身體越健康,醫療花銷卻越多?美國退休後我們到底在醫療上要準備多少錢?

Will WenPosted by
  • 根據健康觀點服務(HealthView Services)的調查,一對65歲的夫妻,如果在2019年退休的話,需要接近$390,000美元,來支付包括紅藍卡B部分、D部分在內的所有醫療費用。
  • 牙醫護理費用是退休一族後最容易忽略的最大盲點,因為基礎的紅藍卡健保通常不支付這個費用。

在美國人壽保險指南社區里,我們常常聊到,美國的醫療系統,是在美國生活的人面臨的最大的一項“人生收費站”。對於2019年準備開始退休的健康家庭來說,就不得不開始為昂貴的醫療費用買單。

根據醫療費用預測供應商健康觀點服務(HealthView Services)的數據顯示,一對健康狀況良好的65歲夫婦,將需要$387,644美元,來支付餘生的醫療費用。

這個費用包括:

  • 政府紅藍卡B部分(醫療保險)的保費
  • 政府紅藍卡D部分(處方葯保險)的保費
  • 牙科保險的保費
  • 與體檢、聽力檢測等相關項目的自付費用。

值得注意的是,這個費用,不包括長期護理的費用

這個費用,不包括長期護理的費用。

身體越健康,花銷卻越多?

這份報告的另一個的調查結果是:我們越健康,壽命越長,我們花的錢會越多。

調查顯示,健康狀況良好的55歲女性,等到了65歲時,每年的醫療費用平均為$13,165美元。與此同時,同年齡但患有II型糖尿病的女性,每年的醫療費用平均為$16,635美元。

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最終,身體更健康的這位女性將支付$424,875美元的醫療健康費用,而預期壽命更短的糖尿病人,則只會支付$266,163美元。

美國人壽保險指南網的編輯按照這個年度開銷進行了簡單計算,健康的退休女性,比身患糖尿病的退休女性,終身反而要多支付$158,712美元。

該報告發言人評價說: “按照每年來算的話,健康的人每年自掏腰包的金額會相對少,但因為他們壽命更長,總體花銷反而會增長。”

醫保不會支付一切

臨近退休一族普遍存在的一個誤解是,醫保會支付所有的巨額醫療保健相關費用。

凱薩家庭基金會的負責人特里西亞·紐曼說:“鮮有人注意到,保險不覆蓋的醫療服務會產生意想不到的巨大開銷。”

這些費用包括輔助生活(Assisted Living)費用。Genworth Financial的數據顯示,2018年,美國輔助生活機構的年度開銷中位數達到4.8萬美元1

牙醫護理費用是盲區

牙醫護理費用是退休一族後最容易忽略的最大盲點,因為基礎的紅藍卡健保不支付這個費用。

根據凱撒家庭基金會的數據顯示,將近 3700萬人,也就是三分之二的紅藍卡計劃受益人,沒有牙醫保險。有牙醫保險的人,都是通過私人醫療保險優惠計劃(Medicare Advantage Plan)、醫療補助計劃(MedicAid )或者私人商業保險公司獲得的。

這份調查還發現,在2016年里,接牙科服務的紅藍卡受益人中,約20%的人年花費超過$1000美元。

凱撒發言人說:“有些牙科服務很便宜,比如潔牙和年檢,但有些就很貴,例如牙冠治療和植牙項目。”

我們的應對措施

雖然醫療保險不會支付我們退休後的所有開支,但我們可以採取一些措施來緩解。

  • 65歲以下且還在工作? 那就積攢HSA賬戶吧:HSA存款是稅前或免稅的,現金值增長的部分免稅,如果用於合格的醫療費用,支出也將免稅。值得注意的是,一旦我們加入了紅藍卡保險計劃,就不能繼續向HSA賬戶存錢了。但是,我們可以免稅支取來支付醫療保健的費用。
  • 全面了解我們的保單:我們應該全面了解我們的保險屬於醫療保險優惠計劃(Medicare Advantage Plan),還是其他退休健康保險計劃。免賠額是多少,Co-Pay自付額是多少,是不是共同保險保單等情況,做到基本情況瞭然於胸。
  • 我們的醫生在保險醫療網絡里嗎:即使有醫療保險優惠計劃和牙科保險的話,也要注意,提前確認我們的醫生或牙醫是否在這個保險的醫療網絡上。

紅藍卡2020年登記時間

  1. 2020年紅藍卡健保計劃的公開登記時間是從10月15日至12月7日。在此期間,我們可以從基礎的紅藍卡健保計劃,改為醫療保險優惠計劃(Medicare Advantage Plan),或者由醫療保險優惠計劃(Medicare Advantage Plan),切換回基礎的紅藍卡健保計劃。

2. 每年評估我們的醫療健康保險計劃是否仍然符合我們當下的實際需要。

美國人壽保險指南網 編輯報道 )

附錄
01.”Cost of Care Survey 2018″,  2018, Genworth, https://bit.ly/2PaUw4d

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