美國保險公司該怎麼選?從“3家美國上市型保險公司聽證會上遭質疑”,解讀3種不同的公司類型及各自優缺點

ElizabethPosted by

新聞回顧

2019年8月20日,馬里蘭州保險管理局召開一場關於上漲長期護理保險( LTCi )保費的公眾聽證會,並進行了網絡直播,來回應3家保險公司提出了上漲保費的請求,但整個聽證會現場只吸引到兩名參保民眾參與。

由於馬里蘭州限制了長期護理保險( LTCi )的最高漲幅為15%,如果要改變這個漲價審核標準,保險公司必須向保險局進行申請。這三家向州保險局提出了上漲保費請求的保險公司是:

  • John Hancock / 恆康人壽 
  • Prudential / 普天壽(又名:保誠,保德信(公司評測)
  • UNUM / 尤那坶人壽

這三家上市型保險公司的代表們對漲價表示了歉意,但到現場的一個投保人說,她在2002年購買了其保險,如今保費已經上漲了197.64%。她完全不理解這樣的行為,並且質疑這種漲價沒完沒了。

另一名到場的投保人則對僅僅只有兩個參保人來到聽證會現場感到驚訝,她原以為事關漲價,會人滿為患。

“covid-19-news”

一家人壽保險公司的官員在聽證會陳述了他們強大的財務實力信用評級,並說公司會增大分紅力度和回購公司股票。

上述發言引起了現場參保人員的注意,並向保險局官員質疑說:“你們到底在保護誰?你們是在保護投保人,還是在保護保險公司的股票持有人?需要保護的是向保險公司投保的客戶,而不僅僅是保護保險公司股東的利益。”

“Who are you protecting? Are you protecting their policyholders, or are you protecting their shareholders? Consider their customers. Not just their shareholders.”

對投保人的啟發&經驗分享

這個新聞中的3家保險公司,都有一個共同點是,都屬於上市型,發行股票的公司。在insurGuru©️保險學院的投保指南以及“如何選擇適合自己的保險公司”的投保攻略指南中,我們指出了3種美國保險公司的公司類型,它們分別是:

  • 上市型保險公司
  • 互惠型保險公司
  • 私有保險公司

insurGuru©️保險學院的評測中,我們自身偏向於選擇非上市型的保險公司。選擇的理由很簡單,只要對比兩者公司性質的法律文件定義即可:

上市公司 VS 互惠公司

參考加州政府公開的保險法定義(California Insurance Code),對這兩種類型的保險公司的定義如下:

  • 上市公司由公眾投資者擁有,投資者提供資金,享受收益和承擔損失;上市公司的目標是,為投資者獲取利益。
  • 互惠型保險公司由所有保單持有人共同擁有,享受收益或承擔損失;互惠型保險公司的目標是,以最低成本向公司所有者,即保單持有人,提供保險產品。

因此,對於上市公司來說,為了安撫華爾街和短期投資者,經常做出針對季度財報的財務決策。 而私營公司和互惠公司沒有這些潛在的利益衝突,傾向於長期穩定的決策。

其次,上市公司首先要對股東負責,儘管保單持有人支付保費,但參保人不是公司的所有者,公司收入(含保費和保費投資收入等)需要分紅給股東。共同互惠公司對公司所有者,即保單持有人直接負責。兩類公司的營收所得,要用於支付各類公司運營成本,如營銷,研發和薪酬等等。

而根據美國的保險法,一些州明確規定, 互惠型保險公司必須把超過儲備金10%以上的盈利, 全額以紅利的形式支付與客戶。前年上半年發生的賓州互惠人壽 ( Penn Mutual ) 以$1,100,000,000 的天價與投保人和解一案,就是保護互惠型公司的保單持有人的一個案例。

文章小結

通過解讀具體案例,到引入法律定義,美國人壽保險指南網簡單分享了美國市場上保險公司的三種不同類型,以及各自的優缺點。投保人可以根據自己的實際需求,選擇不同類型的美國保險公司進行詳細了解。本文不構成投保建議,請在專業經紀人財務規劃師的指導下進行選品和方案設計規劃

附錄
01. 馬里蘭州保險局公眾聽證會視頻錄播:https://bit.ly/2MD26GG

訂閱獨家中文資訊

Invalid email address
本站使用了Cookie,點擊加入按鈕表示您已同意 隱私條款服務協議
如果你覺得這篇文章有幫助,請給編輯打分
已經有5位讀者覺得有幫助,作者平均得分: 4.4 / 5分