儲蓄分紅型終身壽險(Whole Life)是什麼?

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儲蓄分紅型終身人壽保險,英文名 Whole Life。顧名思義,它提供終身時間段裡的身故賠償保障,成為第一款終身壽險產品。

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而儲蓄分紅型的含義是,這類產品提供一個儲蓄功能,如同你在銀行設立了一個儲蓄帳戶,只不過保單里的儲蓄功能有一個專門的名稱,叫“現金值(Cash value)”部分。你繳付的保費,在支付固定的保險成本之後,剩餘的部分自動轉換成現金值。

保險公司會根據公司的盈利情況定期派發紅利。隨着時間的增長,保險內的現金值就會增加。保險公司承諾給定的收益率,如承諾現金值部分的年收益率保證為2.5%-%4。客戶可以以一定方式使用保單中的現金值,這是這種保險的好處之一。

儲蓄分紅型終身壽險的歷史

在1940至1970年間,儲蓄分紅型終身壽險是最熱門的人壽保險產品。這類產品在很多家庭突然失去親人的情況下,提供了對家庭的保障,構建了對退休計劃的補充

1981年,稅收平等和財政責任法案(TEFRA)通過後,許多銀行和保險公司額外關注市場利率,競爭變得非常激烈。 很多家庭和個人都開始權衡,到底是購買儲蓄分紅型終身壽險,還是投資股票市場(當時股市的回報率在10%至12%之間),大多數人開始轉而投資股票市場和定期壽險。

儲蓄分紅型終身人壽保險要花多少錢?

儲蓄分紅型終身壽險的成本取決於幾個因素,比如保額的大小。此外,您的年齡,健康狀況和預期壽命等因素也會影響您終身支付的保費。

在支付保費時,您通常可以每年支付一次保費。 一些保險公司也可能提供每月,每季度或每年兩次支付的選項。 但請注意,每年更頻繁地支付保費可能會產生額外費用。一般流行的支付方式是10-Pay方案,即,在10年內付清保單,此後就可以終身獲得保障。

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儲蓄分紅型終身壽險的優點

總得來講,儲蓄分紅型終身壽險(Whole Life)由3個特點,他們是:

1.固定的保費和身故賠償金 

通常情況下,保費身故賠償金在保單的終身有效期內,是固定不變。 因此,投保人不用擔心保險成本隨着年紀的增大或收入情況的改變而變動,而且你的受益人,也會明確的事先直到,當你過世以後,TA能得到的保額賠償數字大小。

2.現金價值部分

保單可以作為特定緊急情況下的救急現金來源。你可以向保單里借貸現金出來,這是因為前面提過,這類產品等於幫你開了一個儲蓄帳戶,你的一部分保費在這個“儲蓄帳戶”裡面,稱為你保單的“現金值”部分。

只要現金值部分持續存在和增長,你就可以提取資金或者從這個帳戶裡借款。重點是,不同公司關於什麼時候可以提取現金值,以及以什麼方式來取錢的政策各不相同。需要注意的是,不同的保單類型,向保單借貸後的現金值策略完全不同。在提取現金值的過程中,也有具體的指導方案,幫助投保人避免損失身故賠償金或避免稅務負擔。

3.保證收益率

儲蓄分紅型終身壽險的現金值部分,保險公司往往提供一個最低的收益率保證,通常年利率為2.5%-4%。隨後,保險公司一般還會有額外分紅,但並不保證年度是否有這個分紅,也不保證分多少。

儲蓄分紅型終身壽險的缺點

凡事都有兩面性,儲蓄分紅型終身壽險(Whole Life)的部分優點也是它的缺點,它們是:

1.保費相對最貴

儲蓄分紅型終身壽險比定期壽險貴得多。它也是最貴的終身型人壽保險產品。即使加上現金值的積累功能,由於複利的計算和市場環境,儲蓄分紅型終身壽險需要花費很長的時間來積累現金價值。

2.當市場環境較好時,投資回報率相對很低

由於儲蓄分紅型終身壽險產品先要扣除掉運行保單的管理費,隨後剩下的錢才放入現金值部分用於增長,同時不與市場掛鈎,因此,傳統觀點認為,當市場環境較好時——如上述歷史上的80年代——投資回報率相對很低。

3.必須定期繳費,缺乏靈活性

即使有現金值的增加,和保費固定的優勢,這類保單還是需要定期繳費。更後面即將介紹的萬能險比起來,繳費相對缺乏靈活性。

適用群體

儲蓄分紅型終身壽險由於保障期長度和保證的收益率,比較適合於需要獲得終身保障不願意承擔任何風險的客戶。

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附錄:
01.“2018年儲蓄分紅型人壽保險公司排行榜Top5”:https://www.uslifeinsuranceguru.com/whole-life-insurance-company-top5-2018
02.“如何選擇最好的儲蓄分紅型人壽保險公司”:https://www.uslifeinsuranceguru.com/2018-top5-whole-life-insurance-caompany

Disclaimer:*Whole Life壽險的具體情況由不同壽險品牌的政策和附加條款具體約定,本文不構成投保或投資建議

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