美國人壽保險投保攻略指南(二):需求篇——我屬於這5種情況嗎?

在上一篇 “美國人壽保險投保攻略指南(一):準備篇”文章里,美國人壽保險指南說明了在投保階段面臨的第一個問題,不是需求無法達成的問題,而是由於信息不對稱帶來的相關問題。對於處於這個階段的投保人,我分享了3個經驗原則:LBYB,避免衝動,常識思考。

當投保者做好了準備,第二步就是問自己:我的真實需求是什麼?或者說,美國人壽保險保單通常是用來做什麼的?我的目標能實現嗎?

對於絕大多數家庭或個人,美國人壽保險指南會建議從5個常見的角度考慮。

從實際需求角度出發的投保思路,能保護投保人利益

需求1:為了家庭的全面保障

人壽保險,字如齊名,最核心的正是“保險保障”功能。

美國人壽保險指南insurGuru壽險學院里,我們提出,判斷這個需求的一個重要標準是:是否有人(包括你自己),依靠你的收入來保障他/她們(包括你自己)的財務狀況?

人壽保障的意義在於,當被保人發生符合賠付條件(包括但不僅限於:身故,重大疾病,意外傷害等情況)的意外時,能有一筆賠付的資金,幫助自己、家庭和依靠的人度過財務難關。

因此,如果您的需求,是對個人或家庭提供全方位的保障,那麼應該選擇提供儘可能多的保障功能的保單產品或Rider,如涵蓋癌症賠付,重大疾病賠付,慢性疾病或長期護理賠付等。如果一個保險產品還提供更多的現金價值增長策略,來支撐保單綜合的成本,那也是優先考慮的對象。

需求2:  為了退休後能拿免稅的終身收入

相比60年前,美國男性的平均壽命增長了9年,在2016年達到79歲。美國女性的平均壽命增長了7年,在2016年的平均壽命為86歲。因此,現代人在退休時面臨的問題已經變成了,在越來越長的壽命中,如何保證一直有錢花?而且還不用再交稅?

how to - life insurance buyer guide

人壽保險現金值賬戶是跟Roth IRA,政府或國家債券並列的三大免稅退休規劃方案之一,如果我們的需求是補充退休計劃, 拿到免稅的終身收入的話,那麼越早投入專項儲蓄越有利。

如果申請人尋求的是這一點,那應該選擇側重於現金價值增長,並提供優秀增長策略的產品設計方案。

college-saving-life-insurance-vehicle高等教育費用可能是美國家庭未來一大高額開銷

需求3: 為了支付孩子未來的學費

華人社區一直願意在子女教育上花錢,而傳統的政府教育賬戶項目,功能比較單一,且金額也不夠開銷,在專欄文章“子女美元教育基金計劃一覽” 以及“529教育儲蓄計劃 和 人壽保單教育計劃 優缺點對比” 文中有具體的分析對比。對於勢必繼續上漲的高等教育學費,總體原則是“Planning First“,儘早規劃儲蓄。

現金值人壽保單常被用於子女教育儲蓄計劃,實現靈活支配的目標:孩子們如果能拿到全額獎學金,這時候,原本用於學費支出的保單賬戶,可以變成給子女提供生活費支出的賬戶。子女也可以選擇在成年後直接繼承保單,按照自己的補充退休計劃方案對未來進行再次規劃。

如果申請人的目標,是給未成年子女提供教育賬戶產品,或一生的財務規劃,那麼儘早的選品,儘早鎖定保費,是規劃的要點。

需求4: “保證收益”或“保底”的長期理財規劃

市場上的CD,Bond等產品通常被認為非常安全的理財選項,但不足是不和市場直接掛鈎,收益率較低。

不同種類的人壽保險產品,分別對保單現金值部分提供了“保證收益(Guarantee)”或“保底(Floor)”的承諾。

對於“保證收益”的分紅型產品,給出一個收益率略高於CD,Bond的固定收益率,並給出每年分紅1

對於強調“保底”的指數型產品,掛鈎市場指數。以美國標準普爾500指數為例,回顧過去90年間,其年平均總回報率為9.8%。通過特定的保單方案設計,在現實市場符合預期走勢的情況下,能快速收回成本,並繼續鎖定跟隨市場跟漲不跟跌的優點,兼顧“保底”和“收益”2

對於已經做好短期和中期的理財規劃,資金仍然比較寬裕的家庭,人壽保單是一項長遠,且低風險的美元理財選擇。
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財富傳遞過程中的實際操作需要

需求5: 合理避稅和財產傳遞

當投保人考慮給子女留下遺產,人壽保單是一個比存款賬戶更好的方案,這不僅僅是從稅務的角度考慮。關於這個話題,我們會在未來的專欄文章中進行詳細案例說明。

同時,在大額遺產傳遞的法律程序方面,如果以外國人身份在美國購買了房產,通常會購買人壽保險保單,給子女留有免稅理賠金對沖高額遺產稅。

在實際操作中,聯邦和州遺產稅必須在9個月內交清,且必須是使用稅後的錢。人壽保險公司能在1個月內完成賠付,提供免稅的現金,提供這一大筆流動性資金。

小結

專業的經紀人或理財顧問,會幫助引導投保人明確投保目標。在明確了實際需求後,那麼接下來就是最重要的環節——選擇保單設計方案。

在接下來的“美國人壽保險投保攻略指南(三):誤區篇“一文中,美國人壽保險指南會說明保單設計方案的重要性,並用案例說明最常見的投保誤區。

 

1 分紅(Dividend), 它是根據金融保險公司的財務情況,由保險公司單方面按年份來決定的。並不保證是否有分紅,分紅有多少。
2 收益(Credit interest rate), 收益及收益率的多少並不保證,它是根據實際市場指數的漲跌來確定。資金並不實際投入到市場中。

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