買保險需要注意什麼?|看完再行動,7個投保前必須要知道的細節問題

Heather XiongPosted by

作為“戰鬥”在一線的人壽保險經紀人,在每天的工作中必然會有重要 的“問答環節”來幫助客戶理清需求,排憂解難。美國人壽保險指南網的編輯經過篩選,整理了初次投保的消費者,在心中常見的7個疑問,並對“買保險需要注意什麼”進行了解答,希望能幫助到具有同樣疑問的讀者。

1.人壽保險的理賠要交稅嗎?

人壽保險賬戶支付出來的理賠金,是免於繳付聯邦收入稅的,通常所說的“人壽保險免稅”,就是指的免除這一部分的稅。大額保單財富傳承會涉及到遺產稅,但是保單持有人可以通過一些方式,來避開遺產稅。

請注意,美國人壽保險指南網並不給予稅務方面和法律方面的建議,以上信息及接下來的信息,都是出於信息分享和知識分享的目的,不能被當作稅務和法律建議。任何關於這兩方面細節的疑問,請務必諮詢具有獨立性的專業人員。

2.我的保單有現金價值嗎?

終身型的美國人壽保險,都具備一定的現金值。申請美國終身型人壽保單,可以理解為在保險公司開設了一個“銀行賬戶”。往這個保單賬戶裡面存多少,存多久,是我們和理財顧問或經紀人共同進行方案設計的結果。而賬戶里的錢,就是現金價值。

現金值人壽保單(分紅型/萬能型/投資型/指數型)的一個特點是,裡面現金價值會隨着時間的推移進行“滾雪球”式的積累,而且增長的財富這一部分,是延稅(Tax-deferred)的。我們持有保單的時間越久,往保單賬戶裡面存入的保費越多,現金值就會越多。

保單賬戶里的現金價值,可以隨時以貸款的方式提取*。如果要全額理賠身故理賠金,那麼這些貸款需要提前還清。

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*雖然不一定需要還這個貸款,但如果貸款額度過多的話,該保單可能會因為缺乏現金值而失效。

3.我怎麼從保單賬戶中取錢?

如果我們想從保單賬戶中借錢出來,請首先和保險公司聯繫。 保險公司接收到提取請求,我們就會收到支票或直接電子到賬。流程非常簡單。

由於是自己向自己的保單賬戶借錢,所以這個借貸批准流程與其他任何類型的貸款批准流程不一樣。這個過程完全不需要提出貸款申請或等待貸款委員會的批准。 但是,必須知道的是,就算是自己向自己借錢,都是需要付出成本的——這就是借貸利息。

4.從保單賬戶里拿出來的錢可以用在哪些方面?

從保單賬戶中拿出來的錢,屬於個人資產,可以用在任何我們需要開銷的領域,沒有限制。通常人們從保單取錢,無外乎下面幾個原因:

  • 健康或醫療費用的支出
  • 子女兒童護理費用
  • 小學/中學/大學學費
  • 退休金補充
  • 償還一些其他債務

5.從保單里拿錢出來的壞處是什麼?

首先,如果從保單賬戶里借錢出來,那我們要支付這筆借貸所產生的利息。

其次,如果當最壞的情況發生時,需要先還清保單里的貸款,才能進行全額的理賠。

最後,保單賬戶里的現金值並不是總是可以全額借貸的,通常,保險公司在每一年裡,都會給出一個可以借貸的現金數值。如果當年無法從保單賬戶里借到錢,那麼我們就得考慮其他渠道來緩解燃眉之急了。

6.我們如何開始現金價值的積累?

要開始積累現金價值,我們需要購買一份終身型人壽保險,比如萬能險分紅險指數險等險種。“買美國保險”,其實就是開賬戶的意思,讓我們擁有了在未來支配這個賬戶里現金值的權限。

適合我們的險種和選品,合理的方案設計,將幫助我們最大程度的增長保單賬戶的現金價值或實現我們的各項需求。

7.我需要多大的保額?

在美國人壽保險指南網的insurGuru©️保險學院里,我們給出了最簡單的一個速算方式:保額 = 家庭年收入的10倍。一般而言,保額越大,我們就可以往這個保單賬戶里存入越多的錢。

更細緻的保額計算,需要根據我們現在的情況和家庭的實際需求來定。我們可以使用這個在線小工具來計算我們需要多大的保額,也可以尋求專業經紀人的幫助,來確定我們實際所需的保額大小。

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