學費暴漲374%,如何用美國人壽保險幫孩子支付讀大學的費用?

Heather XiongPosted by
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秋季各個大學即將開學,父母腦子裡已經開始盤算接下來怎麼來支付孩子的學費。

高漲的高等教育學費,住宿租房的費用,學校書本教材的費用,對家長來說,都是一筆不小的負擔。根據美國人壽保險指南網報道高等教育學費的漲幅,是過去30年里漲幅最高的(下圖右下角部分)。

如果您家裡有孩子,還有一種非常規的,通常被忽視的方式,來幫助支付孩子的學費:有現金值的人壽保險保單。

活著就能用的人壽保險 – 支付大學學費

很多人都知道,當人過世以後,人壽保險會賠給受益人一筆錢。但根據Allianz在2018年人壽保險需求調查中,51%的受訪美國人,不確定或不相信人壽保險可以用來付孩子的大學學費66%的人不確定或不相信從人壽保單賬戶里支取的福利金通常是免收入稅的。

大多數父母給自己購買終身人壽保單,可能初衷只是防止當父母發生意外時,子女陷入財務困境。但是這類終身人壽保單,通常也會提供積累現金值的能力。如果需要的話,我們可以通過向自己的保單進行借貸的方式,取出一部分錢,來支付子女的大學教育經費。

(需要補充說明的是: 保單借貸和支取,會減少保單現金值和身故賠償金,也有可能導致保單失效,或者讓原來保證不會斷保的保單面臨斷保的風險。如果需要避免這種情況,需要存入額外的保費。同時,支取的金額如果超過存入的部分,那麼該部分要納稅。)

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我們交給保險公司的保費,一部分用來支付保險費用成本和保障的福利成本,其餘的部分則進入了一個現金值賬戶,進行稅務優惠的增長策略。(我們通常都這麼說,是為了便於簡化這類保單的工作原理,不同類型保單有不同的借貸和支取策略,實際情況視不同產品而定。)

通過向保單賬戶里的現金值進行借貸,我們可以提取一部分錢,用來支付子女的大學教育費用。這部分錢是免收入稅的。但需要注意的是,不同的壽險險種及產品,在借貸後影響保單的程度各不相同,現金值增長能力弱的保險險種及產品,我們強烈建議連本帶利償還這筆借貸,避免保單失效。

向自己的保單賬戶貸款這種方式,貸款金額不能超過保單賬戶的總現金價值,這一點,通常保險公司每年會更新該賬戶的可借貸總額度,這一點跟401K貸款類似。 如果您打算使用保單貸款的方式來支付孩子的教育費用,需要聯繫專業人壽保險經紀人,實現對新的保單現金值和保單設計方式進行模擬評估和重新規劃,以了解取錢帶來的後果,並防止發生斷保和不利的稅務後果。

此外,如果在尚未償還這筆貸款,我們就不幸離世,那麼這筆錢將會從身故賠償金里扣除,如果家庭經濟條件很困難,這樣的結果會讓家庭領到少於投保金額的理賠金。但如果這正是您的規劃目的,身故賠償金的減少並不影響您的家庭財務狀況,你完全可以選擇不償還這筆貸款。

核心競爭力:不影響大學學費助學金計劃

使用終身人壽保單來支付大學費用的另一個好處是:保單賬戶的現金價值,在目前並不會計入大學助學金的計算方案里。 這意味著,您的孩子仍然可以申請大學助學金,並同時使用人壽保單里的現金值,作為額外的費用來源。

用什麼險種做子女教育基金規劃合適?

美國人壽保險指南網認為,出於取錢的目的需求,應該選擇現金值增長潛力更大的險種和保單產品進行規劃。

insurGuru©️保險學院假設一個家長為1歲的女兒開設了一個經過嚴格選品和方案設計的保單賬戶,每年存入$3K,存15年到女兒長大到16歲,總共存入了$45K美金。我們在這裡採用一個比較保守S&P500年平均預測利率6.3%,下面展示了在女兒的不同人生階段,所擁有對應的保單現金值和對應的保險保障。

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*This Chart is not an offer, contract, or promise of future policy performance. Actual policy values may be more or less favorable than the nonguaranteed values shown.

從圖中我們可以看出,給女兒15年間累計投入$45K,到18歲女兒成年準備念大學時,保單賬戶里有$72K的現金值,可以用來分期支付2年到4年的大學學費

如果女兒在這個時候的選擇不支取,那麼在她20歲後,保單的現金價值將超過10萬,足夠支付她買房的頭款。在女兒60歲時,保單賬戶能給女兒提供超過110萬美元的退休收入。同時,在女兒一生的不同年齡段,這份保險還提供了一份巨額的意外賠償金。

此外,父母還可以選擇在女兒進入社會開始工作後,將這份保單的所有權轉讓給女兒,讓女兒繼續養成往保單儲蓄的好習慣。這時候,女兒可以選擇繼續往該保單賬戶里存錢,將其變為自己的免稅退休金賬戶,也可以作為財富傳遞的賬戶,將保單理賠金傳承給孫子,孫女一輩。

以父母力所能及的投入,從孩子小的時候開始進行存錢和理財規劃,是父母送給子女一生最寶貴的財富和禮物。

美國人壽保險指南網 編輯發布)

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