美國保險到底是什麼?美國保險理財又是什麼?| 5個關於美國保險理財的科普問答

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在和中國友邦的從業人員交流溝通的過程中,在進行了對現金值人壽保險詳細的講解後,對方驚呼“完全是一套新的邏輯,和中國保險完全不同。”

在實際工作中,我們也遇到關於不少投保人關於“繳費期”,“保單賬戶是什麼”,“附加條款是什麼”的問題。在這篇文章中,美國人壽保險指南總結了這些問題,並嘗試着從另外有一個角度來解釋這個問題,以便幫助投保人理解“美國保險”及“美國保險理財”等理念。

美國保險到底是什麼?

涉及到現金值的“美國人壽保險” ,是一個在金融保險公司開設的,歸屬個人的金融儲蓄賬戶。只是名字里剛好有“保險”兩個字。正因為這“保險”二字,很容易讓人先入為主地,用過往對保險產品(如車險,醫療險)的理解來套這類美國保險。

為了便於理解,美國人壽保險指南建議,在了解美國現金值人壽保險時,直接將這類“保單”產品,理解為在一家金融機構(保險公司),開設了一個儲蓄賬戶(保單賬戶)。這個過程,和開設401k,403b或IRA賬戶的方式非常相近。

我們常說“購買”保單,或用保單“理財”,實際上是委託一名專業人員,在一個金融機構開設了一個賬戶,通過定期的存入費用和定期的策略管理,獲得該金融機構的各類福利和附加服務。

“繳費期多久?”

如上所說,因為這類產品是一個個人儲蓄賬戶,並非單純的購買一個產品,所以就不存在繳費期問題。

對於靈活的萬能險保單賬戶,我們可以今年存一點,明年不存,或者存10年,20年,甚至終身存錢。理論上,只要達到金融保險機構,對這個賬戶類型所要求的最小付費金額,就可以維持這個保單賬戶。

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“對應的保障是怎麼回事?”

我們在一家銀行開戶,可能開戶時銀行會送一個大禮包。換一個角度來理解,在保險公司開設一張現金值保單賬戶,保險公司也可能向客戶贈送“身故賠償條款”,“重大疾病賠償條款”,“慢性疾病賠償條款”等等附加條款(什麼是Rider?)作為保單賬戶的理賠福利。這些福利,伴隨着美國社會政治制度的變遷和行業市場的競爭而發展出來的。

這些附加條款可能是免費的,也可能有額外成本。比如,$100萬美元的身故理賠,需要的成本就比$10萬的美元的身故理賠要高一些,這個保單賬戶里需要存入的錢,就要多一些。

(推薦閱讀:什麼是Rider?Rider有什麼用?

“那我可以無限制往裡面存錢嗎?”

由於這類保單賬戶享受稅收優惠,IRS國稅局不會無限制的讓人把錢存在裡面避稅。這類保單賬戶每年能放入的金額,都有一個上限值,超過以後,就會被視為“投資品”,喪失稅收優惠。

能存入錢的多少,是跟保額的大小有一定關係。投保人選擇的理賠保額越高,意味着能存入更多的錢。

(推薦閱讀:我的保單里能存入多少錢?其實是一部美國宮斗歷史大戲…

“美國保險理財是怎麼回事?”

從上面的解釋我們可以看出,保單賬戶就像一個有賠付福利附加條款,以及稅收優惠功能的儲蓄賬戶,因此,是需要對保單賬戶進行打理的。

保險公司會將這個保單賬戶里的錢進行一定的投資,對於指數型萬能險產品來說,不同金融保險公司提供的不同的理財策略,讓保單持有人自行選擇,用收益來支撐各種福利的成本或作為補充退休收入渠道。

於是,這類保單賬戶,就像一個401k或IRA賬戶一樣,成為了個人或家庭理財的組成部分,也是建立免稅退休收入來源的一個重要工具。

文章總結

現金值美國人壽保單產品,特別是近年來日趨普及的指數型保單產品,是適應美國社會制度發展出來的金融產品,其設計和運行邏輯和美國國內政治法規相輔相成。

金融業是美國的基礎行業,美國又是一個保守社會,整個社會體制和金融制度盤根錯節的交織在一起,整套規則對於新來者來說,並非特別容易理解。

同時,對於新移民家庭來說,由於是半路踏入這個社會體系,納稅點數和工作年限很難達標,這導致在制度上得到同等的基本保障,需要付出更高的成本。因此,在這個局面下,學習美國社會制度的基本運行規則,了解相關工具的大致使用和配置原理,並在細分領域專業人士的幫助下,提前進行合理的個人和家庭財務規劃,就顯得更加重要。

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