【科普貼】美國5類人壽保險種類,入門知識及優缺點一覽

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什麼是終身人壽保險,什麼是指數型萬能壽險?買保險之前必讀,希望本文給您提供了想要的答案。

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在美國家庭及個人人壽保險市場,人壽保險產品主要分為5種,按照產品問世的時間順序分別是:

  • Term (定期壽險)
  • Whole Life(儲蓄分紅型終身壽險)
  • Universal Life(萬能險)/ 
  • Guaranteed Universal Life(保障型萬能險)201808更新
  • Variable Universal Life(投資型萬能險) 
  • Indexed Universal Life(指數型萬能險)

history-of-us-life-insurance-w-qr-1200基本款:Term (定期壽險

這一類人壽保險從1850年左右出現,一直延續到現在,是歷史最悠久的人壽保險,是後續各種人壽保險的雛形和基準。

優點:保費便宜,符合短期利益,提供死亡理賠。
缺點:

  • 時限性
  • 不具有現金值,沒有儲蓄和投資的功能。
  • 保險合同到期後,由於被保險人年齡增長,續保成本增加。
  • 適合需要獲得短期保障和預算比較有限的人。

詳細了解定期壽險的介紹和優缺點對比

升級款:Whole life(儲蓄分紅型終身人壽險)

所謂終身壽險,顯而易見,就是該保險的有效期直至被保險人去世為止。你繳付的保費,在支付固定的保險成本之後,剩餘的部分轉換成現金值(cash value)。保險公司會根據公司的盈利情況定期派發紅利。隨著時間的延長,保險內的現金值就會增加。保險公司承諾給定的收益率,如承諾現金值部分的年收益率保證為4%。客戶可以用到保單中的現金值,這是這種保險的好處之一。

名為終身人壽保險,性質上這種保險客戶一般需要終身交保險費,有時可以用紅利抵交保險費,沒有紅利或者是紅利不夠時,客戶需要自掏腰包,補齊保險成本進去。

儲蓄分紅型人壽保險保險在保險業歷史上也賣了100多年,一些大型保險公司就是主打這類分紅型終身人壽保險的產品,它也是定期壽險的一種延續,彌補了定期壽險的一些不足。

優點:

  • 死亡理賠保證到投保人終身或100歲
  • 有現金值
  • 提供稅務優惠
  • 保費保持固定
  • 分紅利率固定

缺點:

  • 保費相對最高
  • 強制交保
  • 現金值不靈活
  • 當市場環境較好時,投資回報率相對很低

鑒於上訴這類人壽保險若要終身理賠,就需要終身支付保費(除非保單累計的紅利足以支付您之後的保費,您才可能停止繳費)這一點,在市場競爭下顯得非常不靈活,保險公司於是又推出了升級的儲蓄分紅型終身保險,成為如今市場上分紅型人壽保險產品類別的主流。

這類保險的特點是:

1.繳費期自定義,且保證繳費期滿之後無需再繳

這款升級的儲蓄分紅型人壽保險就在於它的自定義性和靈活性。保險公司會結合您的實際情況,為您協商您的繳費期限,當您繳費期滿之後,便無需再支付保費。通常為10年,20年繳費期。

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這一點不同於傳統儲蓄分紅型人壽保險支付期的冗長與不定性,升級的儲蓄分紅型人壽保險的繳費期清晰明確,比如10年期的繳費,當您交完第10年之後,便無需再繳費。

2. 保證終身理賠

當您繳付完您的保險之後,不用再繳費,而且可以享受到終身的理賠。

3. 現金值累計比儲蓄類人壽保險要快

因為是定期定額繳費,儘管比其他類型的保險保費要高,但是它相應的現金值累計增長值比其他同類型的人壽保險要快。現金值的利息是複利計算,本金越多,產生分紅越高。

用升級的儲蓄分紅型人壽保險對比傳統儲蓄分紅型終身保險,其實不難看出,區別在於前者提前付清,投入了更多的本金,在保險公司承諾的固定回報率下,高本金會有相對高額的預期收益,而本質上,沒有太多的區別。

詳細了解分紅型終身壽險的歷史和優缺點對比

更加靈活的新產品:Universal Life(萬能險)

綜合性人壽保險/萬能壽險,在80到90年代當時的主流產品,也是現在市面上主流產品的基準和核心,作為一項理財和真正意義上的儲蓄產品,它的功能比whole life(終身壽險)更加全面。

萬能險和終身壽險相似,都是保終身。保費在支付了保險成本之後,會投入另設的賬戶進行投資。兩者的區別在於,萬能險的條例更為靈活,保單所有人可以在任何時間繳費,費用可多可少,但要達到最低的交費水平, 保證型的萬能險,客戶可以選擇多少年供完比保單,即放進多少錢額後,絕對不需要再交保費了。

大部分的萬能險都有現金值,即所交費用加上獲利減去保險費用和收費,就是現金值。萬能險的收益一般和利率市場掛鉤。

優點:

  • 保費更加靈活
  • 有儲蓄和推遲納稅功能
  • 現金值功能

缺點:

  • 保費相對定期壽險較高

詳細了解萬能險產品的優缺點和歷史

一切為了保障:Guaranteed Universal Life(終身保障型萬能險:GUL)

終身保障型萬能險,也是由Universal Life(萬能壽險)發展出來的。主要是給客人提供保障為主,雖然提供由現金值部分,但是並不以增長為主,裡面的現金值主要用來繳納保費。在所有萬能險產品中,GUL是唯一一類按照約定的付費方案繳納完保費後,沒有保單因缺乏保費而失效這個風險的產品。舉例說明,如果一名客戶購買了一份GUL,保額100萬美金,選擇的10年付清,每年繳付2萬美金保費。那麼只要客戶正常的繳納了保費,無論市場暴跌還是暴漲,無論投保人什麼時候去世,他的受益人都會得到100萬美金的身故賠償金。

這款產品的目的非常清晰:提供終身保障。結合萬能險的功能特點,這款產品是價格非常便宜的終身保障型產品。同時,美國市場上的GUL產品價格比其他國家和地區要更有競爭力。

優點:

  • 價格相對於Whole Life便宜不少
  • 保障終身

缺點:

  • 現金值功能形同雞肋
  • 目的功能單一

緊跟市場利率:Variable Universal Life(投資型萬能險)

投資型萬能險,由Universal Life(萬能壽險)演變而來,90年代到2000年左右非常火爆的人壽保險產品,結合了Universal Life(萬能壽險)的保障和共同基金的投資功能,還有的是結合了Universal Life(萬能壽險)和股票投資功能,實現了保險業上第一個出現的真正意義上的理財投資產品。

投資型萬能險,和Universal Life(萬能壽險)關鍵的區別在於,客戶可以在保險公司提供的基金範圍內選擇投資不同的基金,從而獲得相應的投資回報,當市場上行時,上不封頂,而且收益不需要交稅。但同時也不保底,如果現金賬戶在金融市場虧損過大,那麽投保人就可以需要追加更多的現金來維持保險有效性。因此這裡產品對客戶/經紀人自身的投資水平要求比較高。

而由於是跟市場收益掛鉤的投資型產品,手續費會被均攤到保險公司以及與保險公司合作的投資公司兩部分,因此可能會出現一種情況,即使投保人的保單賺到了錢,只有一部分回到投保人的保單裡面去。歷史上的股市3次大跌也發生在Variable Universal Life(投資型萬能險)盛行的這段時間裡面。因此,很多保單因為市場巨幅整盪未能及時追加保證金被強行平倉,導致保單失效。當時,通過市場調查,接近30%的Variable Universal Life(投資型萬能險)保單作廢,而Variable Universal Life(投資型萬能險)這個保險產品由於風險過大,沒有保障,因此掉入低谷。

優點:

  • 高回報率,跟市場掛鉤。

缺點:

  • 高風險,無保底
  • 高手續費

保障投資型升級產品:Indexed Universal Life (指數型萬能險)

指數型萬能險,簡稱IUL,出現在1994年左右。不過那時候股市瘋漲,大家都為了高回報拚命聚焦在共同基金,股市和Variable Universal Life(投資型萬能險)上面,根本沒有人去了解這個具有保障功能的保險產品。股市3次大跌之後,投資者和投保人才意識到保障的重要性,因此提供保本的Indexed Universal Life(指數型萬能險)漸漸地成為市面上的主流產品。

Indexed Universal Life (指數型萬能險)同樣是萬能險的一個變種,可以掛鉤三大指數:美國標普500、香港恒生指數、德國30DAX指數,投資收益和這些指數走勢掛鉤,並且現金值是保本的,就算是指數跌了,現金值也可以得到0%-2%左右的收益。數據顯示,美國股票市場過去20年平均年化收益在7.5%,多數年份有8%至10%左右的收益。相對來說,這一收益水平要好於僅投資債券市場類的保險品種的3%至4%的回報。除了同樣具備避收益稅和遺產稅的功能之外,客戶還可以隨時從現金值里借錢出來,最多可以拿到現金值的80%,不需要交稅。

對於這種保險,有的保險公司還有多種附約供選擇,例如:傷殘減免保費,失業減免保費,長期護理,重大重病和其他的一些附約。

優點:

  • 保本,有保底收益
  • 保費靈活性最高
  • 有免稅退休功能

缺點:

  • 投資年收益率不明確保障
  • 投資回報有上限

詳細了解指數型萬能險的優缺點和歷史

綜述

從19世紀的定期壽險,到穩定允許多年的儲蓄分紅型壽險,再到如今進化到現代的投資型萬能險產品,幾百年間,人壽保險產品不斷進化升級,不斷完善產品自身的功能,力圖實現每一名客戶的不同需求。即使是同一類保險產品,不同的公司品牌旗下,都有不同的選擇和功能點,客戶需要根據自身的情況和需求,協同專業人士來分析決策需要哪一款壽險產品。

*推薦閱讀:
01. 「Limra報告:美國人都買了什麼人壽保險?
02. 「美國人壽保險險種介紹,價格和保費對比,優缺點(最新版)

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