在家隔離期間,做好這3件事情讓我們的保單遠離風險

截止2020年4月24日,因#新冠肺炎疫情在美國引發的身故案例累計達到52,185人,全美測試感染人數超過92萬人。

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對於每個家庭來說,儘可能選擇繼續「呆在家中」,等待疫情徹底解除,可能是更好的選擇。而「自主居家隔離」的這段時間裡,正好也是對我們的保險財務賬戶進行檢查的好時機。

如何判斷我的保單賬戶是否運行正常?

大多數美國終身型現金值人壽保單的持有者——不管是以「終身重大疾病保障」,「退休規劃」的需求投的保,還是以「資產保護「,」財富傳承「的需求投的保——在投保成功後,投保人往往就將保單文件放到了存放重要文件的柜子里。

這類賬戶是一個終身運行的長期金融賬戶,投保人每年都會收到年度賬單,告知這類保單賬戶的實際運行情況。但在新冠肺炎疫情「居家隔離」期間,我們有了更多的時間,來對持有多年保單賬戶進行一次風險審查和表現的評估,對「預期情況」和「現實情況」的做出對比。

Pru-Lifeinsight-Resource-Guide( Sample ShowCase Credit©️ LifeInsight)

在居家隔離期間,我們可以拿出保單文件,聯繫我們的經紀或專業顧問,詳細了解:

  • 在我們申請這張保單時,預期的年度餘額,收益或分紅是多少?
  • 我們的保單賬戶里的現在實際的餘額有多少,年度的收益或分紅又各是多少?
  • 我們的保單賬戶處於一個健康的狀態嗎?
  • 我們的保單產品現在可以申請增加什麼樣的福利?

對比保單賬戶的初始設計方案和過去幾年的實際運行情況,可以幫助我們做出以下3個選擇:

1.「增強」我們的保單賬戶

在了解「預期」和「現實」之間的差異後,如果保單賬戶的整體表現高於設計方案所展示的預期,則表明保單賬戶運行在一個非常健康的狀態,在市場和時間的幫助下,終將達成我們所規劃的財務目標。

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而更常見的情形則是,保單運行狀況隨著市場的實際表現而起伏,這是一個正常的狀態。這時,如果我們採取進取的態度,可以和專業的保險財務顧問,討論選擇不同的步驟,提高保單賬戶的財務健康狀態。

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如果保單賬戶的整體表現低於設計方案所展示的預期,我們也可以仔細分析對比這個差異是否在合理的範圍內,並在風險管理的原則下,進行保單賬戶的「增強」操作。

如果「實際的歷史表現長期低於」預期「,或者我們的生活狀態發生了改變,我們還可以考慮下面兩個做法。

2.「升級」我們的保單產品

各大保險公司為了在激烈的市場競爭中維持和增長各自的市場份額,往往會推出更新的產品,或提供更加全面的,實現投保人需求的賠付福利和服務。

最明顯的一個市場進步是,絕大多數舊的人壽保險保單,只對身故這種情況提供理賠。而如今,在「全面保障型」的市場領域生前福利的理念已經開始逐步被市場大眾所認知。

一些美國保險公司的人壽保險產品線,開始提供覆蓋終身的重大疾病慢性疾病末期疾病的附加理賠服務。

新冠肺炎疫情蔓延之際,我們可能會發現,手上持有的保單,僅僅提供了針對「身故情況」的理賠。而現在,新冠疫情可能讓我們對保單的保障範圍有了新的要求——我們也許對癌症,中風,心臟病等等重大疾病方面的「生前福利保險理賠」需求更加強烈,如果未來面臨新冠肺炎疫情的反彈,或更大的疫情風險時,我們可以有保單的生前福利賠付金可用

因此,在呆在家中的同時,我們可以聯繫專業的經紀人保險顧問,通過網路,討論「升級」舊保單的可行性和步驟。

3.「急救」我們的保單賬戶

通過審視我們的保單賬戶,保單賬戶的持有人可能會發現,手上正持有的人壽保險保單,或年金合同,可能並不符合,或可能無法實現自己當前實際的需求目標,比如:

  • 連續多年的實際分紅,長期未達到「預期」設計方案展示
  • 連續多年的保單實際平均收益,嚴重偏離「預期」設計方案
  • 保單賬戶里的金額,嚴重偏離「預期」設計方案的數值
  • 由於需求和生活狀況的劇變,保單提供的福利保障嚴重短缺

通常基於以上4種情況,可能讓我們的保單面臨「斷保」的風險大幅增加,也可能讓我們的合約資金面臨無法實現當初規劃的財務目標的風險。


(什麼是保單賬戶的Rollover?點擊圖片了解專欄)

這時候,在和專業的經紀和保險顧問進行討論後,我們可以進行保單賬戶之間的Rollover,將舊合約賬戶里存留下的資金,轉換到另外的保險公司的新產品賬戶里,這個操作,在金融保險行業,有時候被稱為「保單急救(Policy Rescue)」。

文章小結

美國新冠肺炎疫情的居家令期間,是一個全面審視我們家庭保險理財計劃的好時機。打開您的保單,與您保單上簽字的經紀人或財務顧問取得聯繫,對保單賬戶的運行情況和最新的福利情況進行一次深入地溝通,了解投保人多了哪些選擇,下一個年度有什麼新的選擇。

同時,無論是「增強」,「升級」還是「急救」,在對保單賬戶進行任何操作之前,請務必和專業經紀和財務顧問進行評估,並在專業人員的協助下,以符合法規流程的標準進行操作,以免發生在Rollover過程中,因為操作不當不合規,給投保人平白帶來的稅務問題*。

Disclaimer:
*本文內容是對公眾進行一個策略的說明,用於學習和教育的目的。在您採取行動之前,請務必事先諮詢專業的經紀和財務顧問,避免給帶來潛在的損失。*本文內容不作為稅務方面的建議。在對本文內容中包含的任何信息採取行動之前,請諮詢您的會計師。

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