保險還能做退休收入?常用於財富管理的金融型人壽保險主要有哪幾種?

ElizabethPosted by

在insurGuru保險學院的“人壽保險是什麼”一講中,我們提到,終身型人壽保險,在美國社會中,是一個靈活的金融工具,被廣泛運用在終身保障規劃,補充的免稅退休收入規劃財富積累和遺產傳承等綜合財富規劃中。

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而不同的“終身型”人壽保險險種分類,適用於不同的人生狀態和規劃場景,但總的來說,我們有着非常多的選擇餘地。在尋求那些能最好的實現我們需求的保險產品險種時,我們作為投保人,最好事先了解,常見的終身型人壽保險主要有哪幾種。這就是本文主要介紹的內容。

1.指數保險( Indexed Universal Insurance, IUL )

這一類人壽保險的主要特點是,它將我們的“現金值”的增值能力,和股指市場的表現捆綁了起來。

在持有這類保單賬戶後,根據不同公司的產品性能,我們會得到一個最高封頂收益率(英文名Cap),和一個最低托底保護收益率(英文名 Floor)。

最低托底保護收益率,保證了我們保單的現金值部分,不受市場劇烈震蕩的衝擊。保單賬戶現金值的增長率,則在這兩個數值之間浮動。

2.遺存保險 ( Survivorship Universal Life,SUL)

這類保單的特點是,它是用一張保單,同時保兩個人,專門是用於家庭成員之間進行遺產規劃的目的。

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因此,不同於常規的保單只保一個人這種情況,只有在兩個被保人都過世後,保險公司才會進行賠付。

3.萬能壽險( Universal Life,UL)

這是一種比較靈活的,用來進行終身保障的人壽保險保單種類。

當我們的生活狀態和環境發生改變時,我們可以比較靈活的來調整這類保單的保費和理賠金數值。

這類保單的費用和利率環境有很大關聯。

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4.投資連接萬能壽險(Variable Universal Life,VUL)

這一類人壽保險的特點是,保單賬戶的現金值部分,能直接參与到市場中,承受價值的波動。

保單里現金值的積累情況取決於所選的投資品的實際市場表現,因此,這類保險既可能獲取收益,也可能面臨虧損。

5.儲蓄分紅保險 (Whole Life,WL)

這一類保險在行業里通常也被稱為”ordinary life “,只要投保人準時按約定繳存保費,保單就提供保證的身故賠償金和保證的現金值。

小結

這5類不同的人壽保險險種,並非所有保險公司都有發行。一般來講,大多數綜合型的保險公司,往往只會提供兩種到三種產品線。更多詳細的險種介紹,可以訪問保險險種介紹專欄

財務實力和資管能力相對較強,專註於人壽保險領域的保險公司,通常旗下會發行全系列險種的產品,供專業保險顧問經紀和投保人選擇。

此外,不同保險公司又在這些保單種類的基礎上,結合自己擅長的業務領域,發展出了一些混合型的保單產品,但總的來說,產品性能萬變不離其宗。

通過本文的簡單介紹,我們希望投保人對終身型人壽保險的種類有一個基礎的了解,在和專業保險顧問經紀合作設計財富方案的過程中,能正確發揮出各個產品的優勢,從而更加高效地實現和滿足我們的財務需求。

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