[案例]如何用信託+保險,實現每年$30萬的退休被動收入規劃和財富傳承?(下)

Heather XiongPosted by

編者註:本文是「全球高凈值項目」認證保險顧問,金融保險專欄作者 Heather,向美國人壽保險指南網©️分享了關於使用「保險」和「信託」這兩個金融工具,幫助家庭構建補充退休收入和財富傳承的案例(下)半部分。(上)半部分請點擊這裡瀏覽。

Recap:企業主Lee先生準備在60歲時,為家庭創造$30萬美金的被動退休收入流,以應對未來複雜多變的實業環境。

經過評估保單持有結構,保單資產管理策略,結合Lee先生的現狀和核心訴求,我們制訂了一份補充退休收入的初步說明表,如下表所示:Income investment compared excel - logo -qrcode

該表展示,在三種不同的保單資管策略方案下,如果要實現每年$30萬美金的被動退休收入預期,Lee先生如今需要每年存入$17萬美金,累計繳存10年。事情就到此為止了嗎?

另一面:數值,預期和現實

由於未來尚未發生,預測「數值」是建立在市場歷史表現的基礎上。因此,一切保單設計方案上的數值,都屬於「預期」,未來的實際表現,可能比「預期」更壞,或更好

同時,保單設計方案也是「人」的產物,不同的人,對於同一工具的運用具有主觀差異性,數值的展示也會因此各不相同。

最後,「數字」的展示,只是未來千萬種情況下,某一種特定情況的展示,在專業規劃的過程中,僅用於評估和參考。如果完全迷信數字,則很容易陷入下面的迷局和誤區

(>>>推薦閱讀:美國家庭保單理財誤區(三):我們買的到底是什麼?

因此,在實際的退休財富規劃的過程中,(上)半部分的數字展示過程,僅僅代表了整個規划過程中的一個方面。

而更為關鍵,卻通常被很少提及,往往是「被忽略」的另一面。

在我們的服務理念中,這個重要的「另一面」理念,不光真正關係到彼此的共同利益,也是專業人員向社區公眾傳遞投保理念的一個重要組成部分。

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因此,真正重要的事情,說三遍是遠遠不夠的,我希望說給有心人「千千萬萬遍」:

1.  「數值」僅代表預期。
2.  保單設計方案是「人」的產物,「數值」會因人而異。
3. 「數值」的展示,僅用於規划過程中的評估和參考。

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因此,這兩面其實相輔相成,缺一不可。當Lee先生理解這一點後,就很方便進行下一階段的分析對比。

最終方案溝通和認定

(上)部分這「一面」的數值,做為規劃的理論參考和基礎,並對規劃中存在的「另一面」進行詳細說明和對比分析,Lee先生立刻一目了然地縱覽了全局。在評估完風險預期後,很快和我達成了共識。而這份共識,就形成了最終的可執行設計方案。

我們向Lee先生動態地展示新的方案下,每年可以從家庭保險信託賬戶里提領的數值範圍,和對應同期的保單理賠金額。幫助Lee先生及家人,能更直觀的了解到,在各個年齡階段,家庭能掌握的財務主動權和範圍。

Income-display-01-logo-wm60歲時的家庭保單保單賬戶運行情況(場景一)
*藍色曲線( Cumulative Premium ):累計存入的保費;綠色曲線( Net Death Benefit ):保額/保單理賠金額度;
*桔色曲線( Net Surrender Value ):退保金額;紫色曲線( Cumulative Income ):累計提供的收入;

上圖示中,橫軸表示Lee先生的年齡數字,縱軸表示對應的金額。隨著年齡的增長,不同的曲線對應不同的金額。

在60歲時,Lee先生累計存入170萬美金,對應的理賠金額度是500萬美金。如果Lee先生此時決定放棄此退休收入計劃,或不打算將這筆資產留給後人,取消了這個保單,那麼Lee先生將一次性從保險公司拿回299萬美元*

Income-display-0280歲時的家庭保單保單賬戶運行情況(場景一)

到了80歲時,我們可以從上面的圖表看到,代表支取的紫色斜線上升延伸了20年,表示Lee先生在這20年間,每年從保險賬戶中提取一個固定金額的情況。而這20年間累計提取的上限是$625.9萬美元。

當提取收入到80歲時,如果Lee先生此時決定取消了這個保單,那麼Lee先生將一次性從保險公司拿回89萬美元,由於這種領取方式會引起不利的稅收後果*,這種方式通常不常見。

而如果Lee先生在80歲時,發生任何意外離世,或需要「長期看護」等專業醫療護理服務*,或被診斷出末期疾病後,該保單將將提供147.8萬美金的福利金賠付額度。

從上面的圖示也可以看出,該家庭保險信託保單的設計,提領,以及福利賠付條件,是非常靈活的。最終方案不光適應現代社會的養老模式和現代人多元化的生活方式,也幫助Lee先生家人實現了彼此的預期目標。

至此,Lee先生及家人採納了整個顧問方案,並接受了年度服務協議。

文章小結

在華語互聯網社區里,家庭保險信託,補充退休收入保單規劃似乎和我們遙不可及,商業的營銷和吹捧也喊出了「沒有千萬上億的身價就不要考慮了」這樣的口號。

各種「誤導」的觀念和過度的營銷,讓美國社會裡這類樸實的國民普惠性基礎金融服務,瞬間被包裹上了華麗的外衣,變得「高大上」起來,並讓人產生遠在雲端的距離感。

然而,這並非事實。

美國人壽保險指南網認為,保險信託和金融類人壽保單,僅僅是金融服務業的兩個基礎工具,費用上的成本其實並不高。則而通過和專業人員合作,對兩者基本工具的靈活搭配使用,並結合每個家庭各自的情況來量身定製,就能達到真正保護自己和家人,綜合提升效率的目的。

Q&A:為什麼要執行「低保額高保費」?

(上)部分文章中,我提出了為什麼要執行「低保額高保費」策略的問題。

這是因為,對於以「財富積累」和為10年20年後的家庭生活「準備補充退休收入」為主要目的的資產管理型需求,大保額面值,意味著「高成本『,這會顯著拖累扣除成本以外的資金增值速度,並不是一個「值得贊同」的交作業行為。

把握好當前年齡,面值,保費之間的動態平衡關係,以5年,10年,15年為期,匹配不同事情不同投保人家庭的情況,動態監測和調整,才能達到量身定製的退休被動收入目標。

(全文完  ©️美國人壽保險指南 未經授權,嚴禁轉載)

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Disclaimer:
*本文內容是對公眾進行一個既有市場策略的說明,用於學習和教育的目的。所使用的圖表,數值,假設情況並不保證,也可能隨時更改。現實的實際結果可能比文中描述情況更有利或更不利。*本文並不構成美國人壽保險指南網及作者的投資建議,及對相關策略方案的擁護,也不構成美國人壽保險指南網及作者對隨之而來的稅務後果的保證。*本文內容不作為稅務或法律建議。在對本文內容中包含的任何信息採取行動之前,請諮詢您的律師或會計師。*長期看護賠付附加條款視不同保險公司,投保人所在的國家,地區或美國不同的州而定,具體賠付條件需以保險公司及保險局的規定文件為準。

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