如何避免掉入IUL保險方案的陷阱? | 投保人必讀!6條關於IUL指數型保單的軍規

Sue LeePosted by

位於加州的IMO機構LifePro,在20多年間,累積管理超過$10億美元的 IUL 保單保費。他們跟蹤了成千上萬份正在生效執行的IUL保單賬戶合約,並回顧了這些IUL保單在賬戶開設時候的原始設計方案,並嘗試解答下面這個投保人都關心的問題:

“這些保單設計方案都實現了還是沒有實現?”

結論是,如果投保人和代理經紀人避免了下面這些錯誤的話,這些方案很大程度上都可以實現。在使用IUL進行財務規劃的報告中,也有成功超越原有設計方案預測數字的案例。

但如果他們做了下面任何一件事情,那麼保單會都不會幫助投保人走向成功。

美國人壽保險指南網整理了6條經驗解讀,希望能幫助到打算申請美國人壽保單,或打算用美國指數型保單(IUL)做理財規劃或補充退休收入的投保人。通過行業內的經驗分享,投保人能站在經紀人和理財顧問的立場思考,從而在申請階段,就能避免掉入不專業、不合理的保險方案陷阱。

#1 絕對不要只支付IUL最低要求保費

再強調一次,絕對不要只支付IUL保單的最低要求保費

每一份IUL保單都會寫明你最少能存入的錢和最多能存入的錢,在這兩個數字之間,你有幾乎無數種存錢的方案。

我們認為,要完全、充分地享受到 IUL 產品所提供的所有優勢,唯一正確的做法是,存最多的錢。

很多時候,一些投保人會說,“(先開一張保單)我半年後就會賣房子,就有錢存進去了”

“我馬上就要掛牌賣房了,” 或者說 “一年以後我父母就會給我留一筆錢了”。

於是經紀人就開出一張保單,然後按照維持保單的最低保費來存錢,然後等待“未來”的這筆錢進來。

然而事實卻是,IUL 保單賬戶等不到這筆錢,同時,之前支付到這個保單里的最小保費,通常都消耗掉了。

所以,絕對不要只支付IUL保單的最低要求保費。

#2 絕對不要用超過7%的預測利率

強調一次,看設計方案時,預測利率絕對不要超過7%。

雖然從1957至2018成立,美國市場的標準普爾500指數的平均回報率將近8% (7.96%)。但當我們拿到保單賬戶方案時,7%的利率展現出來的數字已經很吸引眼球了。

經紀人和投保人都沒有必要用更高的利率進行預測。

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當保單設計方案使用了超過7%的利率展示方案時,這個保單里所預期的數字可能是不合理的,很大程度上現實也不一定按照這樣的情況發展。

但是作為保險公司,為了贏取客戶,會通過各種複雜的設計利率方式,或者不保證的獎金策略,以及標記為“獨家”的策略功能,展示出比7%更高的保單數字方案。

因此,我們不推薦任何實際利率高於7%的預測方案。

#6 不要在8年內調低身故賠償金(Max Funded Policy Only)

第6點比較複雜一點。

如果您的IUL 保單一直用放滿的方式存錢,那麼不要在保單生效的8年內,調低身故賠償金。

這個規則被成為 7-Pay 規則,投保人按照指導線存入最高限額的保費。如果這時候您調低了保額,這個行為被稱為“實質性的變化”,國稅局IRS對此又非常明確的規定。

“實質性的變化”要求對 7-Pay 保費規則進行重新計算,那麼這份放滿的保單將最終變成一份MEC合約。

行業里的99家保險公司都不允許保險經紀人或理財顧問這麼做。如果這麼做了,將把投保人的人壽保險保單,變成一份“投資性質”的合同。

剩下的一家保險公司也許會說,根據我們對規則的解讀,允許你這麼做。

但是當規則的解讀發生變化的時候,保險公司也會改口。如果你這麼做了,當保險公司改口後,保險經紀人/理財顧問和客戶就一起承擔了所有風險。

同樣,這與投保人的最大化利益直接衝突,因此永遠不應該這麼做。

一些保險代理機構或營銷機構允許這麼做的原因只有一個,那就是能賺到更多的傭金。

最後,它與投保人的最佳利益直接衝突,這就是為什麼經紀人永遠都不應該這樣做。

文章小結

insurGuru©️保險學院中我們強調,IUL指數型萬能終身人壽保險,是一款非常靈活的金融保險工具。投保的核心原則是:如果您具備合理的,切實的人壽保險需求,那麼您可以把IUL產品納入您的考慮範圍之內。背離了以上這些基本原則,則很可能無法達到您的財務目標。我們建議投保人在投保前,尋求專業經紀人和理財顧問的幫助和意見,避開這些陷阱和雷區。

(全文完)

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