購買美國保險的4大優勢,以及外國人購買美國保險的辦法(2019年12月更新)

David WangPosted by

編者註:在不久前,美國人壽保險指南網的編輯收到了熱心讀者發來的電子郵件。該讀者之前購買了某國際知名壽險公司亞洲香港分公司的壽險產品,但是通過了解,發現美國本土產品的優勢更加明顯,希望了解外國人如何投保美國人壽保險。藉此機會,我們借這篇文章聊一聊購買美國保險的4大優勢,以及外國人如何購買美國保險的現行辦法。

第1大優勢,美國新移民的的稅收減免

美國IRS條款規定,美國人壽保險合同內,現金值的利息收益,是免收資本利得稅的,並且死亡賠償金免收入稅。因此,美國綠卡和護照持有者,如果想尋找天然的避稅工具,人壽保險是非常好的選擇。

當被繼承人投保並且指定受益人,被繼承人死亡後,留給受益人的死亡賠償金,受法律保護,會被列入被繼承人的遺產範圍。與中國保險和香港保險相比,美國對於保險有着非常嚴格的規定。

根據美國稅法規定,每一份人壽保險都一個封頂的保費額度,稱作MEC,在此額度範圍內,保單投資所產生的收益才會免利益所得稅。如果你放進去的保費遠遠超過IRS 規定的最大額度,那麼你的保險就會被認為是一個投資工具,而非保障,也因此保單現金增值部分會被徵稅。

第2大優勢,對於在美國有資產的外國人

外國人到底可不可以購買美國保險?答案是可以的。

但是必須滿足下列條件:

  • 和美國有一定的聯繫 : 比如,擁有房產,公司或一定的資產。在這種情況下,您在美國一旦擁有了不動產,如果未來在美國被繼承,那麼需要繳納40%遺產稅,而且免稅額僅有6萬美金。

美國稅務局規定:被繼承人身故後9個月,必須報稅並支付稅金,否則無法繼承資產。

這時候美國的人壽保險產品就起非常關鍵的作用了。

繼承人可以用被繼承人的人壽保險的死亡賠償金,去繳付這部分遺產稅,完成財富傳承的目的。美國的指數型人壽保險IUL)具有高達10倍左右的槓桿,可以用很少的資金獲得很高的保額,無論投保人是意外去世,還是自然離世後,都會賠償,就等同於利用這個產品合理避稅。

第3大優勢,司法管轄區免責,美國保險可能可以有效幫您隔離生意或婚姻風險

在中國,家庭財務與企業財務不分家的模式,是很多中小型企業普遍採取的模式。所謂的一榮俱榮,一損俱損就是這個意思。

但是,這樣的模式有相當大的風險,萬一企業經營不當,甚至破產會對個人家庭的財務產生極大的破壞力。此外,一旦結婚,有了法律的婚姻關係,財產就是共有的。如果離婚,就要承擔財產分割的風險。

foreigner life insurance buyer guide

美國壽險產品就有效的解決了這些問題。 因為美國人壽保險的現金價值是免受其他國家和地區的司法管轄的。也就是說,哪怕其他國家的美險投保人破產,被追債或者坐牢,任何人,由於司法管轄權的問題,即使是外國政府也無法直接動及在美國境內保險賬戶上的錢。

但是如果在內地購買保單,一旦當事人啟用司法豁免,必須證明資金來源的清白,如果牽扯刑事犯罪,法院有權凍結,扣押,查封涉案人的保險。在美國購買的大額保險,受美國保險法的約束,其他人或國家都是難以觸及到這部分財產。

但需要特別說明的是,如果外國夫妻定居美國境內,在美國境內發生了官司,那麼人壽保單里的現金值是否需要分割的情況,視每個州的法律和具體案件情況獨立裁量。

離婚的情況,受益人如何賠付的問題,請查看”什麼是保單‘受益人’“。

第4大優勢,美國保險價格便宜,美國保險體系信用度極高

人壽保險業在美國是個成熟而發達的市場,市場充分競爭為投保人帶來低成本高服務的好處。

美國的保費水平在世界範圍內都算便宜的,在相同保障條件下,我們有專門做過比較,發現在美、中國大陸、香港和台灣買同樣的保險,美國的保費只有中國大陸的1/5,香港的1/3、台灣的1/2。

美國人壽保險的主要的客戶對像是北美居民,而北美地區醫療較為進步,人均壽命約為85歲,是遠遠超過世界其他地區的。生命表影響最大的就是以死亡為給付條件的壽險產品。預期壽命的越長,則意味着保險公司賠付期限的延後,保險的成本越低。

美國有將近1000家保險公司,很多保險公司都有上百年的經營歷史,極少聽到保險公司拒賠的新聞,一旦發生理賠爭議,美國法律根據消費者利益最大化的原則,往往站在消費者一方,客戶滿意度較高。並且美國的保險公司重信譽。當被保險人死亡時(當然前兩年自殺除外),保險公司不會出現故意找借口不賠或是故意拖延情況。

在免責條款這方面,與國內對比美國的人壽保險是有非常大的優勢的,大額保單,哪怕是吸毒致死、自然災害、戰亂、酒駕甚至不可抗力情況,都可以獲得賠付。

關於保險公司會不會倒閉,可以點擊查看這一篇專門討論這個問題的文章。

外國人怎麼買美國人壽保險?

外國人投保要求:

  • 投保人必須持有效護照和簽證合法進入美國(>推薦閱讀:26種簽證身份的外國人申請購買美國保險指南)。
  • 外國人必須證明和美國現在或未來有關聯性,如家人孩子在美國,或業務,或正在辦理綠卡。(>推薦閱讀:外國人買美國人壽保險的步驟及流程圖,要注意什麼?
  • 美國人壽保險指南網編者按:截止2019年7月,我們從行業了解到,即使持旅遊簽證入境的情況下,只要擁有房產,公司或申請時銀行開具$50萬美元的存款證明,依然有極少數美國人壽保險公司給予承保。
  • 在美國填寫人壽保險申請表,保險公司會安排專員上門進行免費身體檢查(主要是抽血丶驗尿及簡單的心電圖等)。
  • 必要時,投保人要提供本國的病歷資料。
  • 在中國大陸地區,沒有合法購買美國本土人壽保險產品的渠道。

外國人可以投保的美國保險公司(2019.12更新)

赴美生子的父母(首次赴美,無房產,6個月存款,旅遊簽證)慣常申請的 Global Atlantic (Accordia)停止放水,開始嚴格執行外國人投保要求。

外國人可以投保的美國保險公司(2019.11更新)

Transamerica推出新的Whole Life 儲蓄型分紅產品,並允許外國人投保,並取消了$100萬美元保額限制。

外國人可以投保的美國保險公司(2019.07更新)

截止2018年10月,美國市場有多家人壽保險公司提供給外國人購買。每家公司針對外國人提供的保單條例各有差異。

(2019.07更新)這些常見的保險公司包括:Symetra安聯(Allianz)國家人壽林肯人壽Voya(2018年12月退出市場),Global Atlantic (Accordia)Pacific Life,AIG更換CEO後對外國人審核非常嚴格),Transamerica等。

如果能證明和美國有非常強的關聯性,如配偶,或持有EAD進行工作等,核保過程會更加順暢。我們的讀者群體中,也有CPT狀態投保成功的案例。

同時,由於美國移民局的規定和保險公司核保相關規定都會定期調整,所以請隨時關注美國人壽保險指南網的更新。如“2019美國移民改革計劃,對申請美國人壽保險有什麼影響?”一文,就是對於B1/B2、H1B及F1簽證群體申請美國保險的一個最新動向說明。

2019年11月更新:2020年外國人(非美國居民)購買美國保險有什麼新的選擇?

外國人可以投保的美國保險公司要求:

  • 大多數限定為IUL產品
  • 保額在100萬美元以上
  • 提供工作/收入/資產證明

2019年11月更新:$50萬以下,多款儲蓄分紅保險產品對外國人(非美國居民)開發。

外國人身份投保流程:

  1. 開設美國銀行賬戶,最低10萬/3個月,建議50萬/6個月
  2. 和經紀人充分溝通,確定意向產品和保單設計方案,準備資產或關聯證明材料
  3. 滿足和實現保險公司的“美國聯繫”相關要求,舉例:如過去12個月在美國的停留時間超過15天。
  4. 在美國境內簽字和接受體檢
  5. 保單審核通過後,如果自己不方便簽收,可諮詢經紀人,設立合法的其他保單簽收方式。

保費的付款方式:

要求投保人在美國銀行開設支票帳戶,投保人每年開支票付保費

理賠程序:

  • 提出死亡證明以及死亡理賠申請單即可申辦理賠。
  • 若是在非美國屬地死亡,也只需要將死亡證明翻譯成英文並公證後,連同死亡理賠單一起送回保險公司即可辦理賠償。
  • 保險公司即會支付美金支票給受益人,受益人可以在全世界任何地方存入戶頭,而此保險理賠完全是免稅的理賠。

標準的理賠程序,請查看”什麼是保單‘受益人’“。

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