(視頻)長期看護到底是什麼?什麼時候該買長期護理保險最好?

Heather XiongPosted by

( insurGuru™️保險學院 專欄 )隨着醫療技術和健康產業的不斷發展,現代人的人均壽命也隨之增長,社會人口老齡化漸漸成為很多國家都在面臨的挑戰和機遇。

“60(歲)是新的40”,這樣的營銷廣告一方面在鼓勵人們保持心態年輕,更新消費觀念,另一方面,也反映出一些“老齡化”社會的現實。我們父輩們所盼望的“退休年齡”,已經不再是現代人的生命周期節點。而隨着生命周期的延長,越來越多的群體將會面臨不同程度和種類的“長期看護”問題

那麼,長期看護到底是什麼?到底又有多少人需要長期看護?長期看護又涉及哪些服務,有哪些機構和輔助設施,社會福利能幫到我們?什麼年齡段買長期護理保險才好?insurGuru™️保險學院的行業專欄,通過以下5點來解讀這個問題。

1.長期看護是什麼?

長期看護,英文名稱為Long-term care,簡寫為LTC。

單單從“長期看護”的字面上來看,就是為生活無法自理的人士提供的長期輔助。“生活無法自理”不僅限於行動不便,無法自控,也包括由神經性疾病引發的認知性障礙,比如阿茲海默綜合症等。

長期看護所涵蓋服務內容很廣,隨着需求的增加,輔助設施越來越細分,選擇也逐漸多樣。

2.我們有什麼長期護理選擇?

從情感上來說,我們希望在熟悉的環境里度過生命的最後階段,比如在家和在社區接受看護,可是隨着實際情況和特定需求的增多,我們也許會需要考慮提供24小時看護或者專業護士輔助的正規看護設施。

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這篇文章中,我們的例子主要會基於”正規看護”的設施,也就是由社會的服務系統提供的長期看護,包括老年中心,中轉護理機構,養老院,臨終看護服務機構等等。

3.CCRC-複合型退休社區的價格和費用

在了解各種養老機構及長期看護服務提供商的過程當中,筆者注意到一種與中國內地方興未艾的商業養老社區很相似的機構,叫做Continuing Care Retirement Communities,簡稱CCRC,中文名稱為持續照料型退休社區。

這類複合型社區還額外提供各種類型的長期看護住房設施,入住者可以在健康的情況下享受豐富多彩的社交生活,也能在身體需要時接受專業化治療和護理。

因此,這類複合型社區的服務對象涵蓋從完全可以獨立生活的老人到需要24小時看護和輔助的人群兩個極端,成為美國退休群體的一個重要選擇。

申請加入這類社區需要$20萬到$40萬不等的”入會費”,加上$200到$2500不等的月費,除此之外還有一些附加按照“天”來計費的服務項目。

但是,即使有錢,也不一定就能加入這樣的養老社區。除了老年群體的數量和全美CCRC社區的容量之間存在缺口以外,在排隊申請的時候,通常還需要進行身體和精神健康的檢查,不同的社區甚至會直接附屬於宗教或特定的宗族集體。

4.關於“長期看護”的常見誤區

最新的數據顯示,65歲以上人群中,有1/3的人會在有生之年逐漸進入到護理機構*。 這群人中,女性人口佔比2/3,原因是女性壽命普遍比男性更長。而很多我們認為會幫助我們支付慢性疾病帶來的長期護理花銷的社會福利計劃,比如說,紅藍卡(Medicare)和紅藍卡輔助計劃(Medicare supplement),實際上只會覆蓋急症的開銷,而不會負責慢性疾病的診療。

而我們所聽說,政府的白卡(Medicaid)計劃,會覆蓋“長期看護”花銷。但事情的另一面是,只有在這個人把所有資產幾乎用盡,且不再有任何收入的時候,才可以滿足救助資格。而在現實情況中,往往都只是政府在某個人的生命末期,提供的類似人道主義的救助。

5. 長期護理保險窗口期:50歲到62歲

隨着長期看護服務費用的增加,老齡人口自掏腰包來支付醫療費用的比例也在增長。很多人相信自己可以有足夠的儲蓄來支付退休後的醫療費用,然而現實是,很多人都低估了退休後的醫療費用開銷

筆者以加州為例,2018年的最新數據顯示*,對於65歲以上的人群來說,每年在家醫療輔助服務(home health aide services)中位數開銷為$5萬4千美金,有執照的護理機構(Skilled Nursing Facility)里一間和別人共享的房間的中位數價格為$10萬美金。

而加州的護理開銷每年再以3%-4%的速度複利增長。假設每年花銷增長為3%,10年過後這兩項服務的中位價格會增找到$8萬和$16萬美金;20年後增找到$10萬和$18萬。

文章小結

通過專欄作者的對退休養老和長期護理服務費用的介紹,我們可以毫不客氣的說,美國的醫療系統,猶如政府經營的巨型人生收費站——幾乎每個努力在人生道路奔跑的華人,最終都繞不開這個制度設計。

因此,在個人一生的財務規劃中,配置能支付“長期看護”服務費用的保險,是風險管理,確保有品質的退休生活的一個重要環節。而對於大多數家庭來所,50到62歲之間,是購買長期護理類保險的合理時間窗口。

同時,美國人壽保險指南©️和insurGuru™️保險學院聯合精選了以“變老”為主題的親歷者人生分享視頻(時長3分鐘)。同時,我們也將在接下來的時光里,繼續分享更多的關於“退休生活”的故事。在即將到來的2020年里,美國人壽保險指南©️祝願觀看視頻的所有讀者,都能擁有這樣愉悅的人生心態和生活體驗。

insurGuru™️精選視頻:94歲的“變老”故事(點擊播放)

附錄
*”Cost of Care Survey 2019″, Genworth Financial, https://www.genworth.com/aging-and-you/finances/cost-of-care.html

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