[評測]如何使用家族保險信託,實現每年$30萬的退休收入和財富傳承規劃?(上)

Heather XiongPosted by

在現階段創造財富的同時,就為未來做好一份退休收入保障,在將來提供多種被動收入渠道,是我們構建穩固的家庭財富收入金字塔的重要組成部分。

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“全球高凈值項目”認證保險顧問,金融保險專欄作者 Heather,向美國人壽保險指南網©️分享了關於使用“保險”和“信託”這兩個金融工具,幫助家庭構建補充退休收入和財富傳承的案例。美國人壽保險指南網將本案例評測分為(上),(下)兩個部分,版權所有,未經許可,嚴禁轉載。

案例介紹

Lee先生,45歲,四口之家,膝下有一對未成年子女。Lee先生是在“全球化”過程中成功的新一代創業者,經過多年的深耕,業務覆蓋到北美,歐洲,南美洲和英國。

投保人想要的是什麼

經過十多年的打拚,Lee先生非常清楚當前做企業的難處——匯率,政治,公共衛生,法律等任何一方面的風險,都足以讓多年的心血努力付之一炬。以他分享的保守經驗來說,在當前環境下,一家企業到達成熟期後的高利潤壽命期通常只有5-10年,然後可能就會走下坡路。

Lee先生希望利用好這5到10年的黃金時期,在打拚的同時,就為家庭做好20年後的退休收入規劃和子女的財富傳承規劃。如果未來市場狀況發生急轉直下的情況,Lee先生的家庭也有一份被動收入和保障,能夠從容地退出。

為什麼選擇使用“家族保險信託”?

家族保險信託,也稱為人壽保險生前信託,是一項結合“保險”與“信託”的金融服務,常用於財富積累和傳承的專業領域。

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考慮到Lee先生現階段主要居住在亞洲地區,家庭成員又具有不同的國籍,雖然Lee先生未來有明確的移民意願,但最終移民目的地在目前無法確定。

為了規避未來可能存在的一系列資產和遺產風險,並結合Lee先生的實際需求和年齡現狀,使用“家族保險信託”,就是一個更有利於Lee先生的選擇。

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另一個選擇“家族保險信託”的原因,是它的“便利性”。除了可以靈活轉換所有權以外,Lee先生同時還擁有完全的控制權。在合法合規地進行相關文件處理等方面,也提供了更加便利的體驗。

在明確了“家族保險信託”所有權後,我們也幫助Lee先生確立了以“財富積累”為目標的核心訴求,Lee先生也確定了$30萬/年的補充退休收入意向,我們接下來將進行下一步工作:

對比和選擇資產管理策略

作為金融保險獨立Broker來說,最大的制度優勢,就是不受限於一家產品供應商;而最大的專業優勢,則是獨立團隊的專業素養。

我們將幫助Lee先生穿透“保險公司”這個殼,直接分析對比背後資產管理策略團隊的優劣和歷史表現。並按照投保人的需求,呈現給投保人進行對比和選擇。

*編者註:對於高凈值和超高凈值群體來說,從來都不是”沒得選“的問題,而是選擇太多,到底“哪一個方案最適合我”,“最符合我的社會地位”,“最符合我的價值觀取向”這三個層次的選擇問題。

我選擇了在業界享有盛譽的3家“資產管理”型金融保險公司,並評估了多種不同的資產管理策略,並繪製下面的簡表。

從下圖可以看到,Lee先生每年存入17萬美金保費,按照Lee先生的意願,進行為期10年的繳存。而Lee的這張家庭信託保單的保額,僅設計為5百萬美元,並不算高。為什麼一定要進行“低保額高保費”的設計,我將在最後的總結部分說明。

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(應用3種不同保單資管策略的對比)

資產管理策略評測

PIMCO(太平洋投資管理公司)和 Merrill Lynch(美林銀行)都是享譽世界的頂級私人財富管理機構。通過特定的保單賬戶,我們也能低成本地享受到它們一流的資產管理服務。

在該保單賬戶的資產管理策略評測中,PIMCO 和 Merrill Lynch 提供的資產管理策略類似,它們是由股票,現金和債券構成了一個動態平衡組合,並提供一個波動控制率

這類策略的特點是,在股市進行劇烈波動時——如在近期的美股熔斷中,具備波動控制的策略將自動根據設定的規則,調整資產在股票/S&P500指數,現金,及債券的比例,降低股票/S&P500指數成分比例,提高現金和債券比例,達到動態風險控制的目的。

sp-500-compositon-2019 -logo -qrcode(S&P500指數成分股構成,並每個月進行投票更新)

由9人指數委員會(大多數成員身份保密)共同管理的S&P500指數,代表着美國市場的風向標,也是諸多其他資管策略的重要組成部分。該指數策略由純粹的股票構成,構成由上圖所示。雖然該策略沒有波動控制,但相比之下具有更高收益的潛力。在美國人壽保險指南©️的行業數據報道中指出,“指數保單中,選擇S&P500 策略的保單佔比達到75%”。

當任一資產管理策略方遭遇零負收益時,在保險公司層面,將對保單的現金值資金賬戶進行“托底”的資金保護,形成指數保險的核心競爭力。

我向美國人壽保險指南網©️提供的最新數據顯示,截止2020年4月9日,在新冠肺炎疫情的衝擊下,S&P500在今年已經下跌了-13.65% (YTD),PIMCO的量化資管策略下跌了-2.29%(YTD as 04/08/2019),而Merrill Lynch 的資管策略卻保持了 +3.93%(YTD)的正回報率

通過和Lee先生對比家族保險信託賬戶的不同資管策略表現,和更加詳細的歷史數據分析,我們最終能幫助Lee先生進一步敲定設計方案,並展示出福利分配情況。

福利分配情況

從上圖紅色粗體部分的數字可以看到,預測在60歲後,每年取出30萬美金,作為家庭的補充退休收入。在連續領取20年後,累計將領取600萬美元。

在為Lee先生一家連續提供了20年的補充退休收入後,家庭保險信託的保單將繼續自動運行。在運行期間,高齡的Lee先生如果發生任何意外離世,或需要“長期看護”等專業醫療護理服務*,或被診斷出末期疾病後,該保單都將提供巨額的福利金賠付。

從上圖的表單中可以看到,90歲作古時,Lee先生將為子女及家庭留下400萬至600萬不等的現金賠付。

然而,這些數值一定可以實現嗎?這些數值代表了什麼意義?存在什麼樣的誤區?請點擊訪問美國人壽保險指南網©️專欄如何使用家族保險信託,實現每年$30萬的退休收入和財富傳承規劃?(下)半部分

Disclaimer:
*本文內容是對公眾進行一個既有市場策略的說明,用於學習和教育的目的。所使用的圖表,數值,假設情況並不保證,也可能隨時更改。現實的實際結果可能比文中描述情況更有利或更不利。
*本文並不構成美國人壽保險指南網及作者的投資建議,及對相關策略方案的擁護,也不構成美國人壽保險指南網及作者對隨之而來的稅務後果的保證。
*本文內容不作為稅務或法律建議。在對本文內容中包含的任何信息採取行動之前,請諮詢您的律師或會計師。
*長期看護賠付附加條款視不同保險公司,投保人所在的國家,地區或美國不同的州而定,具體賠付條件需以保險公司及保險局的規定文件為準。

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