萬能險(UL)官司涉及多家知名保險公司,警示部分萬能險保單存在風險

ElizabethPosted by

自2015年來,美國發生了多起針對保險公司,關於萬能險(英文Universal Life,簡稱UL)保單的訴訟。這類訴訟案件,警示了這類產品可能給不夠細緻專業的理財顧問和投保人帶來的風險。而我們作為投保人,能從這些法律訴訟案中學習到什麼呢?以下是美國人壽保險指南帶來的報道。

(美國人壽保險指南網訊)全美人壽保險(Transamerica,又譯為泛美人壽),安盛人壽保險(AXA)和林肯人壽保險(Lincoln National Corp)這三家公司,就是目前處於這類交叉訴訟案中的例子。這些公司陷入官司的原因,都是因為在某些UL(萬能險) 保單中,向投保人提高了保險成本。

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全國人壽保險
公司(Nationwide Life Insurance Co)還在5月,與兩名客戶就VUL(投資型萬能險)發起的訴訟進行了和解。 約翰漢考克人壽保險(John Hancock Life Insurance)公司在7月以9125萬美元的價格和解了一起與UL(萬能險)保費成本相關的訴訟。

艱難的選擇:維護保單或者斷保

萬能險(Universal Life),跟定期壽險(Term)和儲蓄分紅型終身壽險(Whole Life)不同,它是終身有效,具有現金價值的人壽保險。因為這些特點,它允許投保人靈活的進行支付。具體來說,這個靈活性在於,投保人可以比儲蓄分紅型終身壽險低廉的價格,來維持住保單。但是,保費成本一旦上漲,投保人就面臨一個痛苦的選擇:從腰包里掏更多的錢出來,維持住保單,或者斷保。

“客戶不知道自己能做些什麼,”美國消費者聯合會人壽保險精算師詹姆士杭特說。 “他們支付了保費,他們以為這筆錢是保障一輩子的。現在,他們突然收到極高的保費賬單,說才能維持住保單。”

利率問題成為主要誘因,消費者不願為此買單

專家表示,在2015年左右開始突然出現的保險訴訟浪潮,主要是針對1980年代和1990年代出售的萬能險保單。 由於當時聯邦政府的基準利率很高,保險公司向保單持有人提供了約4%-5%的最低保證最低利率,相當有吸引力。

但在2008年金融危機之後,債市十年來最低的利率,降低了保險公司投資在債券市場上的回報率——而債券是保險公司這類保單的核心托底產品——因此消耗了保險公司的盈利能力,甚至收益倒掛(保險公司投資的國債收益率為3%,而承諾給保單持有人的保障收益是4%)。於是,部分保險公司對部分UL保單進行了漲價。(編者註:同期,對比掛鈎美國S&P500指數的指數型萬能險IUL保單產品,在這十年間的收益率節節攀升。)

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雖然UL(萬能險)保單合同,允許保險公司根據某些因素,調整保險費用,最多到一個封頂的最高費率,但原告普遍聲稱,保險公司提高成本,是用來彌補在利率市場賭博失敗後的損失。 而保險公司則聲稱,漲價是必要的,因為死亡因素會增加他們理賠的頻率。

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集體訴訟案件數量增加

美國消費者聯合會在2016年致函全美所有州的保險專員,稱許多UL保單“在利率不夠高的情況下,正在陷入麻煩或將要陷入麻煩”。

因為保險成本(COI,Cost of Insurance)增加而引發的近期相關集體訴訟案件數量爬升到2位數至3位數。

“這是惡意行為,”在林肯人壽一案中,原告代理律師約瑟夫·蓋恩蒂爾談到了這一數字增長的時候說。 “(漲價)這根本沒有與死亡率,賠付等因素掛鈎。而是因為和利率的變化等原因掛鈎。保險公司的精算師在錯誤的時間做了錯誤定價。”

全美人壽保險(Transamerica,又譯為泛美人壽)的發言人漢克·威廉姆斯和林肯人壽保險(Lincoln National Corp)發言人傑伊·魯索表示,在法院裁決之前不方便發表評論。安盛人壽保險(AXA)的發言人則沒有回應。

約翰漢考克人壽:另類的法律訴訟

約翰漢考克人壽保險(John Hancock Life Insurance)公司的法律訴訟案件與其他家有些不同。

原告狀告這家保險公司,在如今死亡率下降的情況下,這家保險公司繼續使用錯誤的死亡率計算公司,沒有降低保單成本。

美國人壽保險指南網記者訊,在這一案件中,約翰漢考克人壽在2018年7月20號在紐約聯邦法庭遞交了和解書,同意支付超過9100萬美元來結束這場集體訴訟。

專家建議,不斷學習和維護自己的權益

萊諾克斯顧問集團的合伙人格雷戈里奧爾森說:“自金融危機爆發以來,許多經紀公司和經紀人的褲衩都快輸掉了。你的萬能險(UL)保單或投資型萬能險(VUL)保單費用可能會飆升,你應該學習,然後反擊。如果你還沒有從這個事情中學到一點什麼的話,那你還是裝作什麼都不知道,把你的腦袋埋在沙堆里吧。“

持有UL保單,要先完全了解,當保險公司一方面支付最低保證收益,另一方面產生合同約定最高的保險成本的市場情況。在林肯人壽一案中的律師蓋恩蒂爾說到,對於靈活性非常強的保單來說,最明智的維持保單的方式是,支付保費的時候,要考慮上述兩種情況都發生的情形。

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(Update)2018.10月最新報道:“Transamerica(泛美人壽)支付投保人1.95億美元尋求和解

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