在美國,對退休養老進行收入規劃都有哪些渠道和經驗技巧的分享?

ElizabethPosted by

納稅是一個公民應盡的義務,在鼓勵納稅的同時,我們也建議讀者了解一些基本規則,進行合法的規劃,為自己的家庭理財和籌備退休,做足準備。

從某個角度上講,我們也實在沒有必要從自己的腰包中,額外掏更多的錢給政府。而做到這一點,需要我們踏出主動了解退休收入的第一步:“為退休存錢,都有哪些渠道?不同的渠道各自有着什麼樣的效率?退休產品類型之間有什麼差異?

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1. 了解3種不同的渠道類型

日常生活中,我們擁有銀行儲蓄賬戶,股票證券賬戶,退休金賬戶,人壽保險賬戶,醫療賬戶,助學金賬戶等等,這些投資品或資產的種類非常多,我們也沒有一一列舉。但對於稅務局來說,所有這些賬戶,只分為3個類型渠道:

  • 延稅的渠道    投資會產生收益,而到賬的收益則要每年交稅。這種渠道類型允許我們推遲(延期)繳納收益部分的稅。這樣的好處是,收益和本金可以更加快速的複利增長。一些被稱為“退休賬戶”的產品,就是這樣的渠道,它允許我們推遲到65歲(按照現行法規)退休時才繳稅。
  • 免稅的渠道    這類渠道是我們用來存放已經交過稅的錢。接下來往這類渠道里繼續存入的錢,也是交過稅的錢。這種渠道類型產品的好處是,產品賬戶里的本金和收益,按照複利的方式進行增長,在退休的時候取出來,是不用交稅的。
  • 需要納稅的渠道   這類渠道產品包括最常見的證券(股票)交易賬戶。如果我們賣出賺了錢,那麼就要交稅。就算沒有進行交易,如果有分紅,計息,那麼也要交稅。

對於現金值人壽保險賬戶或者年金賬戶來說,從賬戶里拿錢,存在3種不同的情況,它既可能延稅,也可能免稅,還可能存在需要交稅的情況,這和其他類型的賬戶有明顯的區別,我們可以在專業人員的幫助下,進行比照個人情況的詳細了解,避免產生錯誤的規劃。

2. 了解不同的資產配置效率

不同的投資標的,有着不同的稅務影響。市場上把投資品分為“稅務高效率”型產品,和“稅務低效率”型產品,這是根據不同的稅率來區分。“資產配置”則是一門經過市場論證,用於幫助我們最小化稅收影響,同時又在不增加風險的情況下提升回報潛力的學科。

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如果我們每年報稅的稅率很高,那麼提高資產配置的效率,能幫我們節省不少錢:

  • 通常放入納稅渠道的產品:  由於需要交稅,尋找“稅務高效率”的投資品,如指數基金,ETFs,股票,以及免稅的市政債券。
  • 通常放入免稅渠道的產品: 選擇“稅務低效率”的投資品——固定收益類,房地產投資信託,主動管理或者高頻交易策略等等,將這些產品放到延稅或者免稅的賬戶里,來保護投資的收益不會在滾雪球階段交稅。
  • 其他資產如何配置: 退休賬戶是一個很好的存放資產的地方,但缺點是具有各種各樣的限制,我們也可以考慮人壽保險賬戶,或者低成本的投資性年金賬戶來存放資產,同時獲得延稅或者免稅的機會。

3. 了解用於退休的產品及賬戶之間的差異

政府給出退休賬戶,多達14種,詳細的介紹可以在IRS官方網站1上進行查閱。除了存錢上限和支取限制條例,退休賬戶之間也具有明顯的差異。商業金融公司或保險公司,根據政府提供的這14種退休賬戶類型,在市場上提供對應的服務。此外,商業人壽保險公司,還提供了人壽保險產品年金產品,作為對14種政府定義的“退休賬戶”之外的“補充退休收入產品”。

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這些退休產品各自具有不同的稅務優勢,我們根據公開的材料,分析對比了以下幾類主要產品:

  • 401(k)s 是由公司提供的,具有延遲交稅的退休產品。在2020年,我們作為個人,最多能存入$19,500元,如果年滿50歲,則可以多存$6,500元。從賬戶里拿錢的時候,按照個人所得稅進行交稅。
  • Roth 401(k)s 是由公司提供的,免稅提取的退休產品。這類產品的限制和上述的情況一模一樣。區別是我們存進去的錢,是已經交過稅的錢,因此,在持有這個賬戶5年,且年滿59.5歲後,我們從裡面取錢是沒有罰金,也不用交稅的。
  • IRAs, 或被叫做“個人退休賬戶” ,是由個人開設的,延遲交稅,在提取時按照個人所得稅交稅的產品。 在2020年,我們最多往這個賬戶里存$6,000,如果年滿50歲,可以再多存$1,000。
  • Roth IRAs 是由個人開設的,免稅提取的退休產品。這類產品和IRAs的關係,很像Roth 401(k)s 和 401(k)s 之間的關係。存入到Roth IRAs 裡面的錢,必須是交過稅的錢,退休後的提取,不用再交稅。但缺點是,如果你的收入很高,那麼國稅局不允許您個人開設這類退休賬戶。
  • 使用現金值人壽保險進行“補充退休收入”的退休策略產品。這類策略服務由專業人壽保險經紀或金融機構提供。該策略依靠具備現金值增長渠道的人壽保險產品,以退休時提領做為目標進行構建。可以由個人開設,也可以由公司或機構開設。在取錢時,使用借貸等約定方式,是不用交稅的。
  • 年金賬戶,提供固定的終身收入的退休產品。這類產品的主要目的,是為我們提供終身的收入流。它的一個最大的特點是,可以接收上述所有賬戶產品里的資金,並繼承它們各自的稅務優勢。

文章小結

退休以後,因為不怎麼工作了,要交的稅會減少,稅率會變得低,所以把稅推遲到退休後來交”,這種說法,在社交媒體和營銷渠道上隨處可見。

但我們越來越質疑這種標準化的”說法“。

根據社區會計師的分享,勤奮,節儉、喜歡儲蓄和理財,是第一代華人的共同特點。在工作的早些時候,對於能提供延稅和抵扣功能的IRA,401(k)s,他們通常會放得滿滿的。等到了退休的年齡,不少華人居民,特別是做生意的華人群體中,他們的退休賬戶和理財賬戶,資產累計到過百萬是很正常的事情。

而實際觀察發現,這部分群體退休後的所得稅率,一點也不比現在低,甚至連基本的社會退休養老金,也會面臨打折。

對退休進行提前計劃至關重要。但更重要的是,在規劃之前,需要先了解不同退休渠道對退休後收入的影響。在規划過程中,最核心的一點是,避免為了眼前的短期利益,而損失未來更加長遠的利益。

附錄
1. “Types of Retirement Plans”, IRS, https://www.irs.gov/retirement-plans/plan-sponsor/types-of-retirement-plans
*本文並非提供納稅和稅務建議,也無法指明哪種方案適用於您的情況。請諮詢您的稅務顧問或美國國稅局。 美國人壽保險指南網上任何與納稅相關的信息不得作為也不應被理解為法律、稅收或投資方面的建議。

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