家裡有老又有小,應該先給誰買保險才好?| 美國保險的家庭需求及購買順序

David WangPosted by

美國人壽保險最基礎的功能,就是為個人或家庭提供全面保障。當我們動了購買人壽保險的念頭之後,必然遇到保險首先給誰買的問題。

很多年輕的朋友首先會想到給自己的孩子或者父母申請美國人壽保險,而不是考慮自己首先申請,因為總覺得自己現在正處於身強體壯的時候,人也是好端端的,意外、疾病、身故不會主動找上門來,而且談到這些事情,也比較忌諱。這種想法到底對不對?美國人壽保險指南網的這篇專欄文章將會進行一個詳細的說明。

我們應該先給誰買保險?

美國人壽保險指南網的讀者中,有不少結婚並且還有小孩的朋友,處於一份愛和責任,也是為了孩子的終身重大疾病保障,讀書的教育金,長大後的買房頭款,甚至創業基金等考慮,開始計劃為年齡尚小的孩子,甚至新生兒配置美國保險。有些單身的朋友因為忙於事業,沒有時間照顧家人,挂念父母的健康,也開始考慮着為年邁的父母買份保險。

絕大部分人動買保險的念頭,都是為保護和保障家人。美國人壽保險指南網的編輯對這一點感同身受。

保險是對客觀存在的未來風險進行轉移。如下圖所示,一份健康的家庭財務管理金字塔展示表中,保險是作為一個家庭財富積累的基礎部分,處於金字塔的最底端,可以說,保險,是每個家庭進行財富積累的根基所在。

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因此,在一個小家庭的財富積累過程中,首先要做的是,給家庭支柱購買保險,打造好這個基礎。

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家庭支柱第一位

誰是家庭的經濟支柱,優先購買保險。老公收入比老婆多,先給老公買,老婆收入比老公多,先給老婆買。

美國中產階級家庭的生活,表面上看上去都是風光無比。但是,如果遭遇了重大的變故,比如疾病,意外,失業等情況,家庭失去了收入來源,而這時候上有父母老人需要照顧,下有孩子需要支付教育撫養費用,家庭的房屋貸款和車輛貸款還沒有還清,整個家庭一下就會跌落到財務的深淵裡。

pressure對於家庭中老人和孩子這兩種情況,美國人壽保險指南網的編輯也會在接下來的部分進行說明。

首先,這兩組家庭成員通常不能產生經濟收入,特別是小孩,因此通常不是需要首先考慮的投保對象。

同時,對於家庭來講,大人的平安是小孩健康成長的唯一前提,在大人沒有配置好保險之前,謹慎為孩子投保。即使不幸發生意外,夫妻一方由於重大疾病或不幸身故,家庭失去了收入來源,小孩可以通過保險理賠得到的理賠款生活下去,繼續接受良好的教育,老人也可以得到贍養照顧。

給小孩購買保險的情況

從專業角度來講,因為小孩基本不具備給家庭提供收入來源的能力,因此,從財務風險的角度,小孩子的不幸過世,家庭成員更多承受的是精神上的損失,而非財務上的損失。

同時,從數據來看,在小孩成年之前,出現人身意外的概率,一般也小於成年人出事的概率。因此,在美國壽險行業里,並不是所有保險公司都願意給小孩承保,同時也要求,父母需要先有保險,才可能承保小孩子。

在現實生活中,家長給小孩子購買美國人壽保險,通常出於以下三個原因:

  • 用於“終身全面保障”:孩子擁有最低的保險成本。
  • 用於“儲蓄理財”的目的:如補充529教育計劃,提供買房頭款,創業基金等。
  • 保證孩子成長過程中不會因為發生任何健康變故導致無法投保或增加保額。

給老人購買保險的情況

老人因為年齡較大,健康問題偏多,保險成本高,保額相對也較低。在這個階段子女為他們購買保險,通常是為了解決年邁後將要面臨的長期護理,醫療,以及Final Expense等方面帶來的經濟壓力。

但從財富傳承的角度,父母老人如果在一生中累計了大量財富,則他們自己可以主動使用“美國人壽保險”這個金融工具,進行財富的傳承。

在現實生活中,老人購買美國人壽保險,通常出於以下兩個原因:

  • 配合不可撤銷信託進行財富傳承
  • 支付高額的遺產稅

文章小結

我們在為家庭支柱打下堅實的保障基礎後,就可以考慮為夫妻中的另外一方購買保險,接着才是為小孩子投保。如果這些基礎都已經打好,我們可以考慮再給父母買好保險。

給小孩和父母購買保險的最終目的,是在發生一些意外的情況下,能夠幫助減輕我們作為子女面對的財務負擔。

因此,我們進行總結,一個家庭中,購買保險的優先級別是:家庭主要收入來源 > 孩子 >老人

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