保單設計方案(illustration)攻略之:我要付多少錢,要付多少年?

David WangPosted by

Illustration,我們稱之為「保單設計方案」。它是對保單在未來走勢的一份展示和描述,該描述里也包括了非保證因素。

保單設計和保單設計方案(Illustration)

保單設計是一個很明確,很系統的一個過程,關鍵點都在方案(Illustration)裡面進行了體現。專業的保險經紀人,可以把這個過程簡化,幫助客戶實現需求。

在客戶表達了投保意向和簡單需求後,保險經紀人會設計並發送這樣一份「保單設計方案」給客戶。

通過對該方案的講解和相互溝通,最終規划出一份得到客戶認可的「保單設計方案(Illustration)」,就能進入到下一步的申請環節。

保單設計方案(illustration)裡面有各種各樣的專業名詞,數字,數據表格,這對於剛接觸保單方案的客戶,往往不知道從何下手。

今天,就以作者名下的幾份不同美國人壽保險公司的保單設計方案(Illustration)為例,一起來解讀這些要點。

儲蓄分紅型終身壽險(Whole Life)保單設計方案

儲蓄分紅型終身壽險(Whole Life)這類產品的特點是,保費金額和交費年限都是固定不變的。所以,在「保單設計方案」里,要付多少錢,要交多少年,會非常明確的表現出來。

foreigner life insurance buyer guide

whole-life-ny-800圖1:N公司儲蓄分紅型萬能險保單設計方案:10年付清,年付$5,668.22,半年付$2951.47,季度付$1508.58

從產品特性我們可以知道,因為儲蓄分紅型保單產品的每年分紅利息是一個固定值,所以投保的成本可以精確的計算出來,總成本分攤到每年,每月,就是客戶需要繳納的保費。一旦簽約後,必須按照合同,按時,按約定的費用,強制繳納。

萬能壽險類(Universal Life,GUL,IUL,VUL)保單設計方案

由於這類產品的極大靈活性,付多少錢,付多少年,完全取決於保單最低維持成本和客戶自己的目的。所以,在進行保單設計的時候,就需要客戶和保險經紀人溝通確定。

在下圖中,我們就展示和講解,由萬能壽險產品升級衍生出來的指數型萬能壽險(IUL)保單的交費策略。

圖2:A公司的IUL-20年交費期保單設計方案,基礎保費年付$4,098.09和建議目標保費年付$10,240的情況

圖3:C公司IUL-20年交費期保單設計方案,最低付款保費是年付$4,661.46,建議目標保費是年付$9,370.

「靈活性」來源於市場的不可預知性

產品特點我們可以知道,與儲蓄分紅型保單產品不同,萬能險類產品每年的收益是不確定的,具體根據保單掛鉤的不同市場情況而各有差異。

比如,萬能險(Universal Life)產品的年度收益率,是由保險公司根據債券市場的收益來確定的,投資型萬能險(Variable Universal Life)產品的年度收益率,是由某一類股票的收益決定的,而指數型萬能險(Indexed Universal Life)產品的收益率,大多是根據美國標普500指數的成長情況確定的。所以,保單里每年能增長多少錢,是一個不確定值。

因此,如果當年保單里現金值增長得多,足夠支付一部分當年的保險成本,客戶就可以少交保費;如果保單里現金值增長得慢,保單里的錢,不足夠支付當年的保險成本,客戶就要多交保費。

基於這類保單產品原理,才有了「保費靈活」的特點。因此,萬能險種類的保單,可以年付,可以月付,有些公司還允許隔年補交,交費金額靈活。

交費和交費年限策略參考

結合上面的介紹,我們大概掌握了萬能險產品的特點。以下是作者本人的投保策略,供參考和分享。

如果你看中的是免稅退休,和現金值快速增值,那在保單前10年,儘可能的大額支付保費,或者一步到位,每年交到國稅局(IRS)規定的該保單的交費上限(MEC,具體數額請諮詢進行保單規劃設計的經紀人),就是最佳的現金值增長選擇。到了10年後,完全有可能不再需要付錢。

保單的現金值功能,是一個扣除保費後的複利遊戲,前期投入的保費越多,在成本扣除速度不變的情況下,現金值就越多,複利增長速度就越快。在良好的市場環境下,通過10年複利累計的現金值,每年產生的收益,已經能支付保單的年度成本後,那就不在需要支付額外保費。

在這個目的下,如果保單被設計為交費20年,30年,甚至50年,那這個設計方案就需要慎重考慮。

總結

通過本文對「我需要付多少錢,要付多少年」這麼一個基本投保問題的詳細解答和對比,希望讀者能對不同類型的保單設計原理有一個基礎的了解。美國人壽保險指南網希望我們的讀者能通過這些經驗分享,藉助專業人壽保險經紀人的幫助,選購配置到能真正保障自己和家人的美國人壽保險產品。

點擊前往insurGuru©️壽險學院
academy-of-life-insurance-index

訂閱獨家中文資訊

Invalid email address
本站使用了Cookie,點擊加入按鈕表示您已同意 隱私條款服務協議
如果你覺得這篇文章有幫助,請給編輯打分
已經有17位讀者覺得有幫助,作者平均得分: 4.4 / 5分