人到中年到底有多難?|80後90後的美國生活理財之道

ElizabethPosted by

insurGuru™️保險學院 專欄 )隨着80後90後群體整體邁入30歲,生活狀態往往發生了翻天覆地的變化。以前是一人吃飽全家不餓,而如今,貸款,退休養老子女教育醫療等綜合問題接踵而至。

在仔細分析這個千禧一代群體將要在美國面臨的財務問題後,我們不禁要發出感概:80後90後的,人到中年到底有多難?

退休,買房,不可避免的人生目標

80後90後跟之前的老一輩人對社安退休金的信任程度完全不同。根據Wells Fargo對千禧一代群體的調查顯示,高達74%的群體認為,到了退休的時候,不能指望政府的社安退休金。

而隨着每年的通貨膨脹,到了退休的年齡,退休後的實際收入,將成為80後90後主要的理財目標。何況,現在大部分的年輕人已經在考慮FIRE——經濟獨立,提前退休(在50歲以前退休)。

與此同時,大多數人80後90後還將面臨平均 $180,018的房屋貸款,提前進行儲蓄,理財,也稱為一個必須要準備的事情。

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新生子女和孩子未來教育問題

對於80後90後來說,大多數群體都已經或正在組建家庭,即將迎接新生子女的到來。而根據美國農業部的“家庭子女養育報告”指出,在美國撫養一個新生兒到17歲,預計需要花費每一個家庭平均$233,610的養育費用1

然而這並不是結束,等到我們的子女需要接受更進一步的高等教育時,4年制私立大學的平均花費達到了$181,480。

因此,對於一個家庭來說,利用時間的優勢,提前為子女規劃好儲蓄計劃和大學教育金計劃,是一個財務策略上的優化選擇。

80後90後面臨養老問題

當操心完子女的問題後,80後90後又即將面臨自己退休養老的問題。USA Today在“千禧代退休問題”中指出,將有至少180萬的80後90後,需要想辦法在退休後依然保持之前的生活方式2

而如果25歲時不開始儲蓄,等到10年後,就是35歲的時候才開始為67的退休進行儲蓄的話,那麼每年收入的34%都需要強制儲蓄起來才能達到目標2。這樣的情況下,這幾十年間的生活質量可能會受到顯著影響。

一個綜合的解決之道——人壽保險

為了面對上述這些問題,我們每個人都在尋求財務上的解決方案,而美國的人壽保險,就是一個綜合的解決之道。

消費型人壽保險可以幫助家庭在構建財富的道路上,進行短期的風險管理。而現金值型人壽保險可用於補充退休收入,個人儲蓄借貸賬戶,子女終身保障和教育金計劃等。在實際操作中,不少父母利用人壽保險的靈活應用性,使用人壽保險幫助子女進行家庭理財教育,為子女提供婚嫁基金,購房頭款,甚至子女終身保障計劃。

美國人壽保險很貴嗎?

LIMRA在2017年對超過2031名受訪者進行了一項名為“保險晴雨表研究”的調查。參與調查人群的年齡段分布在18歲到36歲之間。這個群體中,73%的人都主觀認為“人壽保險太貴了”。在估價過程中,這個群體將人壽保險的費用過高估計超過了實際的3倍。

而在現實中,一張基礎消費型的人壽保險平均一天只需要$1塊錢3遠低於一杯咖啡的價格。

附錄
1. U.S. Department of Agriculture, Center for Nutrition Policy and Promotion: Expenditures on Children by Families, 2015; Revised 03/2017
2. 假設25歲年收入4萬,每年收入增長2%。67歲完全退休時的收入是年收入的80%,並直到92歲時保持每年5%的年回報率。
3.使用Accuquote對一名30歲健康男性保額$50萬的25年期定期壽險的平均報價。

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