評測 | 紐約投保人已繳存14年的人壽保險賬戶真實案例分享

編者註:一位來自紐約州的保單持有人,聯繫了美國人壽保險指南社區的經紀人,並分享了Ta的投保經歷和保單賬戶情況。我們和當事人進行了討論,在徵得同意後,分享了部分內容,希望能幫助到我們的讀者或其他投保人了解,投保儲蓄分紅型保單的一些要點。以下素材由當事人提供,並進行了化名處理。本文內容不涉及具體保險公司及保險產品名稱。)

正文

李女士具有很強的保險意識,在2007年時,聽朋友推薦,申請並規划了一份儲蓄分紅型人壽保險保單,每年保費投入五千多,保額$30萬美元。

13年後,當李女士開始從這個保單賬戶拿錢時,卻面臨了一系列的煩心事。

圖一:2020年保單綜述,保額$30萬,保單當前現金值賬戶約$7.2萬元。

圖二:保單現金值,借貸和還款詳細賬單

失去的黃金十年?

單從數值上看,李女士累計14年,投入的$7萬5千多,到2020年的賬面資產為$7萬2千多美元。15年繳費期的保險,14年的投入未收回成本。

而過去的10多年,是美國經濟的“黃金十年”,根據高盛集團數據1報告,在過去的10年里,美國股市的平均市場回報是9.2%。而代表美國經濟風向標的S&P500指數的表現,相對更好一些,平均年回報率達到13.6%

誠然人壽保險的收益計算方式,很難和證券投資放在一起直接比較,但在這樣的市場環境下,儲蓄分紅型保險的現金值增長潛力,是遠低於證券投資型保險,和指數型保險

history-of-us-life-insurance-w-qr-1200

根據李女士的敘述,在投保時,她被保險經紀告知,市場上只有兩家人壽保險公司可以投保,沒有別的更好選擇。

兩個賬本的分紅率問題

如果計算這張個人保單的實際年度分紅率,用$1,968.67元,除以賬戶總額$72,093.67,我們會得到 2.7%這個數值。而發行該保單的人壽保險公司,公開宣布的2020年分紅率為6.x%

為什麼有這麼巨大的差異呢?

這其實是一個長期困惑儲蓄分紅保險市場投保人的一個問題。簡單的回答是,投保人和保險公司,實際是各自拿着各自的賬本在算賬。

投保人算的是保單現金值賬戶的實際回報率,而保險公司宣布和使用的分紅率,英文稱為Dividend Interest Rate,簡寫為DIR,並不是指的保單回報率,保單收益率,或者保單現金值收益率。它是金融保險公司根據自己的財務狀況來決定的。兩者的Base完全不一樣。

因此,很多投保人誤以為這個DIR,就是儲蓄分紅型保單的回報率。

“只能看不能動”的賬面資產?

在2020年,投保人李女士需要用到一筆錢。

從上圖二中我們可以看出,李女士從自己的保單中“借”出了$6萬多的資金,然後,在取出20天後,就把錢還回了保單賬戶。

對於“為何如此迅速的將錢補回保單”這個問題,李女士坦言,當初申請保單的時候,只是被告知說,保單可以存錢,拿錢,但並沒有告知拿錢的後果。當她真的拿了錢以後,被明確告之,這個現金值數字“只能看,不能拿”,否則對此保單會產生嚴重的後果。

saving for retirement

關於這一點,美國人壽保險指南網提示,對於此類儲蓄分紅型保單,在申請的當下,保費的繳存周期,保單的身故賠償,現金值確實是可以得到“保證”的,銷售人員的說法也確實沒問題。

但如果像李女士一樣,多年後真的開始拿錢,那麼就是另外一種情況——投保人在當初,正是因為諸多“保證”,而申請開設了儲蓄分紅保單賬戶,而在此時,這些當初的“保證”的部分,可能不再能得到保證。

如何應對及可能的結局

如果這時候退保,14年的投入換來了負收益,拿到手的退保金,比投保人存入的保費還少。這種解決方式,也是我們最極力反對的,“不光損失了資金,更損失了投保人最寶貴的14年光陰”。

(>>>推薦閱讀:美國人壽保險投保攻略(三)之常見誤區篇

李女士也提出對這種保單進行轉單這種想法,但14年過去了,李女士的年齡已經是60多歲的退休年齡,這個時候再重新設計新的保單,成本已經遠高於40多歲的成本,而且已經失去了最寶貴的積累時間。

time

加之退休年齡段的風險承受能力,和40多歲是完全不同的,因此,考慮風險和成本,以及個人實際情況,我們也不再建議李女士對這類保單進行1035轉換,或者申請新的人壽保單。

在美國人壽保險指南社區的人壽保險經紀人的充分分析和溝通後,我們給出的建議是,這張保單還有1年就付清,付清過後,就留作傳承的用途。如果有閑錢,可以增加長期護理年金保險方面的補充。

這樣,該儲蓄分紅保單賬戶至少能保證,如果投保人過世,留給受益人保證的一筆錢。而這一點,也正是儲蓄分紅型保單賬戶用於遺產規劃領域的核心競爭優勢。

我們的總結和建議

從這個案例分享中,我們可以給投保人提出一些投保的建議。

首先,請牢記一點,市場上並沒有所謂最好的保險公司最好的保險產品”,這些僅僅是營銷的詞彙。

sales pitch

作為投保人,我們所面臨的問題,並不是缺乏選擇的問題。一個理性的投保人所面對的,是激烈的市場競爭,過度的營銷環境,到玲琅滿目的人壽保險產品,以及細分市場的精細解決方案。

對於投保人來說,我們真實的困境是,選擇實在是太多,甚至是過多了。這是在過往資源匱乏型的社會環境中,完全不存在的一種生活體驗。

因此,在準備投保時,最重要的一點,就是理清自己想要的是什麼,想要通過人壽保險,實現什麼樣的目標。

其次,對於具備“現金價值”的人壽保險來說,使用“開設人壽保單賬戶”這樣的表達方式,比“購買人壽保險”這樣的表達方式更合理。我們希望向消費者傳遞,這類人壽保險,是一個金融產品,而並標準化的“消費品”。

從理財的角度,投入這類保單賬戶,和投入股票賬戶,債券賬戶,IRAs賬戶的做法,本質上並無區別。而不同的人壽保單賬戶類型,代表了不同的風險偏好和應用領域。

因此,投保人在申請現金值型人壽保單的時候,需要得到專業和細緻的幫助,來充分理解這類產品的金融屬性,以及和傳統觀念上的“保險”存在的差異對比。

投保人一旦選擇了不符合自己需求的產品,實際上就是下了“盲注”——運氣好,皆大歡喜,運氣不好,則必然面臨苦悶和焦慮。但這種看天吃飯的做法,完全背離了使用人壽保單進行“風險管理”的根基。

最後,美國人壽保險指南網一貫提倡“LBYB”原則,並提供了線上的保險學院案例評測給投保人參考。在您準備申請現金值保單賬戶之前,請務必學習和了解這類產品的功能特點和適用領域,並在專業人壽保險經紀人的講解和協助下,作出理性的認知和決策。

在充分理解不同的歷史階段,市場利率環境,以及不同的人壽保險賬戶方案的優缺點後,我們希望每一位投保人都能找到適合自己及家庭的保單賬戶產品及架構方案。

附錄
01. “S&P 500 returns to halve in coming decade – Goldman Sachs”, Brian Scheid, 06/15/2020, https://bit.ly/3kPon1x 

[Total: 4   Average: 5/5]

訂閱獨家中文資訊

Invalid email address
本站使用了Cookie,點擊加入按鈕表示您已同意 隱私條款服務協議