如何用指數保險進行孩子的「教育儲蓄計劃」和父母的「退休收入」2合1財務規劃?優點是什麼?

Heather XiongPosted by

面對孩子的「教育儲蓄計劃」和父母自己的「補充退休收入規劃」這兩大問題,在美華人家庭面臨,根本不是沒有選擇的問題,而是選擇實在是太多了,不知道哪個相對更好,更適合自己家庭的問題。

光是純「金融」的解決方案,美國人壽保險指南©️的「教育基金」和「退休規劃」專欄里至少都羅列介紹了5種以上。

而一些華人家庭中意買房子,出租收租,等待升值,然後等孩子念大學的時候出售兌換成現金,一次性交付孩子的高等教育學費,也是選擇之一。

上面各種各樣的方式,適合不同類型的家庭,這些「選擇」之間,也並不是一個「非此即彼」的關係。從我們的角度來看,如果力所能及,所有的財務規劃方案和金融工具都進行持有,絕對是最好的選擇。

那有沒有一種比較簡潔,相對更優的財務方案,既可以幫助我們為子女做好大學教育金儲蓄計劃,又能兼顧父母的退休養老收入問題?

smiling woman carrying baby

Eva也正在研究這個問題。

Eva今年34歲,女兒在兩天前剛剛過完2歲的生日。Eva感受到父母的責任,想要為女兒留一份保障,隨時守護著孩子。

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與此同時,因為不斷上漲的美國高等教育學費,Eva想要提前為女兒的大學學費進行儲蓄規劃,避免到時候面臨需要一下子拿出一大筆錢的資金周轉困境。

最後,Eva也希望在子女畢業後,自己可以安心地享受退休生活,因此需要提前做好退休後的補充收入的準備。

女兒的保障,學費,加上自己的退休金,Eva的社區財務顧問向她建議使用特定的指數保險賬戶設計,來幫助實現她的目標1

美國人壽保險指南©️將在本文中,將分析Eva使用指數型人壽保單賬戶進行教育儲蓄計劃,以及自己的退休收入規劃的生命周期圖。通過分析該設計方案的原理,我們可以舉一反三,選擇出適合自己家庭的儲蓄財務規劃。

life insurance iul education fund plan life Cycle wm qr(保單財務規劃生命周期圖,點擊或滑動放大)

案例分析

Eva申請了一份指數型保單賬戶2,每年存入$6,000的保費,連續存15年

  • 在孩子18歲那一年,Eva停止存入保費。
  • 與此同時,Eva開始從該保單賬戶提取免稅3的資金,用來支付女兒4年的大學學費
  • 4年後,女兒大學畢業了,Eva也已經54歲了。Eva開始繼續往這個保單賬戶每年存入$6000保費,開始為自己的退休做儲蓄準備。
  • 當Eva到了65歲的時候,Eva停止存錢,並開始從保單賬戶中支取$4萬。
  • 在接下來的15年里,Eva每年開始從保單賬戶中提取$4萬免稅的資金,作為補充的退休收入
  • 保單中剩餘的資金或身故賠償金,將在Eva去世的時候,支付給她的受益人。

這麼做的優勢是什麼

  • Eva每年能從保單賬戶中為孩子提供$20,000的學費,這筆錢是完全免稅的3
  • 從保單里支取的錢,不會影響孩子申請額外的助學貸款。
  • 等Eva到了65歲的時候,每年可以從保單賬戶中提取免稅退休金$40,000作為收入補充,累計提取15年,合計$60萬。
  • Eva在陪伴孩子成長的過程中,如果遭遇了任何意外,孩子都會有一份資金上的保障。

在這個案例中,Eva總共支付保費$15.6萬美元。而從這個保單賬戶的潛在支取——包括退休金支出和孩子的教育支出——累計在生前提取了$68萬美金給自己用,而在過世後,還會留下一筆錢給後人。

常見問題FAQ

Q1:每年存$6000太少,能不能每年存$6萬,$60萬?

A1:可以。當我們掌握了運用這類利用特定人壽保單,進行財富規劃的原理後,第一反應就是想要用保單賬戶「藏入儘可能多的」錢。但是,國稅局收不到稅,就不幹了。關於這個投保人,保險公司以及國稅局三者之間漫長的鬥爭歷史,美國人壽保險指南的這篇專欄文章里進行了詳細的描述。

(>>>推薦閱讀:我的保單里到底能藏多少錢?美國保單賬戶為什麼能藏錢?這其實是一部「宮斗」歷史大戲…

Q2:我怎麼知道保單賬戶最多能存多少錢?能拿多少錢?

A2: 保單賬戶能存入的最多錢,主要由年齡,性別,健康狀況及保額等諸多因素決定,每一個保單賬戶的申請都是量身訂製。不同保險公司的不同產品和市場定位,配套不同的設計方案,也會影響我們的保單賬戶申請。

因此,在進行這類兼顧家長「退休收入領取」和「孩子教育金學費領取」的綜合型財務規劃時,可以先和專業的保險顧問合作,對財務規劃方案和保單賬戶選品進行討論,了解怎麼存,存多少,有多少附加福利,不同的時間段最多拿出多少錢,最終實現終身財務和保障2合1綜合規劃的目標。(完)

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1.本案例並非一個真實案例,是對一個既有財務設計方案的範例說明,用於展示和演示的目的。
2.這份保單的演示數值是基於12/7/19,American General人壽保險公司旗下的當前費率的指數型保險。一些數字進行了取整以便於解釋。您的保單數值會根據年齡,性別等健康情況等多種原因而有不同。穩重數值代表了當前情況喜愛的假設。您可以查看您的基礎設計表上,保證的部分的數值。保證的數值會比演示和文中展示的數值要低。
3.為了得到免稅支取的保單福利,我們必須遵守特定的保單支取規定。您可以尋求專業持執照保險人員了解。

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