什麼是投資品型人壽保險合約?我適合這類保單嗎?有什麼優點和缺點?

Olivia YanPosted by

美國金融保單賬戶,保守還是激進?

在傳統理念上,保險及保單產品,通常是作為家庭財務的基礎安全網而存在的。因此,在大多數人的眼中,保險產品,是相對“保守”的金融產品。而在美國現行法律法規上,也嚴格要求保險公司向公眾必須說明,“保險”和其他“投資品”的區別以及具備的金融屬性。

仔細翻看您的終身保單產品的說明書最後一頁,一定會看到類似下面這樣的說明:

Insurance company statement no investment

然而,保險公司通常擁有比商業銀行更強壯的財務評級和綜合實力。這類金融屬性極強的保單賬戶,其產品的信貸價值遠超過一般的金融產品。

(>>> 推薦閱讀:什麼是信用和財務評級?如何看懂評級?評級對我們有什麼用?

要親身體驗這一點的話,您可以找到附近的私人銀行,對比以手上的股票賬戶,房產做抵押,和以人壽保單現金賬戶做抵押,看看銀行會分別根據賬麵價值貸款多少錢,您就會一目了然。

隨着時代的發展,特別是在2000年之後,一些資產管理型金融保險集團,更是將美國保單賬戶的“風險管理”,和自身投資管理業務帶來的的“現金值增長潛力”,相互結合,發揮到了現有制度框架下的極致,遠遠跑在了行業規範的前面。

甚至,在整個保單理財的領域,發展了純粹的“投資品”型人壽保單合約。

本文就將分享介紹這類特定的美國人壽保險保單。指出這類人壽保單賬戶,分別有什麼優點和缺點,以及,哪些特定的投保人群體可能適合這種做類保單的申請。

什麼是純粹的投資品型保單合約?

要解釋這類人壽保單,需要首先對比一下“正常”的,具有現金價值的人壽保險的情況。

how to - life insurance buyer guide

正常情況下,具有現金價值的人壽保險,具有提前提款不設罰金延稅增長免稅取款70.5歲時提款沒有最低要求不會增加社會安全福利稅款或Medicare醫療保險費用等優勢,我們提供了一份公開的資產特徵對比簡表來說明,如下圖。

Aig-Retirement 2

由於美國保險市場的長期進化和發展,一些金融巨頭逐步將自己的特長做進了人壽保單這類產品,一些特定類型的美國人壽保單賬戶,逐漸展現出了的“低風險,高收益潛能”的特點,有了這些成績後,迅速得到了市場和投保人的認同。

然而國稅局並不是省油的燈,為了防止富人將錢全部藏到人壽保單賬戶里(相關歷史故事專欄),1988年6月21日,TAMRA法案生效。簡單的說,就是每一張標準的人壽保險保單,都會依據我們每一個投保人的實際年齡,保額大小,健康情況等因素,量身設定一個存款金額的上限。

而一份“投資品”型人壽保單賬戶,則是超出了這個紅線的產物。

投資品型保單合約還是人壽保險嗎,能正常理賠嗎?

仍然是人壽保單合約,按照正常保單的情況進行理賠。

投資品保單合約的優點和缺點有哪些?

投資品保單合約和普通人壽保單相比,最大的缺點在於,失去了稅務上的優勢

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這種保單賬戶的正常理賠,如身故賠償理賠,對於受益人來說,依然是免收入所得稅的。但是,如果從投資品保單合約中拿錢——無論採用什麼方式拿錢——都需要交稅

大多數投保人會認為,用“借貸”的方式,自己向自己借錢就可以避免納稅。然而,這一方式對於投資品型保單合約賬戶來說,並不適用。

在59.5歲以前提取,賬戶收益部分將有10%的聯邦稅。

這個缺點,也是投資品保單合約的優點——如果我們的投資回報遠遠大於所要交稅的部分,同時投資的風險也極低,那我們的第一反應是,想要儘可能多的投入更多資金。

在這個話題上,壽險指南©️過去的專欄曾做了詳細的解讀,可以點擊下面的鏈接訪問。

(>>>推薦閱讀:扒一扒美國人壽保單賬戶到底能裝入多少錢?

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哪些群體可能適合純粹的投資品型保單合約?

  • 45歲+以上的群體
  • 需要人壽保險理賠的群體
  • 資產過多,需要處理閑置資產的群體
  • 認定未來的稅率會更高的群體
  • 希望建立一項同時具備較強的長期現金值積累潛力,又能高效地投入信貸市場這一資產的群體
  • 了解金融保單運行規則,不考慮從保單賬戶里取錢的群體

文章小結

通過本文的介紹,我們指出,人壽保險,並非只是傳統觀念里,進行身故賠付的一款“保障型”產品。人壽保險集團,可能也並非傳統印象中,單純提供“保障和理賠”服務的公司。

隨着社會的發展進步,人壽保單賬戶衍生出了多樣性的功能,人壽保險市場也在近百年間,發生着巨大的變遷——不同美國人壽保險品牌,分別選擇走向了不同的功能領域和產品領域,積極尋找和服務着特定需求的群體——靠“品牌”一家通吃的情況,早已成為了歷史。

更有甚至,一些資產管理型的金融保險公司,直接拋棄了傳統“定期壽險”這類純消費型、純保障型產品的市場,從而能更加專註地為特定投保人群體提供精細化的專業資產管理服務

然而,對於每一個投保人來說,雖然市場上的選擇非常之多,但由於信息的長期壟斷,我們投保人卻並沒有足夠的參考。面對這種情況,美國人壽保險指南網©️編撰發布了“美國人壽保險投保必讀攻略三部曲(準備篇)(誤區篇)(需求篇)”,並提供了消費類保險產品自動比價系統供投保人免費查詢,希望這些專欄和小工具,能幫助部分投保人理清思路,在面對經紀人或理財顧問時,能有更加高效的交流溝通。

美國人壽保險指南©️最終希望,在專業的人壽保險經紀人的協助下,每一個投保人能充分了解和掌握不同公司產品方案的優劣,最終找到和我們的財務規劃相匹配的公司及產品方案,真正實現資產的保護和財富的傳承。

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