定期壽險Term快到期了怎麼辦?你的5種選擇和建議

David WangPosted by

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前不久,美國人壽保險指南網發布了”2018Q3美國個人壽險市場報告“,其中數據顯示,21%屬美國消費者選擇了定期壽險產品。如果你屬於其中的一員,在多年前購買了定期壽險產品,那你就不可避免地將面臨這個問題。

Term 定期壽險基礎

定期壽險險種,是在一段特定的時間段內(「Term」)提供保障的產品。典型的定期壽險保障期是10年,20年或者30年。

雖然申請定期壽險的成本通常比較便宜,但是這個保障期最終會結束。如果當初希望得到保障的人(受益人),在未來的15年到20年,不再需要經濟上的保護,那定期壽險到期後也沒有太大關係。

人們通常會認為,定期壽險到期後,已經達到當初投保時的目的,此後,也許就不會有那麼大的經濟壓力,或者保障需求了。

聽起來好像很合理,但是生活往往不會按計划進行。

Term保單到期前的7個問答測試

如今,你的定期壽險保障期即將結束了。絕大多數消費者也將第一次遇到這個情況。在這個時候,我們需要審視自己的生活狀況跟當初相比,是否有所改變。我們建議你從試著回答這些問題開始:

  • 你有依靠你生活的人(Dependents)嗎?
  • 你有大額的貸款或者債務嗎?
  • 你現在身體健康狀況是否優良?
  • 你的日常生活預算是怎麼安排?
  • 你關於未來的計劃是怎麼樣?
  • 你想給你的子女或其他人留下資產嗎?
  • 在你過世後,有需要特殊護理需求的子女嗎?

在紙上寫下這些問題的答案,如果這個時候你發現,現在較以前有了更多的金錢上的擔憂和義務 ——那你仍然需要人壽保險。 以下就是你的定期壽險即將到期前,可以考慮的5個選擇。

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1. 新買:再購買一份定期壽險

你可以再購買一份新的定期壽險保單。如果保險公司允許的話,你可以把當前保單更新為一份新的保單。這個時候,因為你年齡已經增大,那你需要付更高的保費。

你需要提交身體健康狀況的證明,並進行體檢。如果你身體狀況欠佳——比如說,你有高血壓、高膽固醇,或者其他健康問題——你有可能被拒保或面臨更加高額的保費。

2. 升級:轉為終身人壽保險

一些保險公司允許投保人,把定期壽險保單轉為終身人壽保險保單。這裡通常有一個時間窗口限制,或者一個年齡限制,投保人必須在這個時間窗口期,或者某個年齡段內做出這個決定。通過升級方式而來的終身人壽保險保單的保額,可能受到限制。

終身壽險的不同之處是,只要投保人持續支付讓保單生效所需的保費,保險合約就會一直進行。 部分保費會進入到現金值賬戶里,隨時間進行累積。

3. 新買:新買一份終身人壽保險

你可以直接申請一份新的終身人壽保險產品,來滿足你新的目標和預算。通常你需要進行一個健康體檢或者電話面試,但是一旦申請被批准後,只要你持續支付所需的保費,保險公司就會提供終身的保障。

終身人壽保險帶有「現金值」賬戶功能,「現金值」部分會隨著時間進行增長積累,這筆錢變成了儲蓄金,在投保者活著的時候也能使用。

4. 混合: 同時持有定期壽險保單和終身壽險保單

定期壽險和終身壽險,這不一定是一個「二者選其一」的問題。 你可以購買一份定期人壽保險來實現一個特定的目標,同時持有一份終身人壽保單。 比如:

  • 申請一份定期壽險,用於匹配房屋貸款或債務的金額和周期。
  • 申請一份終身壽險,在自己身故後給配額和孩子支付額外的費用。
  • 在健康健在的情況下,終身壽險保單能不斷積累現金值。

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5. 團體保險:通過僱主或公司申請人壽保險

通過僱主或公司提供的人壽保險,通常被稱為「團體保險」。它的意思是通過一份保單,來保障一個約定群體。這種團體保險的優勢是,如果你身體健康狀況欠佳,依然有很大機會可以通過這種方式得到保障。

許多僱主都會給員工提供一個最基本的人壽保險 ——通常保額是員工一年的工資。現實情況是,很多僱員根本不知道被買了這個保險,因為這是僱主為了保護自己的利益的行為,而且保費也不從你的工資里扣除。

僱主通常會告知員工,員工可以選擇直接在工資里扣除一部分工資,進行額外的投保。

其他建議

意外死亡保險: Accidental Death Insurance

如果你的身體健康狀況惡化,已經申請不到定期壽險和終身人壽保險。那麼意外死亡保險(Accidental Death Insurance)就是這種情況下的一個選擇。申請意外死亡保險不需要身體健康檢查,而且保費也比人壽保險通常要便宜。

這種保險只會在發生意外事故,導致投保人死亡時才會進行賠付。不會因為癌症,或心臟病原因致死的情況進行賠償,而這兩種致死原因,是美國社會最常見的死亡原因。

關於上述5個選擇的另外一個重要建議是,大多數保險公司的保單,提供了各類Rider供選擇,一些保單產品甚至提供了長期護理方面的幫助。

隨著養老開銷和健康問題開銷的持續增加,提供這類長期護理方面幫助的保單產品就更加受歡迎。當保單持有人沒有使用或沒有使用完這些福利金時,剩餘部分通常就自動賠付給了受益人。

最後,如果你的定期壽險保單產品即將到期時,你也可以尋求一名專業財務顧問的幫助,進行新的規劃和保險設計,協助你找到能真正保障到自己和家人的產品。

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