指數型保單 IUL 到底如何存錢?投進去的錢怎麼分配?| 美國保險理財的4個常見問題

BenPosted by

美國人壽保險指南前面的專欄我們了解到,每一張指數型保單,是一個開設在保險公司,歸屬個人的“保單儲蓄”賬戶。只是保單賬戶的運行和管理方式,和銀行支票賬戶,HSAs,401Ks等賬戶各有不同。

社區的讀者提出了新的問題,那我們申請指數型保單 IUL 時,到底應該怎麼來存錢,存錢的方式和在銀行賬戶存錢有什麼不同?投進去的錢怎麼分配?

insurGuru©️美國壽險學院的專欄作者 Ben,撰寫了這篇文章,幫助解答上述3個問題。

IUL保單到底如何存錢

當關於“什麼是美國保險理財”的5個問答中,我們用一個形象的比喻,將開設保單賬戶和開設銀行賬戶做了一個比較。

當投保人在金融保險公司開設了一張保單“儲蓄”賬戶後,接下來投保人就要選擇,存錢的“子賬戶”

開戶時必須選擇好“子賬戶”來存錢,這個步驟就是和在銀行開戶存款方式的最大不同。

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IUL指數保單“子賬戶”是什麼

IUL保單賬戶里,通常有多個存款“子賬戶”供選擇。每個“子賬戶”,代表了保險公司提供的不同的“存錢”現金值增長策略。

往保單里存錢,就是往保單里不同的“子賬戶”上存錢,來獲得保險公司合同約定的對應福利。

保單子賬戶有什麼選擇

我們常常聽到指數保單經紀人口頭上常說,“S&P500 標準普爾500指數賬戶,跟漲不跟跌”。這句話代表說,這個保單賬戶里,有一個跟蹤標準普爾500指數漲幅的“子賬戶”,這個子賬戶裡面存入的錢,會得到保險公司約定的“跟漲不跟跌”的福利。

通常,發行指數型保單的金融保險公司,還會在保單賬戶里提供一個“固定收益子賬戶”,這個子賬戶裡面的錢,會得到保險公司約定的“固定收益利率”,如年度固定收益2%,3%,4%等。

每個“子賬戶”都有自己的名字,最主流,或者說在目前市面上的IUL保單賬戶里,都會有的核心“子賬戶”是:

  • 1年期S&P500點對點/封頂 子賬戶

除了上述“子賬戶”外,保險公司通常提供不同的“子賬戶”,或獨家註冊商標的“子賬戶”,供保單持有人選擇,如:

  • 1年期 Russell 2000 點對點/封頂 子賬戶
  • 1年期 MSCI 新興市場 點對點/封頂 子賬戶
  • 1年期 恒生 點對點 子賬戶
  • 1年期 納斯達克 100 點對點 子賬戶
  • 1年期 混合指數 點對點/封頂 子賬戶
  • ML Strategic Balanced Index ®️ 子賬戶
  • … …

對於一些偏好自己打理保單財務狀況的群體來說,提供了多少“子賬戶”的選擇,也是評測一款指數型保單產品的一個參考指標。

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(推薦閱讀:如何選擇適合你的IUL保單產品和公司?

如何向子賬戶存錢

由於保單賬戶通常有多個“子賬戶”,投保人在投保時可以進行選擇,把100%的比例放在一個子賬戶里,也可以自主分配不同比例在不同的子賬戶里。

選擇好了“子賬戶”和對應比例策略後,所存入的保費,在扣除相應成本後的金額部分,會依照設定自動分配到對應賬戶,開始進行現金值的積累。

保費的存入方式可以是定期給保險公司郵寄支票,也可以設置銀行自動轉賬,根據個人及家庭財務狀況,按月,季度,半年,年的頻率存入。年付方式比月付方式享受一定優惠

文章小結

本文對保單怎麼存錢這個讀者關心的問題進行了簡單的問答,在實際工作中,不同保單“子賬戶”,有着不同的功能和參數,通常都是動態浮動的。同樣一筆的錢,也對應了不同保單設計方案和不同存入方式。我們也會在接下來的專欄文章中會進行評測和解答。如果您在準備申請保單的過程中存在任何疑問,請聯繫美國人壽保險指南網社區的專業經紀人進行協助。

 

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