社安退休養老金真的會耗盡嗎?我們真的需要擔心領不到退休養老金嗎?

AvatarPosted by

美國社會保障局在4月22日發布了《2019年社會保障受託人報告》,指出社安退休金按照當前趨勢,將在2035年耗盡。圍繞該報告的各類評論文章在中文互聯網社區引起了熱議。這篇報告為什麼會發布?我們退休的時候真的沒有錢領嗎?美國政府到底在幹些什麼事情?我們需要擔心這個問題嗎?美國人壽保險指南網將就這些問題進行簡單的討論。

美國社會養老保險是什麼

美國社會養老保險(Social Security),是由美國政府旗下的社會保障局經營的一個“保險”項目。

它的保費,來自於強制徵收的工資稅——占我們收入的12.4%——它被分成了僱員部分和僱主部分,在2019年將徵收的上限是$132,900。

這些保費由美國政府以信託基金的方式進行投資管理,分別放在“老年人和遺孀保險”信託基金,以及“傷殘保險”信託基金兩個賬戶里。

這兩筆基金受到法律約束,目前只能投資於安全的政府債券,目前該投資組合規模約為$2.9萬億美元。

當美國人進入退休年齡後,就可以向政府“索取”福利,由基金賬戶支付。

因此,美國政府,才是市場上最大的一家全民參與的金融保險公司。

為什麼會發布這份報告?

由法律規定,美國政府部門中的社會保障局,必須每年向公眾發布該基金運行報告。我們可以把這個行為理解為,一家保險公司,定期向保單持有人或股東發布財務報告。在每年的報告中,會公示保費運作情況,現金值收支情況,以及預期耗盡的時間

foreigner life insurance buyer guide

在今年的這份報告里預測,如果按照80%的福利給付社安金,預計整體資金池的耗盡時間為2035年,比去年預計的耗盡時間還要多一年。 如果按照91%的支付,傷殘保險信託基金儲備預期在2052年耗盡,比去年估計的2032年還要多20年。

這家保險公司會破產導致沒有退休金領嗎?

不會。

首先,如果社安養老金完全耗盡且不支付養老退休金這在情況發生,這意味美國政府對全體國民的違約和破產。信用的全部喪失,意味着這個國家已經可能陷入了動蕩甚至社會系統的整體崩潰。

金融和信用是美國立國之本,任何當政者都不允許這樣的情況發生。

在我們退休的時候,可能發生退休金縮水的情況嗎?

可能。

如果這家保險公司的經營不善,導致長時間收支不平衡,有可能縮減“賠付”的福利。

但長期經營不善對應的政治風險也非常高,縮減福利會影響選票,執政黨需要冒更迭的風險。因此,為了一方面迎合選票,一方面改善經營,美國政府在怎麼做呢?

美國政府可以怎麼辦?

最簡單直接的辦法,就是漲保費。數據指出,如果工資稅立刻調高2.84個百分點——僱主和僱員各承擔1.42個點——那麼美國政府這家“大型”保險公司,在保持當前福利條件不變的情況下,可以至少維持支付福利到2092年。

但在現實中,一家保險公司要大規模上漲保費,結局往往是群體訴訟,被法律課以高額的罰款。美國政府這家保險公司想要上漲保費,在程序上來說,則需要國會兩院在政策上達成高度一致,同時,從民意上來講,執政黨將冒着被持有選票的人民反對的風險。因此,這條路不光艱險,而且吃力不討好。

另一個做法這是提高就業率,提高基本工資,增大保費增收的基本面,同時削減福利開支。從川普上任後的“減稅和就業法案”,到最低基本工資的全面上調,再到近期開始提出針對“成為社會公共負擔”的非美國公民的移民政策,推動全美開展大規模基礎設施建設,在美國人壽保險指南網的分析人士看來,就是一名當值CEO為建立公司正常運轉所需要的現金流和健康的金融體制,而作出的一系列種種行之有效的努力。

此外,發行退休養老債券、打破法規讓退休基金投入高回報資產等一系列方案,也是可供使用的工具和手段。

本文小結

綜上,我們了解了美國政府這家保險公司的基礎運行機制,以及社安養老保險與美國政治體制之間的關係。因此,大可不必擔心社會安全退休金髮不出來的問題,也完全沒必要擔心美國政府這家保險公司會“耗盡破產”的問題。

相反,正是背靠着以美國政府這家“公司”為信用背書的金融體制,才構建出了美國商業金融保險公司的龐大市場。對於公眾來說,如果追求更高穩妥和更具質量的退休生活,亦可以考慮補充的商業金融保險公司的退休養老保險計劃。

最後,美國人壽保險指南網的記者在阿卡迪亞市的Acadia Mall採訪到了兩位70多歲的華裔退休老人,老太太坦然地告之,先生剛動了心臟手術,上百萬美金的賬單由醫保全部報銷了,自己沒有掏一份錢,兩人的社安養老金是$1500/月,“只是買菜吃飯的話,根本花不完。” 不過,兩位老人也承認,“美國現在的福利,沒有以前好了。”

附錄
01. “Social Security 2019 Trustees Report”, 04/22/2019, https://blog.ssa.gov/social-security-2019-trustees-report/

訂閱獨家中文資訊

Invalid email address
本站使用了Cookie,點擊加入按鈕表示您已同意 隱私條款服務協議
如果你覺得這篇文章有幫助,請給編輯打分
已經有4位讀者覺得有幫助,作者平均得分: 5 / 5分