【科普貼】如何使用人壽保險來給自己增加退休收入?

Heather XiongPosted by

說到人壽保險,大多數人都會想到是,在人去世之後才有的一筆經濟賠償。這只是美國人壽保險的一個最基本的功能。人壽保險只是一個工具,很多人並沒有意識到,我們可以利用這個工具來獲得財務和稅務上的優勢。 某些類型的人壽保險賬戶,可以成為我們額外的收入來源。這個功能可以在退休的時候派上用場。 insurGuru©️保險學院將在本文介紹:終身型保險產品是如何來給自己支付或增加退休金的。

使用儲蓄分紅型保險積累現金價值

儲蓄分紅型保險,英文名稱為 Whole Life,是一種類型的終身型人壽保險險種。

儲蓄分紅型保險,跟定期壽險比起來,保費要貴很多。但是定期壽險通常最多保30年,屬於妥妥的“消費品”,沒有任何現金價值。而儲蓄分紅型保險雖然貴,但是存進去的錢,在這個保單賬戶里進行累計和無風險的增長,我們可以在多年後可以從這個賬戶里,通過“提取”或者“借貸”的方式取錢出來用。

不同的儲蓄分紅型保險產品,提供不同的賺取利息,或者保單分紅的政策。當保單賬戶有一定現金值後,我們能以“免稅”的方式“借”出現金值。 如果我們拿到年度分紅,也不用為這個資本利得交稅。除非這份分紅,已經超過我們支付的保費的總額,我們才需要考慮稅務的問題,但這種情況十分,十分罕見。

使用儲蓄分紅型保險來作為補充退休收入的話,要搞清楚,我們打算到時候借多少錢出來。在保單規劃的時候算好帳,就可以使用 Whole Life 這種終身型保險來作為退休時的穩定收入來源。 從技術層面上講,借出來的錢,我們都不需要還。 但需要了解的是,當我們身故離世後,任何未償還的貸款金額,會從受益人的理賠金里減除。

使用萬能險險種增加退休收入

萬能險險種,英文名稱為 Universal Life,簡寫為 UL。

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萬能險是另外一種終身型人壽保險,它的工作機制跟儲蓄分紅型保險不同。

我們仍然可以通過萬能險保單賬戶積累現金值,但一個不同點是,儲蓄分紅保險的繳費期和保費金額是鐵板一塊,而萬能險則可以根據自己的生活狀態,自主對保費金額的多少進行調整。

另一個不同點是,我們在申請了萬能險保單後,可以根據生活情況,選擇提高或者降低保額的大小。

最後,我們還可以選擇用年度的到賬收益來抵消支付我們的保費。

萬能險對於即將步入退休年齡的人群來說具有吸引力。因為這類產品具備一定“投資”理念的功能組件,具體方式如下:我們存入的一部分保費,用來支付保險的成本,其餘的保費部分,則按照保單賬戶給出的投資渠道選項,由我們選擇放入一個“增長”選項里。我們的選擇,決定了回報的多少。

對於萬能險保單賬戶,我們可以從現金值賬戶里借出積累的現金值,這個收入獲取方式是“免稅”的。

萬能險保單賬戶的唯一劣勢是,回報的多少,不是保證的。我們在選擇萬能險險種及其衍生品的時候,需要協同專業經紀人或顧問,仔細了解具體產品的具體特性。

將終身型人壽保險轉換為年金

如果我們早些時候申請了終身型人壽保單,臨近退休的時候,保單賬戶里已經成功的積累了大筆的現金價值,那這時我們可以將終身型人壽保單賬戶轉換為年金賬戶,給自己創造一個固定的退休收入來源。

年金是我們從人壽保險公司購買的一份合約。通常,我們在申請年金時,一次性為年金賬戶注入一筆錢,然後人壽保險公司在其有效期內(通常是終身時間內),定期向我們支付一筆錢。終身型年金會支付到我們身故離世為止,根據不同的年金類型,即使在我們身故離世後,保險公司可能繼續對我們的配偶進行支付。

如果我們要一次性拿出人壽保單賬戶里的所有錢,這筆收入要被課稅。但是,使用標準的1035轉化程序,可以幫助我們“免稅”地把人壽保單賬戶,轉為年金賬戶。缺點是我們會失去人壽保險的身故賠償福利,但優點是立刻得到了現金流。如果我們持有多份保單,也臨近退休,需要穩定的退休收入,那麼進行1035轉化程序,也是一個獲取退休金的金融手段選擇。

文章總結

為自己打造穩健的退休收入規劃,需要對我們的財務狀況,儲蓄和投資選擇進行系統的評估。美國人壽保險指南網提倡 Learn Before You Buy 的LBYB原則,在綜合了解各種退休工具的特點和行之有效的規劃方式後,我們可以和專業經紀人進行溝通。

同時,1035轉化程序是一個專業的過程,整個操作需要符合IRS國稅局的規定,才能做到真正的“免稅”,錯誤的操作會導致投保人被重複課稅,造成經濟上的損失。請在專業經紀人或顧問的協助下進行,找到真正適合自己個人情況的退休收入規劃。

美國人壽保險指南網  insurGuru©️保險學院專欄)

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