的保險計劃來理解。

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正因為如此,終身型人壽保險的保費,通常情況下要比定期壽險貴,並且存取保費的方式,具備一定的靈活性。

總結一下,如果您剛結婚,剛有了孩子,剛貸款買了房等等,需要尋求一個保障,來管理因為早期的意外給配偶和孩子帶來的財務風險,比如那麼定期壽險是一個不錯的選擇;而如果您打算進行長遠的財務規劃,比如補充退休收入規劃財富管理和傳承規劃,或者遺產的規劃,那麼終身型人壽保險是一個更好的選擇。

選多大的保額?

選購消費型人壽保險(Term)的兩個關鍵點是——需要多大的保額,需要多久的保障。

選購終身型人壽保險,算是投入一個儲蓄理財產品了,因此需要和專業的保險理財顧問進行討論和簽字申請。美國人壽保險指南©️的社區顧問,分享了下面的專欄,幫助您了解保險理財的過程。

(>>>推薦閱讀:如何正確走出保險理財的第一步?詳解和保險理財顧問必須要討論的4個話題

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但兩種保險的核心關鍵部分是一致的,那就是需要確定下來保額。保額( Coverage )的大小,決定了價格的高低,保額越大,價格越貴,能否承受得起,就成為我們需要考慮的問題。

我們常說的$500萬的保單,這個”$500萬”,就是指的保額的大小。確定保額的大小,可以採用最簡單的法則——家庭年收入的10 到 20 倍。也可以通過保額計算器,詳細計算照顧家庭,撫養小孩,償還房貸和債務等所有家庭開銷的總和。

當我們確定下來了保額的大小後,可以根據家庭的財富狀況,選擇不同的產品,最後,我們就會面臨是否能承擔得起的選擇。(全文完)

(>>>推薦閱讀:美國人壽保險理財投保必讀3部曲

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