如何正確走出投保理財第一步?詳解和保險顧問必須討論的4個常見話題

Heather XiongPosted by

在我們的傳統觀念里,購買人壽保險主要原因是,為我們所愛的人,比如配偶,孩子,父母等可能依賴我們的人,提供一般免所得稅的身故賠償金1

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但隨著社會形態的變遷和人壽保險產品的不斷演化,為「所愛的人提供一份財務上的保障」,已經不再是購買人壽保險的唯一理由了。

越來越多的人選擇購買人壽保險,是出於「保障」,「補充退休後的收入」,「稅收多元化」,「長期的財富積累」,「財富的傳承」等多種原因。

因此,這類特定的保險險種,作為一個金融工具,可以運用在萬千不同的需求領域,後來,就有了「萬能險」的說法。

當我們面對專業金融類保險顧問,準備進行這類保單產品的投保申請時,過程會不會因此而很複雜?在和保險顧問聯繫和合作時,我們應該討論和決定哪些問題?

在本文中,美國人壽保險指南網©️的專欄作者 Heather 以「萬能險」中市場佔有率最高的指數型萬能人壽保險(IUL)舉例,並結合服務社區的實戰經驗,幫助說明,在我們第一次聯繫保險顧問時,需要提出和討論的4個主要問題。

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1.選擇我要的身故賠償金額

我們首先需要需要確定下來,我要的身故賠償金,即「保額」,到底是多大比較適合?要不要隨著時間的推移增加和提升金額?還是一直持平?

how to - life insurance buyer guide

(>>>推薦閱讀:我的保額選多大比較合適?可以如何選?)
(>>>推薦閱讀:我應該選「持平」保額,還是選「增加」模式?這兩則有什麼區別?)

2.選擇我想要繳存的保費金額

在遵守某些規定的前提下,我們想要往保單賬戶里存入的保費是可以靈活變動的。先投較低的保費,在後續增加和提升?還是現在選擇更高的繳存金額,後續在減緩?

舉例來說,同樣是$100萬美金的起始保額,我們可以選擇每年存入$8千,我們也可以選擇每年存入$1萬。為什麼要多存和少存,這麼做有什麼優點,和專業的保險顧問進行了解和溝通,可以協助我們做出符合自身利益的決定。

(>>>推薦閱讀:我的保單賬戶最多能放多少錢?為什麼要多放錢?

3.選擇我的保費繳存頻率

如果我們想要按年繳存,沒有問題。每年繳存兩次,也是可以的。按季度繳存也行,按月繳納也一樣可以。繳存的方式,是在遞交保單申請時,由我們來決定的。

這也並不意味著決定後就不能更改。在保單正式生效後,我們也可以選擇更改我們的保費繳存頻率。

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4.選擇我們保單賬戶的增值方式

對於2020年後市場上發行的指數型萬能壽險產品來說,我們通常有不低於3種方式來獲得保單賬戶的利息。

最大的進步和優點是,這類保單賬戶增值的方式,是公開透明的。

我們是想把所有的錢放到一個特定的指數策略賬戶里?還是採用分散和組合的方式,在4個不同的增長策略賬戶里各放25%?還是選擇一個保守的增長方式,一個激進的增長方式,兩個賬戶各放50%?只要我們能想到的任何組合方式,都可以在產品賬戶中實現。

(>>>推薦閱讀:指數保險 IUL到底如何存錢?投進去的錢的錢怎麼分配?|美國保險理財的4個常見問題)
(>>>推薦閱讀: 逆襲2020,美國新冠肺炎期間表現最好的「波動」指數策略收益回報大比拼

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文章小結

在本文中,我分享了初次投保面對保險顧問時,需要討論和決定4個主要問題。如果不清楚在聯繫保險顧問時可以問些什麼,也可以訪問「美國人壽保險投保指南專題」 和 「投保必讀三部曲」,來了解投保的要點和需要避免的誤區。

在保單成功申請後的將來,我們可以作為出於以下的任何理由,憑藉保單合同里的條款,進行提款或借款2,包括但不限於:

  • 補充退休後的收入
  • 創業的天使資金
  • 支付大學或婚禮的費用
  • 支付緊急或業務的費用
  • 購買度假屋或旅行度假的費用
  • 房屋裝修的費用

用錢的理由五花八門,但這一切都由我們自己決定。這樣的保單賬戶很像一個自己給自己開設的銀行金融賬戶,我們可以往裡面存錢,取錢,借錢,因此,一個廣為流傳的理念的就是,利用保單賬戶的存取借貸模型,可以用來構建屬於自己的獨立「銀行系統」。

總的來說,在力所能及的情況下,申請和擁有一份可以幫助我們應對人生道路上各種情況的人壽保單賬戶,等於我們手上從此多了一個「工具」和遇事的「選擇」,這種感覺很好。

(全文完)

1.基於現行聯邦所得稅法。
2.設想從使用去現金到基礎貸款和/或保單貸款。保單必須符合美國國稅局IRS要求才能成為合資格的壽險合同。保單的總保費不能超過美國國內稅收法典IRC第7702條規定的資金限制。在合同期限的前15年的提款會先視為收入,並包括在保單持有人的收入中。如果該保單被歸類為修訂後的捐贈合同(參見IRC 7702A條),則提款或貸款需繳納常規所得稅,如果是在59歲半之前提款或貸款,則可能繳納額外10%的稅務處罰。取現將降低保單的價值並可能降低賠償額。是否提供保單貸款和提款取決於多種因素,包括但不限於保單條款與細則,業績以及費用和支出。

 

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