增加公司凈值,支付員工福利,公平的子女分配…你所不知道的人壽保險幾大功能盤點

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在美國社會裡,有現金值的人壽保險是一個功能全面的金融工具,也是財富積累的基礎策略。

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根據MarketWatch的統計報道1顯示,超過一半的美國人(51%)配置有人壽保險保單。

對於每一個華人家庭來說,隨着財富的累計,閱歷的增長,分別在不同的人生階段,我們最終都會接觸和面臨選擇使用到美國人壽保單這款綜合性的工具。

而大多數人認為,人壽保險,只是當我們不幸發生意外的時候,賠付給我們的家人和子女的一個保障。但在今天的專欄里,insurGuru™️保險學院將分享,人壽保險在美國社會裡的3種其它重要作用。

1. 使用COLI增強我們的生意

COLI是“公司機構持有人壽保單”的縮寫。

對於那些經營企業或創立公司的人來說,人壽保險“現金價值”能用來直接支付這類保單的保費。

哪些公司或者機構最喜歡為公司高管或者成員購買人壽保險?答案是:商業銀行。

商業銀行為公司成員購買人壽保險的圖表

銀行機構一直是人壽保險的大買主。而作為一家商業公司,COLI人壽保險可以讓公司對管理層及員工提供額外福利的同時,同時擴大公司的凈資產規模。舉例來說,作為企業主,我們可以通過向COLI人壽保單借貸的方式,來支付為員工提供的各類保險的成本(健康保險,人壽保險等)。

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美國人壽保險指南網的保單融資專欄里分析指出,企業還可以使用COLI人壽保單進行保單的融資,從而以較低的投入,獲得更多的信貸資金。

COLI保單的融資和向保單借貸這兩種方式的合理運用,將顯著幫助企業增加凈資產,提高抵抗流動性短缺等財務等風險的能力。

最後,由於保單的所有權歸屬於公司,當公司合伙人或關鍵成員發生不幸時,保單的身故賠償金能幫助公司應對股權分配的複雜問題,或簡單地用於收回長期投入的各項成本。

2. 成為收入的來源

隨着我們每一個人年齡的增長,步入不同的生活階段,我們在累計了不少生活經驗的同時, 也累計非常多的開銷——比如,大的方面有房貸和車貸,小的方面有日益增長的健康保險,水電煤氣網等家庭方面的各項支出。

如果在某些時候我們的財務狀況不是很順利,支付賬單變成了一件有壓力的時候,投保人可以從人壽保單的現金值賬戶中“支取”現金出來支付生活的費用。

在專業的規劃領域,一些家族財富規劃專家會推薦使用人壽保險來支付遺產稅。當投保人去世時,我們可以不動用投保人當前還在繼續盈利的投資組合,轉而使用人壽保險理賠金支付相關稅費,同時,由於美國人壽保單的賠付槓桿較高,受益人將得到遠超過實際支付的理賠款。

隨着美國人壽保險行業的產品演進,絕大多數美國人壽保險保單已經可以在投保人還“活”着的時候,進行支取和理賠。

比如,如何考慮投保人長期患病,無法工作和賺取收入,或者需要額外的資金來照顧孩子或照顧親人這些情況,投保人的某些人壽保險保單也可以在這些意外情況下提供急需的額外資金。

這種的理賠是通過“Rider附加條款)”的方式實現的。我們在投保的時候,對附加條款的深入了解,將幫我們了解我們擁有的所有福利。

3. “公平”的財富傳承

在一個理想的世界裡,我們會想要把財富,“公平”地傳承給我們的子女繼承人。然而現實卻是另外一個情況——我們複雜的資產配置情況讓分配顯得很為難,子女繼承人眼中的資產價值又總是各不相同,在這種情況下,人壽保險就成了一個最常用的解決工具。

人壽保險使用現金賠付的方式,將我們的遺留資產全部以“現金”的方式統一結算。我們可以將所有“現金”留給一名子女,然後將資產留給另一名子女。

換句話說,人壽保險可以提供同等資產規模的現金價值。在面臨財富傳承問題時,不用先清算和出售我們持有的資產,結算成現金後,再在家庭成員之間分配這筆現金。 這種傳統的做法不光效率低下,還會中斷財富的長效累計。因此,使用人壽保險,家族企業所有者可以將業務贈予給子女之一,同時還將現金贈予對運營公司不感興趣的子女。

文章小結

人壽保險的一個傳統功能,是當我們不幸發生意外時,賠付給我們的家人和子女的一個保障。但是,美國人壽保險指南網強調,美國人壽保險的本質,是一個靈活、甚至說完美的金融工具——這款工具在每一個家庭的財富道路上,提供了最核心的保駕護航能力。

在美國當前的社會經濟制度下,人壽保險並非是一個模板化的商品,而是一個非常靈活的金融工具,具有高度的通用性和可定製性,經過專業人員的配置組合和靶向性設計,可以從容應對未來的各種不可預測性。

附錄
01.”New Study Reveals More Than 40 Percent of Americans Don’t Have Any Form of Life Insurance”, 2018.09, MarketWatch, https://on.mktw.net/2UlXdFi

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