保險科普:美國長期護理的費用

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美國人壽保險指南網編者注)在美國的很多華人一般都通過年輕時打拚,攢了足夠的退休金,而且隨着子女各自成家立業,也不會有什麼大的花銷,就準備着可以安全退休,享受晚年生活。

殊不知,在美國有一項大額支出大多數人都會用到,而且這項費用的增長速度遠超過通貨膨脹。這項費用就是長期護理。

什麼人需要長期護理?

根據美國癌症協會American Cancer Society 2016年最新研究報告得出,每年美國有近160萬人診斷出癌症,其中64%的人存活至少5年。每年有近120萬人得心臟病,其中有60%的人存活下來。目前在美國有2千2百萬人曾得過心臟病,中風和癌症。

高生存率本該是令人高興地事情,但是很多家庭卻也因此而犯愁,高昂的護理費和藥物費讓很多家庭難以維持甚至申請破產。

許多人會問,不是有醫療保險嗎?

諷刺的是,78%因為大筆醫療費而申請破產的都是那些原本就有醫療保險的人。根據美國癌症協會調查發現,超過67%的醫療費用其實為間接費用(如護理費),不包括在醫療保險裡面,患者需要自掏腰包才行。

根據統計,房子着火的機會是1/1200,出車禍的機會是1/240,住院開刀的機會是1/15,65歲需要長期護理看護的機會是2/5(40%),75歲需要長期護理的機會是3/5(60%)。

隨着美國老齡化現象越來越普遍,以及各種疾病,許多上了年紀的人或是病患者面臨著一個非常實際的問題—需要到護理中心或者請人來家中照顧自己。

長期護理的費用如何?

如果你生活不能自理,基本上有4個去處:

  • 住到私人療養院(Nursing Home)
  • 輔助生活中心(Assisted Living Center)
  • 成人日托(AdultDaycare)
  • 請人到家裡來照料你

私人療養院-目前全美國有180萬人住在私人療養院,另外100萬住在輔助生活社區,還有760萬住在家裡,接受上門服務。無論哪種方式都需要花錢,住私人療養院最貴,一般一年需要8萬到10萬,而且一位難求。

輔助生活中心5-6萬,成人日托一年要2-3萬,請人到家裡來每天做4個小時,一個月收費2-3千,若每天做8小時,則每月的收費漲到7-8千。這只是今天的收費標準,過去10年間長期護理的花費每年平均漲6-8%,遠遠高於通貨膨脹率,如果持續漲下去,10年後就要翻倍。

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這只是一個人的花費,如果夫妻倆都需要長期護理,則花費也要翻倍。這筆龐大的開銷,一般中產階級靠自己掏腰包是不可能負擔的起的。

如何支付長期護理開銷?

支付長期護理開銷的方式主要有三種:

  • Medicaid(公共醫療補助)
  • 用自己的錢、
  • 長期護理保險的理賠。

有人會問不是有Medicare(公共醫療保險)嗎?

醫療保險(Medicare)是政府為美國65歲以上老人和殘障人士支付急性的醫療護理費用,比如看病,住院,手術,藥物及其他醫療專業護理,但並不包括日常生活照顧,如進食,穿衣,洗澡,如廁等等。

具體來說就是,病人必須已經在醫院住院至少3天,並且在30天內被Medicare認證的長期護理中心接收,才能享受其護理優惠。 Medicare最多提供100天的專業護理服務,頭20天費用由Medicare全包,但從21天到100天的費用必須由病人承擔,最高自付額是每天161美元(2016年標準)。如果100天後病人還需要護理,則需要全額自費。

美國政府的低收入醫療補助計劃(Medicaid) ,可為某些老人提供長期護理福利,但條件非常苛刻,一般中產階級家庭都被排除在外。所以,如果需要長期護理的病人或老人,就不得不自己全盤負責高額護理費的問題了。

Medicaid行不通,第二條路是自己掏腰包,用儲蓄、投資或退休養老的錢來支付長期護理的花費。

這要花多少錢很難估算,取決於你何時開始需要長期護理、需要什麼樣的護理。是必須住到私人療養院去,還是只要請鐘點工到家裡來,需要多長時間以及未來長期護理費用的增長幅度等等。

保守的算法你得準備幾十萬現金或可流動資產,對中產階級而言這是一項很沉重的負擔。退休以後你不工作,沒有新的收入來源,完全靠社保、401K、IRA以及個人的儲蓄和投資來維持退休生活,再要準備幾十萬現金為長期護理的不時之需。

坦率說大部分中產階級都會很困難。除非你已經累積了幾百萬的資產,否則你必須考慮第三條道路,也就是購買長期護理保險,需要時由保險公司來替你支付長期護理的花費。

事實是超過1/3五十歲以上的美國人還未開始為長期護理做規劃。

什麼是長期護理保險?

也許對很多華人來說,長期護理保險還非常陌生。但其實,許多美國家庭都已經把長期護理保險當做自己晚年的依靠了。

傳統型的長期護理險是一種消費險,如果用不到就是把錢白打水漂,貴且不划算。因此一般大家都不會選擇它。

近幾年來有些保險公司推出了幾種新的產品,這些保險不是單一的長期護理保險,而是多合一的保險產品。這種保單把長期護理保險作為Rider,與人壽保險結合在一起。

你向保險公司購買100萬保額的保險,如果你過世了,保險公司賠你家人100萬;如果你生活不能自理,保險公司給你護理保險的福利,按月支付。如果沒用完你就過世了,沒用完的作為死亡理賠給你的受益人。

這種保險有保障,你可以選多少年付清(paid-up),付清過後終生受益。而且,你生前沒用上或沒用完,可以賠給家人,這是它比傳統長期護理保險優越的地方。

點擊了解人壽保險中的長期護理Rider

理賠方式

人壽保險理賠額看死亡證明,而長期護理保險則要醫生出具的證明,說你有哪幾種職能受損,生活不能自理了,例如自主穿衣、吃飯、如廁、大小便等日常行動等,如果不能獨立完成其中的特定項目超過一定天數就可以向保險公司申請理賠。

需要知道的是長期護理保險的理賠方式有2種,它們是:

  • 一是報銷(reimbursement)
  • 二是津貼(indemnity)

報銷-是你拿發票到保險公司去報銷,或是保險公司根據賬單錢數把錢打到你住的私人療養院去。而人壽保險中提供這類生前福利,或者長期護理Rider的理賠,則是保險公司直接付你一筆錢,你自己決定怎麼用這筆錢。

一般來說傳統的長期護理保險大都採取報銷, 每個月拿收據向保險公司報銷,不過按照規定,受保人每月領取的理賠金額不能超過1萬美元,且必須由正規持照的療養院機構開具證明,這對於想要請護工或親友照顧的華人朋友來說是一種限制。

而現在,一份含有滿足條件的長期護理Rider的人壽保險,符合理賠要求過後保險公司可以每月直接寄支票,承保人可以自由支配這筆錢而不用收到長期看護險的各種限制。

其實長期護理保險不僅僅只用於老年人,任何年紀的人如有身體障礙需人照料的狀況,長期護理保險即可發揮作用。根據統計,年齡在18-64歲之間的人有40%曾經用到長期護理,同時65歲以上的人有48%未來可能需要接受專業護理中心的長期護理的照顧。

對於人們來說,最重要的是未雨綢繆,為自己和家庭安排好最好的保障。試想一下,不要說是家裡的頂樑柱,就算是任何一個家庭成員出了意外,無法工作,需要長期護理,支付高額的費用,對家庭來說都是一個沉重的負擔。

保險的種類紛繁複雜,每個人的情況也都有所不同。如果你想要了解更多關於長期護理保險或者人壽保險設計,請聯繫專業保險經紀人。

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