不用體檢的人壽保險(No Exam)會更貴嗎?有什麼優點和缺點?

David WangPosted by

遞交人壽保險購買申請,並等待批准的過程,可能會很漫長。而在目前的市場上,一些人壽保險公司推出了“不用體檢”的項目,來加快這個過程。那麼這種不用體檢的人壽保險會更貴嗎?有什麼優點和缺點?這就是由壽險專欄作者Heather在本文中分享的話題。

100 US dollar banknotes

為什麼有“快速免體檢”?

申請購買人壽保險的流程相對比較耗時,在“申請美國人壽保險的6個步驟詳細圖解”一文中介紹到,從我們第一次見到人壽保險經紀人,遞交申請,等待保險公司的審核批准,到最後收到保單文件,整個過程加起來,平均都需要幾個星期的時間。

許多人壽保險公司的申請過程,需要對投保人的全面醫療健康情況進行審核,從而來評定投保人的費用級別。

因此,投保人需要完成一些醫療檢查和測試,隨後,保險公司將會根據檢查結果來進行審核,這就是常規的人壽保險體檢的過程。

doctor holding red stethoscope

在這個預約體檢,進行測試,等待實驗室分析樣本,提交實驗結果報告的過程比較繁瑣,也比較消耗時間——很多人認為,“體檢”這個環節,是他們不願意申請人壽保險的主要原因。

隨着市場的發展,越來越多的人壽保險公司提供了“免體檢”的人壽保險產品,不再要求客戶進行體檢。

在這種“免體檢”的申請過程中,我們需要回答(書面,或者電話的方式)一些關於個人情況和健康疾病歷史的問題,來替代常規的體檢和血液尿液測試。這樣的流程能加快人壽保險公司預審核的速度,也減少了“等待批准”這段時間裡的焦慮。

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“免體檢”人壽保險的種類

在人壽保險市場上,最常見的一種情況是,由一家人壽保險公司公布旗下發行的某一系列產品的“免體檢”保額額度如果投保人申請的保額,低於這個額度,通常就可能享受到“免體檢”的流程

這並不意味着,只要我們的保額在“免體檢”額度以內,就不需要體檢。如果我們的醫療記錄或者健康歷史信息缺失,或者由於其他原因,導致人壽保險公司認為“體檢”是必要的——特別是現金值類終身保單的申請——那麼我們依然需要進行體檢,才能繼續完成申請。

對於消費型的人壽保險,我們如果不想“體檢”,可以選擇Guaranteed Issue(保證承保)和 Simplified issue(簡化承保)的人壽保險產品。

-保證承保的人壽保險產品
-簡化承保的人壽保險產品
-常規“免體檢額度”的人壽保險產品

“免體檢”的人壽保險會貴一些嗎?有什麼優點和缺點

免體檢的人壽保險,通常要比需要體檢的人壽保險要貴一些

貴一點的原因也比較容易理解。投保人如果進行了體檢,保險公司能得到精確的健康數據,從而更加準確的給出保費定價。

person sitting while using laptop computer and green stethoscope near

如果投保人不接受體檢,那麼人壽保險公司只能依靠健康問答和人口數據等基本情況來定價,從管理自身風險的角度,保費自然要貴一點。

不用體檢的人壽保險產品的另一個缺點是,可能會限制保額的大小。對於這一點,不同的人壽保險公司有不同的保額規則。您的人壽保險經紀能夠根據您及家人的需要,推薦適合的公司及產品。

“不用體檢”這一舉措也並非收到所有投保人的歡迎。在現實中,一部分投保人偏好嚴格核保的人壽保險公司

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他們的觀點認為,免體檢的帶來的問題是,健康風險較大的投保人通過免體檢項目,可能讓人壽保險公司面臨更大的潛在風險,雖然保險公司通過精算來控制風險敞口,但對其他投保人來說,也許會感覺到不公平

而嚴格審核投保的人壽保險公司,通過對風險的嚴格量化把控,保證了理賠資金池的質量,從而保護了所有投保人的長遠利益。

woman doctor

文章小結

關於免體檢的人壽保險到底好還是不好,美國人壽保險指南網的專欄作者在本文中進行了詳細的介紹。在您採取行動之前,還要牢記最重要的一點是,不能本末倒置。

我們申請人壽保險的目的,是源於對家庭成員的保障,或財務上的綜合規劃,“免體檢”僅僅是這個過程中,可能提高效率的一個錦上添花的環節,而“體檢”本身,也絕不是一件不好的事情。

如果希望快速的投保,沒有等待體檢的困擾,我們可以聯繫人壽保險經紀人壽保險公司進行詢問,了解不同人壽保險公司或人壽保險產品的“免體檢”具體細則。(完)

(>>>推薦閱讀:申請人壽保險的體檢攻略詳解

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