工作越努力,退休金損失得越多?|如何避免掉入社安退休金「陷阱」?

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工作越努力,退休金損失得越多?這種聽起來有悖常理的事情,恐怕只有在美國退休的人才會面臨。關於一邊領社安退休金,一邊繼續賺錢,到底要損失多少養老金這些問題,很少有人算得清楚。美國人壽保險指南©️的insurGuru™️退休專欄,今天就將幫助我們了解這個」因為上班反而要損失退休金「的問題,以及,如何從法規的角度來避免這個問題。

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哪些人可能會損失退休金?

其實退休金變少的問題,主要是針對那些還沒到完全退休的年齡就開始領社安退休金,同時還在繼續工作賺錢的群體。

每多賺$2,損失$1

根據當前制度,如果我們在2019年就開始領取政府養老金,但是還沒到達「完全」退休的法定年齡,那麼政府就會劃一條收入標準線。如果我們在2019年的收入,超過了這個收入標準線,那麼每多賺2塊錢,政府就要從養老金里扣1塊錢。

而2019年的這條收入標準線是 $17,640,到了2020年,將提高到$18,240。

換句話說,如果我們一邊領退休工資,一邊工作賺了$3萬塊,那麼我們的收入超過了收入標準線$12,360塊,那麼我們接下來將失去$12,360除以2,合計$6,180塊的養老金。

每多賺$3,損失$1

對於1943年到1964年出生的群體,當我們達到了可以「完全」退休的年齡,給我們定的退休後收入標準線要高一些。

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如果我們在2019年剛好66歲,開始領政府的社安退休金,那麼這條收入水平線是$46,920。如果我們在退休後的收入超過了這個數字,退休後每多賺3塊錢,社安退休金就會減少1塊錢。

在2020年,新的收入限制線是$48,600。

政府利益和個人權益的博弈

 我們不僅要問,如果退休不工作了,這麼低的標準線,根本不夠生活。就算我們退休後繼續去工作賺錢,卻要付出損失養老金的代價,似乎非常的不公平。本來領取的社安退休金就不多,政府還變相用各種制度明著暗著讓人們增加工作年限,想要早點歇著的人,別說佔一點便宜,能不被美國政府反擼一次羊毛就該感謝上帝了。

難道是我們掉進了一個精心設計的退休制度陷阱里?

這個問題,沒有一個簡單的答案。但是,在退休制度設計的另一面,還有一些值得「寬慰」的事情——雖然政府社安局制定了這樣的法律法規,但是,也明確規定了該計算方式,只是針對上班賺錢或者做生意賺錢的退休群體。 資本利得收入,政府退休賬戶收入,401k收入,年金收入,人壽保單賬戶支取等,均不會受到該法規的影響。

換句話說,如果您用來做退休規劃的人壽保單賬戶,就算每個月支付給我們$1,000塊,$10,000塊,甚至一個月提取一百萬美金,都不會減少我們領取的政府養老金。

文章小結:Work Smart Rather Than Work Hard

從專欄文章介紹的退休金折扣制度中我們可以看出,在美國現有的退休制度下,我們一定要了解一些基礎的退休知識和對應的理財知識,提前做好遠期規劃,並在這個大的目標方向上逐步累計。

這也並不是說,我們要去把關於社安退休的2000多條制度條款背得爛熟,人人都要成為專家。但是,通過對現有退休制度優缺點常識的了解,當我們面臨這些選擇的時候,能立刻明白該尋求哪些專業領域的服務,併合理運用制度賦予我們的權力,和政府進行博弈,從而獲得最大化的自我利益。

這也正是美國人壽保險指南©️一直提倡的 LBYB 原則。一句美國常有的俗語是,「Work Smart Rather Than Work Hard」。在某個程度上,成功退休的關鍵,確實並不是靠拚命地工作,更需要聰明的學習規劃和工作。

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