美國人壽保險保費應該怎麼放?保單Level和Increasing哪個對我更好?

ElizabethPosted by

美國人壽保險指南 編者注)跟沒有現金賬戶價值的定期型壽險(Term)完全不同,終身型人壽保險保單允許投保人選擇 Level (持平)或者 Increasing(增長) 的身故賠償金額(保險公司通常把這兩種選擇稱為Option 1 或 Option2,或者叫 Option A 或 Option B)。

https://www.uslifeinsuranceguru.com/wp-content/uploads/2019/03/level-and-increasing-figures

在我們的保單設計方案 和 保單里,都會明確表明保單的類型屬於 Level 或者是 Increasing。大多數的萬能險保單(UL)允許保單所有人在 Level 和 Increasing之間切換。

儲蓄分紅型保單Whole Life), 稍微複雜一點,它們使用分紅,來購買額外的身故賠償保障,達到增大身故賠償金的目的。但保單持有人也可以在申請的時候選擇將分紅用於其他用途。

無論你怎麼選,隨着時間的推移,保險保費越存越多,保單現金值增加,保單的身故賠償金也會增長。美國人壽保險保費這個雞蛋放哪個選項籃子里對投保人最有利,也需要講求策略。美國人壽保險指南的這篇文章,將從保單Level或Increasing的角度,幫助投保人了解符合自己需求的存錢策略。

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Level (持平)的保單賠償金是什麼意思?

在設計為Level(持平)的保單里,保單的身故賠償金(Death Benefit)通常在早期是一個固定數字。美國人壽保險指南Whole Life保單舉例,保單本身的費用部分直接從保費中扣除,剩下的部分累計入現金值賬戶部分。隨後,保險成本(Cost of Insurance )在每月從現金值賬戶中扣除。

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隨着時間的推移,保單里的現金值越來越多,投保人向保險公司購買的風險保障額(Pure Insurance)就越來越少。美國人壽保險指南用一個數字來說明:一個保額大小為$500,000的保單,在兩年後,保單的現金值賬戶有了$3,000,那接下來,只需要購買 $497,000的保險額度。

在投保人身故去世時,保險公司賠償的錢裡面,一部分是凈風險保障額(Pure Insurance),如上面的$497,000;另一部分,是歸還的現金值賬戶金額,如上面的$3,000;這兩者加起來,就是這張保單整體的賠償金。

Increasing(增長)的保單賠償金是什麼意思?

相反,如果保單是設計為Increasing(增長)的萬能型人壽(UL)險種。那麼被保險人去世後,受益人將獲得$500,000的賠償金加上任何累積的現金價值。以上面的例子來說的話,就是$500,000加上$3000,累計$503,000元。

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從這裡可以看出,在設計為Increasing(增長)的萬能型UL 保單里,投保人一直在向保險公司購買$500,000的凈風險保額。而現金值增長程度,取決於付了多少保費。如果繳付的保費金額,跟前面Level(持平)保單繳付的金額一樣的話,由於每月購買的凈風險保障額(Pure Insurance)保持了不變,因此,現金值會比Level的保單要少一些。

哪些情況選擇Increasing(增長)?

  • 在一段時間內需要更高的風險保障額。這種情況通常是給子女做教育金規劃,或者投保人的年齡還比較年輕(保險成本COI比較低)。保單持有人可以在年齡較高時選擇切換為Level。
  • 需要不斷增長的身故賠償額度。如果保單用於生意上的目標(如買賣合約等),當生意不斷增長時,Level的保單無法提供對應的增長。
  • 用於補充退休計劃的保費繳付策略。為了快速增加保單現金值, 以overfunding的方式存錢,通常需要用Increasing方式提高保費額度。

選擇Level 還是 Increasing 的建議

當需要申請終身型人壽保單的時候,就會面臨設計方案中是採用Level 還是 Increasing 的選擇。美國人壽保險指南網認為,有許多方法可以滿足您的需求,量身定做保單設計方案。而一名經驗豐富的獨立保險經紀人,能提供專業的洞察力和幫助資源。

(全文完 美國人壽保險指南

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