大學學費存哪兒?529計劃比拼壽險哪家強?

美國人壽保險指南網編者註:在美國,孩子上大學的學費問題,是很多家庭會面臨的財務難題。面對市面上花樣百出的教育儲蓄的產品,該把供孩子上大學的錢存在哪兒呢?許多家長和財務顧問偏愛529教育儲蓄計劃,因其提供稅收優惠條件。而且在申請助學金,計算家庭資產時,存在529帳戶上的錢,比之銀行支票或儲蓄帳戶的錢,在計算比重上相對次要;但是,如果存太多,因為529教育儲蓄計劃會作為家庭資產納入計算,還是會影響孩子申請助學金的機會。今天我們就詳細說明以下這兩種方案的對比。

529教育儲蓄計劃 vs 現金值人壽保險

一些家長因而開始探索別的儲蓄方案,具有現金價值(cash value)的終身人壽保險,便進入他們的視野。

首先,跟定期壽險不一樣,終身人壽保險保單配置有可以隨時間累積現金的延稅儲蓄帳戶;

其次,在提款用途上,這類壽險險種不像529教育儲蓄計劃那樣,只限用於教育金,顯得比較多用途;

最後,壽險帳面上的錢,在聯邦助學金計算公式中,不被納入。換句話說,人壽保險現金值帳戶里的錢,可以不算在學生家庭的財務能力之內,從而提高子女獲得助學金的機會。

 

摩根大通銀行對自1983年到至今所有的生活開銷和四年制大學學費增長的歷史記錄顯示,大學學費平均每年增長6.5%,且總增長百分比超過其它任何生活開銷。

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在同一份報告中,摩根大通的數據顯示,2017-18年學年度私立大學的年平均花銷為$46950,公立大學的年平均花銷為$20770。而對於今年才出生的新生兒,18年後私立大學的年平均學費會漲到$121751, 而公立大學也會增加到$53861一年。這將會成為很多家庭最大的家庭支出。

但關於選擇529教育儲蓄計劃還是終身人壽保險,一直存在着爭議。兩者在以下四方面也各有長短。

01靈活性

根據國稅局規定,529大學儲蓄計劃中的錢只可用於“合格的教育費用”,包括在一所經認可的(accredited)美國大學讀書所需要支付的學雜費、書本費、住宿費。

如果你的孩子選擇不上大學,留學海外,上一所不經認可的學校,或者得到全額獎學金,你要麼轉換529教育儲蓄計劃的受益人,要麼交了收入稅後,把錢提出來作為它用——可能也需要把歷年得到的州稅減免額還回去,並且按收入部分支付10%的罰金。一些529教育儲蓄計劃可能允許受益人——通常是收入稅階較低的學生把錢提出來。但不管交稅怎麼低,終身人壽保險保單持有人則不需要付這個稅。

“但人壽保險的優勢是,不會去管你怎麼去使用計劃里的現金的。”內華達州大學財務規劃顧問Jim Van Meter表示,用人壽保單現金值帳戶里的錢交大學費用、住房首付也好,或者做生意用也好,做退休金也好,可以按照自己的意願靈活使用。

2 風險性

529教育儲蓄計劃比起來,如果你還年輕,終身人壽保險往往更能抗過市場波動,保證投資回報。

在保單生效的頭兩年,回報率通常最低,因為保險公司要拿回保險成本。但過了十年或更久,投保人可能可以獲得4%~8%的回報率。只不過,如果保險計劃保證有回報,也往往會規定回報上限。如果購買的是投資型萬能壽險(VUL)產品,投資人可把現金儲蓄投資到自選的共同基金子帳戶, 市場表現好,回報就高。當然,短期內行情大跌的話,儲蓄帳戶餘額會縮水不少。

529教育儲蓄計劃不同處在於,一些壽險採用分級回報設計,投資越多,回報率越高。德州大學規劃專員Jim Kuhner建議,購買死亡理賠金較低、相應現金價值較高的終身壽險計劃,然後“存足政府允許的最高存款額度。”

03 助學金

選用具現金價值的終身人壽保險的一大好處是,存在保險帳戶里的錢,不會減少學生所能獲得的助學金金額,因為具備現金值的終身人壽保單里的錢,是不需要計入聯邦助學金計算公式的。而529大學儲蓄帳戶里的錢,每一元錢,可令助學金最多減少5.6美分。

摩根大通銀行報告中決定助學金多少的計算公式

有的家長會從終身人壽保險保單里借錢(詳細了解)給孩子交學費,享用本金免稅的好處。“不過,從人壽保險保單里借錢要注意的是,只要不還回去,死亡理賠金的金額會相應減少。因為保費扣除交給死亡理賠金的部分,除了成本費,餘額進入現金儲蓄帳戶。兩者此消彼長。” Jim Van Meter提醒。只要提前做好規劃,給足夠的時間讓現金值增長,18歲的時候,可以拿出免稅的現金值金額,作為大學學費的補充甚至完全覆蓋。

04 成本

根據晨星(Morningstar)數據,529教育儲蓄計劃的管理成本和顧問費,通常在0.25%至1.85%之間,尤其是繞開財務顧問的直購型計劃,一般不會超過1%。而現金型人壽保險的各種費用加起來,1%或更高是不稀奇的。

只要用於教育費用的目的,提領529教育儲蓄帳戶的錢,不會被徵收資本所得稅。此外,人壽保險享受不到許多529教育儲蓄計劃可享受的州收入稅減免。然而,不是每個州都提供529教育儲蓄計劃收入稅減免,就算提供,也大多隻給購買本州計劃的人。

言而總之,529教育儲蓄計劃因其簡單明了,成本相對更低,對部分家庭來說是不錯的選擇。如果您規劃得早、且特別希望規避風險,終身人壽保險是你給孩子存大學教育金非常可行的一個方案。

小工具:美國各大學學費,生活費用計算器2019版本

來源:美聯社

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