美國保險公司排名攻略:如何選擇最好的儲蓄分紅型人壽保險公司?

ElizabethPosted by

美國人壽保險指南網)在「LIMRA 2018市場報告:美國人買了什麼保險?」一文中,在上個世紀50年代出現的儲蓄分紅型人壽保險(Whole Life)品類,依然佔據了美國個人人壽保險市場36%的份額。在接下來的一系列文章中,我們將開始2018年的年終保險公司盤點,評選出最具有現金價值的5家提供儲蓄分紅型人壽保險(Whole Life)產品的美國人壽保險公司。

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我們的評選,聚焦在「現金價值增長」這個目標上。所以,在開始評選之前,我們先對「現金價值」進行說明,並陳述我們選擇人壽保險公司的基本標準。

什麼是儲蓄分紅型人壽保險的「現金價值」?

儲蓄分紅型人壽保險(Whole Life),是終身型人壽保險產品中的一類產品。 保險公司向投保人保證,提供有保證的身故賠償金,保證的固定保費,以及保證的「現金價值」增長。

「現金價值」伴隨著儲蓄分紅型人壽保險保單而生效。想像一下,這個「現金價值」部分,就像一個儲蓄賬戶,是您在保險公司那裡開設的。您可以隨時查看這個賬戶。 我們說這是一個「儲蓄賬戶」,是因為裡面的現金價值,只會上漲。 它從不上下波動。

正是因為「現金價值」的存在,使得具備這個功能的人壽保險保單,成為對我們有吸引力的資產。

儲蓄分紅型人壽保險如何實現「現金價值」的增長?

絕大多數儲蓄分紅型人壽保險,通過兩個方面來增長「現金價值」部分,這兩個部分分別是:保證收益率和非保證收益率

保證收益率是各保險公司保證給出到投保人的固定收益率。 非保證收益率包括保單參與分紅的保險公司給出的分紅。這個非保證的分紅利率,加上保證收益率,就是保單的整體收益。

*分紅利率(Dividend Interest Rate ,DIR)並非保單回報率、保單收益率,或保單現金值收益率。 它是根據金融保險公司的財務情況,由保險公司單方面按年份來決定的。分紅收益率可以改變,並不保證是否有分紅,分紅有多少。

舉例說明:

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某人壽保險公司,儲蓄分紅型保單產品,給出的保證收益率為:4%,當年分紅的利率為1.8%。那當年,此人當年的整體收益是:現金值部分保證的4%的收益,以及保險公司給出的1.8%的分紅。

其他快速增長現金價值的方法

您可以通過儘快付清您的保單,來獲取更快速的「現金價值」增長。我們接下來評選出來的保險公司都接受提前付清的方式。

10-Pay 方案保單

最傳統的終身壽險保費支付方案是,活多久,付錢就付多久。這種方式完全不利於現金值的增長。但如今的儲蓄分紅型人壽保險,可以實現提前付清。在美國相關法律的框架下, 最適合「現金價值」積累和增長的保單支付方案被稱為「10-Pay」。這意味著,您只需要支付10年的保費,就可以獲得終身保障了。

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如何提取儲蓄分紅型人壽保單里的「現金價值」?

儲蓄分紅型(Whole Life)保單里的現金價值,通常有以下三種提取方式:

  • 向保單貸款(Loan)
  • 分發(Distribution)
  • 提取分紅(Dividend)

從這類保單里拿錢,最常見的是通過「向保單貸款」的方式。 這些貸款無需強制償還。 因為儲蓄分紅型人壽保險,提供了一個身故賠償金,如果你不幸死亡,未償還的貸款金額,將從身故賠償金中扣除。

通過「向保單貸款」的方式拿錢的另一個優勢是,當您從保單中貸款時,您不必為該貸款納稅。

保險公司是否提供了更優的現金值增長策略?

為了評選出對現金值的增長,提供最快軌道的保險公司,我們不能簡單比較持續固定地交保費的增長情況。

在現實生活中,我們在人生的不同階段,往往會需要從保單中拿錢出來,應對和度過不同的狀況。在這個時候,我們就要充分評測從保單中拿錢出來的時候,這類保單還有什麼樣的現金值增長策略。在這裡,我們要特別說明以下這個非常重要的概念。

不直接計入(Non Direct) Vs. 直接計入(Direct Recognition)

所有儲蓄分紅型人壽保險(Whole Life)的保單合同,可以分為兩類:

  • 直接計入型(Direct Recognition)
  • 不直接計入型(Non Direct Recognition)

在評測和選擇儲蓄型萬能險保單產品的時候,這是判斷的一個重要指標。這決定了,當按照合同約定的借貸方式,從保單拿錢出來的時候,這種借貸方式對保單里現金價值的影響。

「不直接計入型」的儲蓄型萬能險保單里的借貸方式,跟指數型萬能險保單的Variable Loan的借貸方式很相似——當您從保單中拿錢後,這筆錢不計入現金值進行扣除,保單依舊未取錢時候的現金值金額進行分紅。因此,「不直接計入型」的儲蓄型萬能險保單產品,能提供更好的現金價值增長。

在我們評測多家保險公司的時候,並不是簡單地把現金值的增長掛鉤到誰家分紅最多這個單一因素上。一家「直接計入型」人壽保險公司,即使向投保人提供了更高的現金值分紅或股息,在現實中您可能拿到手的錢反而會更少。因此,要充分考慮這個因素。

這家保險公司是互惠型保險公司嗎?

如果你不知道該選什麼保險公司的時候,請總是選擇一家互惠型(Mutual)的保險公司。

在現實世界裡,最有價值的儲蓄分紅型人壽保險產品,都是由互惠型保險公司承保的。

互惠型保險公司直接向保單持有人支付分紅,這類保單稱為「參與型保單(Participating policy)。

上市公司類型的保險公司跟互惠型保險公司不同的一點是,上市公司的收益和分紅,先要給股票持有人,剩餘的才可能給到保單持有人。這是由公司性質決定的,以下是加州保險法定義的兩類公司的區別:

  • 上市公司由公眾投資者擁有,投資者提供資金,享受收益和承擔損失;上市公司的目標是,為投資者獲取利益。
  • 互惠型保險公司由所有保單持有人共同擁有,享受收益或承擔損失;互惠型保險公司的目標是,以最低成本向公司所有者,即保單持有人,提供保險產品。

因此,對於上市公司來說,為了安撫華爾街和短期投資者,經常做出針對季度財報的財務決策。 而互惠公司沒有這些潛在的利益衝突,傾向於長期穩定的決策。

而根據美國的保險法,一些州明確規定, 互惠型保險公司必須把超過儲備金10%以上的盈利, 全額以紅利的形式支付與客戶。去年上半年發生的賓州互惠人壽(Penn Mutual)以$1,100,000,000 的天價與投保人和解一案,就是保護互惠型公司保單持有人的一個案例。

所以,美國人壽保險指南網總是推薦互惠型保險公司。我們評選出的5家保險公司,無一例外,全是互惠型保險公司。

綜述

下一篇文章中,我們將針對儲蓄型分紅型保單,根據保險公司本身的信用評級,歷史分紅收益率數據,當前分紅收益率數據,現金值表現等標準考量,公布由美國人壽保險指南網選出的「2018年儲蓄分紅型保單表現最好」的5家美國人壽保險公司。

 

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