美國保險:不可不知的7條行家Tips,你知道嗎?投保人必看

David WangPosted by

人壽保險是家庭積累財富的基石。insurGuru™️保險學院一直強調,在每一個家庭走向財富積累的道路上,都需要正確配置人壽保險。

Financial-Pyramid-Pic人壽保險, Life Insurance,是財富的基石

同時,美國的人壽保險又是一個能實現各種 “萬能”功能的瑞士軍刀,但功能的多樣性,又會給大眾帶來困惑,甚至引起質疑。

正是由於人壽保險的功能多樣些,導致了市場存在各種不同的說辭,引起投保人的困惑。如果我們通過正確的渠道,了解到了專業的知識和經驗分享,“Learn Before You Buy”,那麼我們就能將這個決策過程化繁為簡,從而為自己和家人選購到能達成自己目標的合理方案。

為幫助更多的華人讀者全面了解美國人壽保險,本文將分享7條投保人不可不知的小貼士。

1.人壽保險分為“定期型”和“終身型”兩大類。

定期型人壽保險,簡單易懂和便宜。消費者購買10年期,20年期,30年期的定期壽險,按固定的金額按時支付保費,換取指定時長的保障。我們當然不希望用到這筆錢,但是當保單合同到期的時候,我們那時的年齡已經偏大了,如要這個時候選擇續保,保費將變得高昂。如果確實預算有限,定期壽險也是一個好的開始。我們會建議您選擇帶有生前福利的定期壽險產品。

終身型人壽保險,提供保障終身的能力,還多了一個存款功能。這個存款功能,通常被稱為保單的“現金值”,用來支撐保單在停止交保費之後繼續運轉下去。

最早的“現金值”保險是儲蓄分紅險,這種產品有一個類似買債券或定存的功能。後來出現的投資型人壽保險更像是一個共同基金投資賬戶,沒有保底同時有更高的增長可能性。而最新一代的萬能險則是一類給出一個收益上限,加上保底鎖利的保障,同時提供價格優勢和靈活繳費的終身型保險。

終身型人壽保險發展至今變得越來越專業化和細分。對於高凈值人群的遺產規劃,以及商業規劃來說,終身型人壽保險是唯一的解決方案。

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在某些情況下,經過精心規劃設計的終身型人壽保單能以獲得極大稅收優惠的同時,獲得最大化的現金價值增長的可能。 但是,這種設計方案必須在專業人員的規劃和長久的監控下執行,也僅適用於部分人群,並且仍然依賴其他眾多的外在因素來按預期方式工作。

2.人壽保險不僅僅是對人生命的一個貨幣估值。

相反,它更多是來幫助因為發生重大變故後產生的不可避免的財務後果。在現實中,它可以幫助我們的遺孀支付處理後事費用,償還債務和貸款,支付子女的教育費用以及生活開銷。但最重要的是,在發生意外身故後,人壽保險可以極大的減輕倖存家庭成員面臨的財務負擔。因此,對於家中收入來源較單一的家庭,人壽保險就像是一顆定心丸。

3.人壽保險是風險管理工具,而非投資品。

雖然一些人壽保險險種和設計方案確實讓保單看起來很像一份不錯的具有稅務優勢的“投資”,但人壽保險的初衷並非是成為最佳投資渠道。

對於普通美國家庭來說,在儲備好家庭緊急備用金,付清除了房貸以外的所有貸款,放滿401(k)或Roth IRA之前,不建議考慮帶有“投資”功能的人壽保險產品。

4.如果您是家庭收入頂樑柱,那麼您確實需要人壽保險。

如果您是家裡財政收入的唯一或核心來源,對於你的配偶,子女或需要照顧的人來說,為您申請人壽保險可是說是一件不容置疑的事情。同時,如果您是公司的重要職員,或者生意合伙人,你也可能需要人壽保險。如果您已經穩定退休,並且財務已經完全獨立,能獨立支付將面臨的所有事務,也沒有人依靠您,那您可能不需要人壽保險了。但是,您可能需要考慮將人壽保險作為長期規劃的財務工具。

5.找到一名可以信賴的經紀人比什麼都重要

一名知識全面,富有經驗的經紀人能幫助梳理清晰我們每個人不同的實際情況,並在不同保險公司中進行專業的評估和比較,從而給出有價值的產品和方案建議。

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更多的選擇權,是一名值得信賴的保險經紀人所能回報給投保人的福利之一。

同時,擁有專業認證和得到保險公司額外認證的專業保險人員,不但可以開展某些特定群體/領域(如全球高凈值客戶群體 )的服務, 也能代表每一個投保人直接和保險公司進行承保談判,並在核保過程中爭取到更多權益,從而為客戶帶來卓越的體驗。

因此,找到一名可以信賴的,專業從事壽險領域的經紀人,是進行保單財務規劃的核心要素。

6.人壽保險是一份合同文件

一份人壽保險,我們通常稱為保單,它是我們和保險公司之間的一份合同文件。粗暴一點來說,保險的原理就是收一百個人的錢放在一個池子里,一個人需要理賠的時候,就用這個現金池裡的錢進行賠付。

 7.人壽保險中有4個重要角色

一份保單里的這四個角色分別是:承保人,保單持有人,被保人,以及受益人。

承保人是指保險公司,負責在面臨理賠時進行賠付;保單持有人是指負責向保險公司支付保費的角色;被保人是整個保單來進行保障的對象。而受益人可以是一個自然人,信託,或者一個其他實體,用來接受理賠金。

舉例來說,美國人壽保險指南網的編輯J向某保險公司申請了一份保單,J既是保單的持有人,也是被保人,J的先生是保單的受益人。如果J生故,她的先生會拿到理賠金。

文章小結

美國人壽保險,特別是現金值終身型保險,除了提供更全面保障以外,已經進化成為了財富積累和傳承的多功能金融工具,但是我們卻很少會和朋友談論和分享關於人壽保險的故事。為此我們並不感到驚訝。

但是,正如我們前一篇文章分析的那樣,開誠布公的和家裡人討論財務狀況,提前做好一定的專業規劃,最終將幫助我們在財富積累的道路上,走得更遠。

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