離職怎麼辦?僱主或公司提供的團體人壽保險計劃的5個常見問題

David WangPosted by

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如果你的公司或僱主,提供免費的人壽保險申請,請毫不猶豫的接受它。通過僱主購買團體人壽保險非常有利,集團客戶薄利多銷的原則在哪裡都適用。最重要的是,即使你有一些健康上的問題,團體人壽保險承保的可能性更大,給出的保費和價格可能會更優惠。

但如果你考慮購買、或額外支付這類僱主提供的人壽保險險種的話,一定要提前了解僱主和保險公司合作提供的這份人壽保險合同的細節。這些合同確定了保險險種,各類Rider附加條款等問題。

不同保險公司提供的保險產品內容通常各不相同。如果你的條件合適,或有更多需求,僱主人壽保險計劃也許價格並沒有優勢,或者險種也並不適合你的實際需求。

以下就是對於僱主人壽保險計劃,需要了解的5個主要問題:

這是哪個險種的人壽保險

最最常見的僱主提供的免費人壽保險險種是Term,定期人壽保險。這類保險最便宜,通常提供最基本的意外身故賠償金。 在申請的時候需要注意,僱主贊助的這款保險產品是哪家保險公司的產品,提供了哪些Rider(附加條款)可以選擇?有沒有能不能額外自費購買一些Rider,把配偶和孩子加入保障?以及,是否提供升級為終身人壽保險險種的條款?

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如果僱主還提供終身類型的人壽保險險種,如萬能險,儲蓄型保險等。這種情況比較少見,通常是為管理層提供的額外福利或特定的公司情況而設計。這類保險帶有現金值功能,類似於一個由保險公司管理的401(K)賬戶,可以將它比喻為一種“免稅退休計劃”來看待。這類人壽保險比Term,定期人壽保險複雜得多,價格也貴得多。確保你已經完全了解了僱主選擇的人壽保險險種和品牌,以及這款產品是如何工作的。提前做好針對性的投保策略規劃,將非常有利於最大化保單價值。

我需要多大的保額?

公司和僱主免費提供的保險保額,通常只有年收入的1到2倍

如果你是家庭的主要收入來源,或者有依靠你的收入生活的人,這個保額恐怕在發送意外時候不太夠。 當你生病,受到重大傷害急需用錢的時候,醫療保險也許可以支付絕大多數治療的費用,但是在你喪失勞動能力這期間,生活護理費用怎麼支付,依靠你生活的家人的生活費用怎麼支付,這個時候的房屋貸款怎麼支付?如果您不幸過世,你想給家人留下多少年的生活費?

不同險種的人壽保險險種提供了對這些意外的保障方案,但是首先,您需要根據這些問題,仔細算筆賬。我們的“你需要多大的保額”一文中,提供了速算方式評估保額,也額外提供了一個小工具來評估。

公司保險的保額上限是多少?

僱主免費提供的人壽保險,通常有一個封底的保額。因為這關係到僱主的成本。 這類團體定期人壽保險的保額上限,通常是員工稅前年收入的8~10倍,如果僱主的免費保險值提供了兩倍到三倍稅前年收入的保額,那僱員可以額外付錢,把保額推高到上限。對比上一節的“我需要多大保額”,看看這個上限是否滿足您的實際需要。

我要花多少錢?

如果只是接受僱主提供的免費方案,那你不需要花任何錢。通過僱主購買團體保險的好處是,你被保險公司承保的可能性大大提高。

如果你身體健康,通過公司之外購買人壽保險的費用也許會更低。目前,通過互聯網購買Term,定期人壽保險的渠道已經非常通暢,而且價格通常比你以為的要便宜。很多30歲左右的消費者以為,買一份$300,000保額的Term,定期人壽保險,一年可能要花七八百,但是事實上,市場上平均價確是不到$200塊。

如果希望長期持有,那通常需要跟僱主確認,這款Term,定期人壽保險的保費,是否會隨着您的年齡增加而增長?因為在僱主提供的方案之外,市場上還有保費恆定不變的定期人壽保險產品。

離職時候提供什麼選擇?

在申請前,需要詢問當離職時,如何處理人壽保險問題。是簡單粗暴的直接中止保單合同 ?還是可以將這份團體保單轉換為獨立的個人保單?如果可以轉為個人保單的話,還需要詢問保費是否會改變,是否需要重新體檢。保額會不會隨着年齡的增加而降低,哪些Rider,附加條款在這種情況下能發揮作用和幫助。這些都是美國人壽保險指南網的建議。

也許在離職後,你想要升級成終身人壽保險險種,所以,在申請的時候可以詢問該定期人壽保單產品是否具有“升級”的附加條款和限制條件。

總結

總的來說,當一家公司或僱主開放人壽保險申請的時候,也是對自己做一次財務健康狀況檢查的好時機。請牢記,年齡和時間成本,遠比一些“免費”的雞肋人壽保單值錢得多。通過對自己的人壽保險險種,醫療健康保險險種以及其他家庭保險做一次檢查,明確它們分別能在什麼情況下派上用場,通過合理的險種配置,達到保障個人和家庭的目的。

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