美國人壽保險險種介紹 價格和保費 及各險種優缺點對比

Sue LeePosted by

美國人壽保險險種的歷史介紹

在美國家庭和個人人壽保險市場,人壽保險險種主要有以下幾種:

  • Term 定期壽險
  • Whole Life 儲蓄分紅型保險
  • Universal Life 萬能險
  • GUL,Guaranteed Universal Life,保障型萬能人壽保險
  • VUL,Variable Universal Life,投資型萬能人壽保險 
  • IUL,Indexed Universal Life,指數型萬能人壽保險

一、基礎險種介紹:Term,定期人壽保險

Term,中文稱為定期人壽保險或定期保險,是指在一段時間(通常是10年、15年、20年或30年)內,以固定費率提供保險的人壽保險產品。

在此保險到期後,不再保證以之前的費率,提供保障。這時候,客戶必須放棄保險,或重新接受保險公司的評估,以新的保費價格標準或其他條件,進行進一步的保險。

如果被保險人在這段時間內死亡,則保險公司賠付身故賠償金給受益人。

Term定期保險出現於1850年左右,是歷史上最悠久的人壽保險產品,也是現代世界各國各類人壽保險產品的基礎和雛形。

Term定期人壽保險的價格和保費

Term定期保險,是對人身意外死亡這種情況,最便宜的保障方式和產品。

35歲申請$50萬的Term定期保險保單,基礎保費通常在$60/月上下。

Term的優點和缺點

優點缺點
☑️保費最便宜,低至$20/月❌功能單一,保障被時效性限制
☑️提供死亡賠償金❌續保成本和續保條件劇增

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二、終身壽險險種介紹:Whole life,儲蓄分紅型終身人壽保險

Whole Life,中文常被稱為儲蓄型保險,分紅型保險。它是一種人壽保險保單合約,對投保人提供終身的保障

Whole Life出現在20世紀50年代,引入了“Cash Value(現金價值)”的基礎概念,為後來的各類保險險種產品的發展奠定了基礎。

具體來說,就是你繳付的保費,在支付固定的保險成本之後,剩餘的部分轉換成現金值(cash value)。保險公司會根據公司的盈利情況定期派發紅利。隨着時間的延長,保險內的現金值就會增加。保險公司通常承諾給定的保障收益率,如承諾現金值部分的年收益率保證為4%。

Whole Life儲蓄型保險,是對Term定期保險險種的一種延續,滿足了消費者新的需求,彌補了Term定期保險險種的一些不足。

亞洲及香港很多地區的儲蓄分紅保險,都屬於Whole Life保險這一險種。

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Whole Life人壽保險的價格和保費

Whole Life終身人壽保險的價格和保費遠高於Term產品。根據投保時候的年齡和保證收益率,Whole Life保單可以計算出終身的保費,因此,這個保單的基本費用是固定的,不隨年齡增長而增加。投保人通常一生都需要支付保費,也可以根據不同的設計方案設計,在10年,20年或65歲時付清。

35歲申請$50萬的Whole Life儲蓄型保險保單,基本月保費通常$1000上下。

Whole Life儲蓄型保險的優點和缺點

優點缺點
☑️終身保障和理賠❌保費貴
☑️現金值功能❌強制交保,現金值不靈活
☑️保費固定❌市場環境好時,回報率較低
☑️保障回報率
☑️稅務優惠政策

詳細了解WholeLife的歷史和優缺點對比

三、Universal Life,萬能險,靈活的終身人壽保險險種

Universal Life,中文稱為萬能壽險,或萬能險,通常縮寫為UL保險

它屬於終身型人壽保險產品,在上個世紀的80年代出現,主要在美國銷售。Universal Life萬能險,滿足了當時消費者對資金靈活性的強烈需求,彌補了Whole Life儲蓄分紅型保險險種的一些不足。

客戶可以往保單里存入現金,超過當前保險成本的保費部分,將記入保單的現金價值部分。保險公司運作這筆資金,投保人得到保險公司的分紅回報。

這個回報收益率的多少,由保險公司來確定——如果這個收益率與股票,債券或金融指數掛鈎,就形成了後面我們將要介紹的VUL或IUL保險種類——而對於傳統的Universal Life萬能險險種來說,保險公司通常會給投保人提供一個最低的保證收益率,如果保險公司年度市場收益率大於保證收益率,則投保人得到對應的分紅。而如果客戶沒有支付保費,保險公司則從現金價值中扣除保費。

Universal Life萬能保險的價格和保費

Universal Life萬能保險的價格和保費具有靈活性。這種類型的保險及其衍生品,在不可撤銷的人壽保險信託(ILIT)中運作良好。

通常來說,同等保額情況下,Universal Life萬能保險的基礎保費可能是Whole Life儲蓄型保險險種的1/2到1/3。

Universal Life萬能險的優點和缺點

優點缺點
☑️終身保障和理賠❌回報率不確定
☑️現金值功能❌靈活性帶來的複雜性
☑️保費靈活
☑️最低回報率和市場回報率
☑️稅務優惠政策

詳細了解Universal Life萬能險險種的優缺點和歷史

四、保障型終身壽險險種:Guaranteed Universal Life,GUL保險

Guaranteed Universal Life,簡稱GUL保險,中文稱為終身保障型萬能險。

GUL保險是由Universal Life(萬能壽險)發展出來的。它的主要功能,是以相對低的保費,給投保人提供終身保障。

在所有的萬能險產品中,GUL保險是唯一一類按照約定的付費方案繳納完保費後,就不用擔心斷保風險的險種。舉例說明,如果一名客戶購買了一份GUL,保額100萬美金,選擇的10年付清,每年繳付2萬美金保費。那麼只要客戶正常繳納了保費,無論市場暴跌還是暴漲,無論投保人什麼時候去世,他的受益人都會得到100萬美金的身故賠償金。

GUL保險的價格和保費

GUL保險的價格和保費相對較便宜,是所有險種中,保費最低的終身保障型人壽保險險種。美國市場上的GUL保險險種的價格,在全球同類終身人壽保險險種中,最具有競爭力。

GUL保險的優點和缺點

優點缺點
☑️終身保障和理賠❌僅有“保障”功能
☑️沒有斷保風險❌現金值功能單一
☑️低成本終身型險種
☑️稅務優惠政策

五、投資型保險險種:Variable Universal Life,VUL保險

Variable Universal Life,簡稱VUL保險,中文常稱為投資型萬能險。

VUL保險由Universal Life(萬能壽險)演變而來,結合了Universal Life(萬能壽險)的保障功能和證券市場的投資賬戶功能。

VUL保險和Universal Life(萬能壽險)的區別在於,客戶可以在保險公司提供的投資對象,使用現金值選擇不同的投資對象,從而獲得相應的投資回報,當市場上行時,上不封頂,在市場行情好的時候,現金值的收益完全能支付每年的保單保障成本。

但另一面是,投資不保底。如果現金值賬戶在金融市場虧損過大,那麼投保人就必須追加更多的現金來維持保單的有效性。因此這裡產品對投保人,經紀人自身的投資水平和風險承受能力要求比較高。

VUL保險的價格和保費

VUL保險的價格和保費具有較大靈活性。如果只是維持保單及附加條款的基礎保險成本部分來說,VUL保險的成本價格,跟萬能險產品差不多一致。但VUL保險的實際投入,取決於投保人的目的。

由於VUL保險具備萬能險險種的靈活性,同時還兼具投資功能,投保人可以在保單中放入$0~國稅局規定的上限的任意一筆錢。

VUL保險的優點和缺點

優點缺點
☑️終身保障和理賠❌承擔市場高風險
☑️直接跟市場掛鈎❌沒有保底保障
☑️回報率無封頂❌投資管理手續費較高
☑️稅務優惠政策

六、指數型保險險種:Indexed Universal Life,IUL保險

Indexed Universal Life,簡稱IUL保險,中文常稱為指數型人壽保險,或指數型保險。

IUL保險同樣是Universal Life(萬能險)的一個衍生,在1997年正式出現,是一款保障終身的萬能人壽保險。

IUL保險(指數型保險)具備萬能險的所有基本特點和靈活性。重要的區別是,它對現金值部分還提供托底保障的功能。IUL保險的現金值部分直接掛鈎幾大市場指數:美國標普500、香港恒生指數、德國30DAX指數等。

IUL保險(指數型保險)的投資收益和這些指數走勢掛鈎,提供現金值保底保障(Floor)和收益上限(Cap)。如果指數下跌,投保人的現金值得到0%的收益保護。如果指數上漲,則投保人享受對應的收益。保險公司對於IUL保險都給出了年度收益率策略上限,2018年里市場公開的Cap通常為11%-12%。

IUL保險的價格和保費

IUL保險的價格和保費同樣具有極大靈活性。如果只是維持保單及附加條款的基礎保險成本部分,IUL保險的成本價格,通常和萬能險險種的價格相近。

通常來說,同等保額情況下,IUL保險保費可能是Whole Life儲蓄型保險險種的1/2到1/3。35歲申請$50萬的IUL保險保單,基本月保費通常$400上下。

同VUL保險一樣,IUL保險保費的實際投入,取決於投保人的投保目標和策略。IUL保險目前在美國個人市場還應用於補充免稅退休計劃,家庭財富傳承規劃和遺產規劃

IUL保險的優點和缺點

優點缺點
☑️終身保障和理賠❌收益率不確定
☑️保本,提供最低收益❌投資回報有上限
☑️保費靈活性最高
☑️稅務優惠政策

詳細了解IUL保險險種的優缺點和歷史

小結

從只提供身故賠償的Term定期壽險,到如今提供豐富多樣RiderIUL指數型保險,百年間,美國市場上的人壽保險險種不斷更新升級,產品也不斷推陳出新。通常來說,不同的保險品牌,往往有擅長經營的險種也各不相同。而對於同一類人壽保險險種,即使是在同一公司品牌旗下,都可能擁有不同的產品線,來適應市場的不同需求。我們希望消費者能根據自身的情況和需求,協同專業經紀人或財務顧問,來判斷自己需要哪一類人壽保險險種和對應的產品。

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