美國指數保單IUL的費用說明 及常見保單問題 解答專欄

Heather XiongPosted by

true-cost-of-iul-policy-post導語:剛開始投保時,當收到以現金積累為目標IUL指數型保險保單的年度財務報告時,一些消費者可能會發出這樣的疑問,保單的成本開銷到底有哪些?費用都花到什麼地方去了?交進去的錢和現金值積累的金額怎麼不一樣?會不會越扣越多?

這篇由Heather提供的專欄文章,幫助美國人壽保險指南網©️回答了這些問題,並進行了知識普及,說明關於IUL指數型保險的成本費用到底有哪些,消費者的保費是怎麼被扣除的,以及,說明為什麼這類IUL保單合約的最佳策略是長期持有。

美國指數保單IUL的費用說明正文

首先,我一再強調,IUL指數型人壽保險保單首先是一個保險產品,並非投資品。保險公司推出的一切功能,都是圍繞“保障”這個核心來進行設計。

在IUL指數型保險險種中,保險公司會從保單里的現金價值部分,扣除幾種不同的費用。我們可以將這些費用分為兩個部分:

  • 固定的費用
  • 變化的費用

其中,IUL指數型保險保單收費里,固定的費用和變化的費用的具體項目如下表(包含但不限於,視保險公司具體產品而異):

固定的費用(Fixed)變化的費用(Variable)
保費存入時的收費(Premium Load Charge)保險成本收費(Cost of Insurance)
月費(Monthly Expense Charge) 附加條款的收費(Rider Charge)
保單收費(Policy Charge)

 IUL費用說明:保費存入時的收費(Premium Load Charge)

當消費者支付每一筆保費的時候,都會根據保費存入的金額大小情況,被扣除一筆收費,這個固定收費,就叫做Premium Load Charge,中文稱為:保費存入時的收費

IUL指數型保險的這筆收費,大部分是支付聯邦和各個州關於保費的相關稅收及費用。為了便於理解,我們姑且把收費中的這一部分,比喻為消費稅:消費者購買了一份保險服務,並不間斷的為這個服務支付消費費用,因此需要支付這類“消費稅”。

在美國人壽保險指南網©️評測的幾家IUL保險公司中,Pacific Life旗下某IUL產品的Premium Load Charge為5.9%,National Life Group旗下某IUL產品的Premium Load Charge為6.0%。

IUL費用說明:月費(Monthly Expense Charge)

美國保單IUL費用說明的第二項,是固定費用里的月費(Monthly Expense Charge)。

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保險公司對身故賠償金額(保額)中的每一個$1,000單位,收取一個比例的費用,通常是持續10年左右的費用評估期,具體比例和周期視各個保險公司和具體產品而異。保險公司保單一經生效,月費就開始收取,而且通常是前置收費(front-loaded)。

IUL指數型保險的這筆收費,是支付保險公司列出的經營成本。這些成本用以支付包括但不限於以下服務:

  • 保險公司的醫療費用
  • 獲取醫療記錄的費用
  • 創建和啟動保單合約的費用
  • 支付各環節人員的日常運營費用
  • 支付傭金的費用
  • 其他…

IUL費用說明:保單收費(Policy Charge)

IUL保單的第三項固定收費通常被稱為Policy Charge,中文稱為保單費用。通常按年或者按月收取,收費期通常會持續為保單合同的期限。

在美國人壽保險指南網©️評測的幾家保險公司中,這筆費用的實際金額大小在每月$5-$10之間浮動。

IUL費用說明:保險成本收費(Cost of Insurance)

IUL保單一個核心的浮動收費項目被稱為Cost of Insurance(COI),中文稱為保險成本收費。這一項收費是根據投保者的風險評級,保額大小,當前年齡,以及生命表死亡率等因素動態調整的一項收費。

跟月費(Monthly Expense Charge)一樣,保險公司對身故賠償金額(保額)中的每一個$1,000單位,按照不同消費者的個體情況,收取對應比例保險成本費用。這項收費理論上隨着消費者年齡的增加而不斷增長,通常以月或者以年為單位,從保單現金值中扣除。

我舉一個例子:保額$500,000的IUL保單,男性,在30歲投保,被評級為最優級別,那30歲時純COI月費約為$40上下。

關於這項收費,最重要的是要了解,它是跟保險公司承擔的“風險凈值(Net Amount of Risk)”,即保額和內部現金價值之間的差額有關。 隨着保單中現金價值的增加,保險公司承擔的“風險凈值”將減少。

IUL費用說明:附加條款的收費(Rider Charge)

IUl保單的另一個收費項目是Rider Charge,中文稱為附加條款收費

要讓IUL保單實現不同的財務目標,就需要搭配不同類型的Rider,而一些Rider是需要額外支付費用的。比如一款以實現長期護理的目標的IUL指數型保險,就需要搭配長期護理類型的Rider,並可能會支付費用。

不同的Rider收費,具體金額大小視Rider類型和不同保險公司的政策而異。通常Rider的費用是從保單現金值中,以月或年為單位進行扣除。

IUL保險的費用 VS VUL保險的費用

雖然市場上有很多不同的IUL指數型保險產品供選擇,但其成本收費,主要也就是本文介紹的這幾種。在消費者的IUL保單文件里,收費項目也會一一列舉,做到公開和透明。同時,在下面我做了個對比,用IUL指數型保險險種產品和NationalWide旗下VUL投資型保險險種產品的收費項目進行比較。從下表中可以看出,IUL指數型保險的收費項目,比VUL投資型保險的成本收費項目,減少了不少。

IUL指數型保險費用VUL投資型保險費用
保費存入時的收費(Premium Load Charge)保費存入時的收費(Premium Charge)
月費(Expense Charge,per $1000)月費(Expense Charge,per $1000)
保單收費(Policy Charge)
保單維持費(Administrative Charge)
保險成本收費(Cost of Insurance)
保險成本收費(Cost of Insurance)
 附加條款的收費(Rider Charge)
 附加條款的收費(Rider Charge)
 死亡和運營風險費用(Mortality and expense risk Charge)
 基金管理(Fund management Fees
 交易費用(Transaction Fees)

IUL保險的費用總結和經驗分享

一份IUL指數型人壽保險合約的費用支出金額,通常堆積在早期階段(前十年)。但隨着時間的流逝,現金值在進行不斷的積累,現金值和保額之間的差值,就在不斷縮小。這個差值,我們稱為“Net Amount of Risk”,中文稱為風險凈值 ,這就是保險公司承擔的風險,也在不斷減小,因此,投保人支付的對應風險轉移成本費用,也在隨之降低。只要保單里的現金值不斷增長,收益能支付保單的各項成本,保單就應該能繼續積累現金值和執行下去。

頂部Death Benefit橫線和實際現金值之間的距離在不斷減小

這也是為什麼說,如果是以現金值積累為目標的保險規劃,就必須要理解這是一個長期的財務策略。這個財務方案設計的邏輯是,在消費者投保的早期階段,是消費者最不急於動用這筆錢的時候,所以大量的費用支出,都集中在這個階段。當20年過去後,消費者可能最需要這筆錢的時候,此時的保單收費,由於風險凈額的減小,就相對於減少了。

最後再次強調,IUL並非投資品,而是一份終身型人壽保險合約。重要的是,IUL的現金值增長是可以規避資本利得稅等費用的,而且還能以免稅的方式提取,這是這類產品的最大優勢。同時,IUL提供了在震蕩波動的市場環境下,對投保人資金的保護功能。以上的這些功能特點,在正確合理的規劃設計下,使得IUL保單成為提供穩定退休後收入的完美工具。

美國人壽保險指南網建議:在購買了帶有現金值功能的人壽保險產品後,消費者每年都會收到保險公司發來的年度保單財務報告。請每年定期和您的經紀人或理財顧問進行保單Review,充分了解保單里的財務健康狀況。

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