新冠肺炎,401K,IRA,社安退休金,和美國人的退休夢

BenPosted by

40多年前,401(K)和IRA橫空出世。

那批被401(k)這場巨大的社會實驗所“揀選”的嬰兒潮中誕生、70-80年代開始參加工作的龐大美國人,在經過長達40多年的,從傳統養老金制度到401(K)和IRA制度的漫長遷移後,如今,徹底毫無抵抗地暴露在了新冠肺炎疫情引發的財務衝擊中。

對於最早進入401(K)制度的這一批人來說,新冠肺炎疫情無情地摧毀了他們的“美國退休夢”。

第一批401(K)開始兌現

波士頓大學退休研究中心研究人員艾麗西亞·蒙內爾教授在新冠病毒疫情爆發前做了一項研究,研究調查了第一批使用401(K)賬戶制度,取代使用傳統養老金制度的群體的情況。

這一批人現在年齡在55歲到60歲之間,屬於嬰兒潮晚期的一代。

調查結果“相當可怕”。

投入401(K)賬戶的錢越多,存下的錢越少

艾麗西亞教授發現,這一批人在401(K)及類似的退休計劃中,存下的養老錢要遠遠少於老一輩在他們這個年齡存下的養老金。

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中等收入的晚期嬰兒潮一代在50年代初期存下了不到30,000美元,相比之下,早期的嬰兒潮一代存下了55,787美元,中期嬰兒潮一代存下了50,787美元。

這個結論令人困惑和反常。美國人在401(k)里花的時間越多,他們想方設法存下的卻越少。

研究人員得出結論,最主要的罪魁禍首是大蕭條。大蕭條給與開始使用401(K)制度的後期嬰兒潮一代造成的打擊,要比老一輩大得多。

早期的嬰兒潮一代看起來還不錯,但到了40多歲的時候,2008年的金融危機來了,摧毀了他們的財富,並引起了新的衰退——對於步入退休年齡的群體來說,那時工作不好找,收入也降低,於是,這一代人的“退休夢”也不盡如人意。該研究警告說,80後90後和00後也似乎處在相似的軌跡上。

現在,新冠肺炎疫情正在衝擊我們的生計和退休儲蓄。最終的損失是無法預測的,但是受新冠肺炎的衝擊,美國股市的波動性已經超過了歷史任何時候。

在近期的市場拋售中,使用IRA和401(K)制度進行退休儲蓄的美國人再度“承擔了所有的市場風險”。

退休金賬戶會漲回來的?

80後90後,甚至00後,總認為我們離退休的時間足夠長,市場有足夠的時間,讓我們的401K和IRA賬戶恢復到預期。事實是這樣嗎?

答案相當灰暗。

從好的一方面來看,如果我們現在非常年輕,現在正在暴跌中的的股票價格可能會幫我們在未來獲得較高的回報。但這是假設我們現在就開始按照這個策略進行存錢和在這個點位進場投資,還得堅持下來。

在美國人壽保險指南網©️上周的報道中,因為新冠肺炎病毒疫情的影響,美國失業率創造了歷史新高,超過3百萬人失去了工作,而公司已經開始和停薪留職。在這樣的社會環境和具體條件下,要做到上述這點,其實是非常困難的。

相反,急缺現金的我們,可能被迫選在這類最不利的時機,從退休賬戶里提前拿錢出來,以求度過眼下的難關。

401(K),有風險的半成品系統?

我們回顧了上一輩人的賬戶狀況和面臨的退休困境後,我們不禁會開始從新開始思考401K和IRA的系統“風險”,並希望自己不會遇到下一次輪迴循環的衝擊。

“基於401(k)這種制度的系統完全不能保護工作一族免受這類的衝擊,”加州大學伯克利分校安全退休項目主管納里·李說。

“沒有任何個人可以單獨應對。”

IRA,401(K)的未來走向

新冠肺炎病毒疫情肆掠全球這場危機之前,專家和立法者已經就401(K)為基礎的系統進行探討和從新考量——要不要走回頭路,分散退休資金的風險?

其中一個想法就是,讓401(K)系統從新回到傳統Pension養老金的路子,使用類似“年金”一樣保險產品,來保障我們一輩子有錢拿。而另一條路子,就是加強全國人民的社安養老金項目。

“(現金)儲蓄對於短期來說非常重要”,曾任養老金律師的南希在彭博商業周刊上說到,“但是對於退休收入來說,我們需要的是‘保險’。社安養老金就是一個‘保險’”。

文章末尾,我再次引用CBS的《60 Minutes》 上那場著名的關於401(k)的質問:

“究竟是什麼樣的退休計劃,會讓上百萬的民眾,在他們臨近退休的時候,允許他們失去畢生積蓄的百分之30到50?”“What kind of retirement plan allows millions of people to lose 30-50 percent of their life savings just as they near retirement?”

(全文完)

( >>>延伸閱讀:美國退休:401 (K)的7大謎團

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