$100萬的美國保單到底要花多少錢?分紅保險 vs 指數保險 vs 保證萬能險評測

身為母親的Lucy,想給孩子留一筆錢。

Lucy聽說美國的人壽保險可以用最高的槓桿實現財富的傳承,於是考慮申請一份終身型人壽保單。Lucy買保險的想法比較簡單,就是想在過世後,用保險公司的理賠金,給子女留下一份$100萬的財富,讓孩子在成長過程中,免於經濟上困擾。

但是當Lucy真正開始選購時,才發現美國市場上的產品五花八門,每個理財公司經紀人都說自己的產品最適合,方案最合理,讓她完全不知道如何下手。這可如何是好?

美國人壽保險投保必讀指南(一)中,我們指出,美國是一個市場競爭充分的國家,成熟商業社會帶來的商品選擇極大豐富,投保人面臨的真正問題,不是“買不買得到”的問題,而是能否找到“對”的產品的問題。

今天,美國人壽保險指南網評測小組在IMO機構RFN和BH Financial的支持下,用數據說話,對多款主流人壽保險險種進行了評測,在幫助Lucy找到“對”產品的同時,也幫助我們的讀者了解應該如何去尋找適合自己的“對”的產品。

參賽評測險種是哪些?

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Whole Life保險

分紅型終身人壽保險,英文名 Whole Life。該產品的特點是提供多項保證。美國人壽保險指南評測小組選中了分紅能力連續10年排名第一的這家保險公司的產品。

>>>詳細了解分紅型保險的介紹及優缺點

IUL 指數型保險

指數型保險,英文名 IUL。該產品的特點是,使用市場的槓桿撬動保額,擁有最強的現金值增長潛力。評測小組選擇了由2019 InterBrand全球保險業品牌排名評選出的,全球排名第一位的這家人壽保險公司的產品。

>>>詳細了解指數型保險的介紹及優缺點

GUL 保證型萬能險

保證型萬能險,英文名 GUL。該產品的特點是,繳費完成後,不管市場走勢如何,都會得到保證的身故賠償。美國人壽保險指南選擇了目前美國市場上,市場佔有率和保險成本性價比都排名Top Tier的一家人壽保險公司的產品。

>>>詳細了解萬能險的介紹及優缺點

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*由於某些保險公司的致函,為遵守相關要求,美國人壽保險指南網不能在面向公眾的頁面里,使用具體產品名稱和提及保險公司的名稱進行對比評測。

分紅保險 vs 指數保險 vs 保證萬能險數據評測

Lucy的目標是為孩子留下$100萬美元的財富,用人壽保險作為工具來完成這個財富傳承的過程。因此,我們選擇這三款產品,分別生成一份$100萬保額的保單,10年付清方案,看看為了達到這一個目標,55歲,身體健康的Lucy需要付給每一家保險公司多少錢。

Whole Life(分紅型保險)10 年付方案

分紅型保險是出現歷史最長的終身壽險險種,目前市場佔有率在30%+以上,Lucy如果使用這個險種,她的成本會是多少?

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上圖是來自一家Top儲蓄分紅型保險公司的10年付清的儲蓄分紅型保險方案,最左一列是保單的運行年份,第二列是投保人的年齡,第三列是每年需要存入的保費,最後一列是保證的$100萬身故賠償金。

從這個保單設計方案我們可以看出,Lucy使用儲蓄分紅型終身保單作為工具,要達到這個目標,每年需要存入$59,140的保費,10年累計約60萬美金。

Index Life(指數型保險) 10年付方案

指數型保險,通常簡稱為IUL,其設計和運行方式和儲蓄分紅型保險完全不同,保單方案設計具有巨大的靈活性。Lucy如果使用這個險種,她的成本會是多少?

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上圖是來自一家Top1指數型保險公司的10年付清的IUL保單方案,最左一列是投保人的年齡,第二列是保單的運行年份,第三列是每年需要存入的保費,第五列是當年退保,能拿回的錢,最後一列是保證的$100萬身故賠償金。

從這個保單設計方案我們可以看出,Lucy使用指數型終身保單作為工具,要達到這個目標,每年需要存入$29,920的保費,10年累計約不到30萬美金。

這個時候,我們不禁要提問:為什麼同樣是用於$100萬財富傳承的需求,一個60萬,一個30萬,指數型保險居然比分紅型保險便宜了一半近30萬美金,這是為什麼?

美國人壽保險指南網的insurGuru©️保險學院的“儲蓄分紅保險和指數型保險到底哪個好?王牌對王牌的美國保險評測”一文中,我們進行了多方面的解釋。

而關於這個問題的最通俗的回答,來自於美國人壽保險指南網的一名專業讀者的頗有深度的留言:一個是劉備,一個是關羽,到底哪個比較帥?

當了解了上面的知識後,我們可能會問,既然眾說紛紜,但我為人非常保守,但又嫌劉備太貴了,那還有沒有其他選擇,既有劉備的特點,也有關羽的優勢呢?接下來我們就看一下Lucy可以選擇的下一個方案。

Guaranteed Universal Life(保證型保險) 10年付方案

insurGuru©️保險學院中,我們介紹了 GUL 保證型保險,接下來評測小組來看看$100萬的財富傳承需求,GUL需要多少錢。

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上圖展示了實現Lucy財富傳承的10年付清的GUL保單方案。圖標最左一列是保單的運行年份,第二列是投保人的年齡,第三列是每年需要存入的保費最後一列是保證的$100萬身故賠償金。

從這個保單設計方案我們可以看出,Lucy使用保證型終身保單作為工具,要達到這個目標,每年需要存入$30,007的保費,10年累計正好30萬美金。

優缺點對比:保證的能力和現金價值

從上面的價格評測我們可以看出,分紅型保險要花60萬,保證型保險只花30萬,指數型保險要花29萬,分紅型保險和後面兩者的差距有足足30萬,後兩者相差約1萬。

為什麼差了足足30萬?關於分紅型保險和指數型保險的優缺點對比,美國人壽保險指南在“儲蓄分紅保險和指數型保險到底哪個好?王牌對王牌的美國保險評測”一文有了詳細說明。

而在這個評測中,30萬的GUL產品的優點是:保證理賠$100萬,到120歲。但對應的缺點也很明顯,保單幾乎沒有現金值。

由於Lucy的需求非常明確——給孩子留錢,同時預算也不打算超過40萬美元,而且不願意承擔任何市場風險,那麼,GUL保單似乎就是一個適合她的解決方案。

評測小結

從本文的評測中,美國人壽保險指南指出,價格的高低只是投保過程中考慮的一個因素,更重要的是,我們能在專業人士的幫助下,理清我們的需求,了解到我們真正想要的是什麼,只有目的明確後,才能最大化的保障投保人自身的利益。

而如果預算充足,更好的做法是,靈活搭配不同險種的保單,採用多元化的資產配置方式來分散風險,同時最大限度的獲得增長的潛力。

如果您是Lucy,您會選擇什麼樣的方案呢?

Disclaimer:
*文章出現的數字,金額僅僅作為教育和信息分享交流之用途,並非保單實際的合同內容,也不是保證的回報數值,不具有任何法律效應。實際情況以英文保單內文為準。

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