你需要找保險經紀人嗎

人壽保險經紀人是什麼?能幫我做什麼?

在申請保單前,我需要找一名人壽保險經紀人嗎?經紀人是做什麼的?和保險公司,保險代理商有什麼關係?

美國人壽保險指南 > 壽險學院 > 人壽保險經紀人能做什麼?

當您準備購買人壽保險時,請向一名持有美國人壽保險執照的專業人士尋求幫助,其中最常見的角色,就是專業人壽保險經紀人。

政府保險局簽發的人壽保險執照,是從業的最基本要求。在您選擇一個金融保險產品之前,請務必確認對方具備政府發行的許可執照並了解對方所代表的經紀公司機構。

人壽保險經紀人的工作就是代表保險公司和潛在的客戶進行溝通,以及為他們保駕護航。找一位對於保險產品了如指掌的專業人士能夠節約您很多的時間和金錢。本文將用4個章節講解:

  • 人壽保險經紀人的角色
  • 請人壽保險經紀人要花多少錢
  • 和人壽保險經紀人合作的優點是什麼
  • 和人壽保險經紀人合作的缺點有哪些

人壽保險經紀人的角色

人壽保險經紀人是您在剛準備購買壽險時,能夠解答您關於人壽保單產品任何疑問的人。壽險經紀人向公眾銷售保單,但他/她首先要弄清楚,哪種保單適合您,以及哪種保單符合您的經濟狀況和保障需求。

所有人壽保險經紀人必須持有政府頒發的保險經紀牌照,學習認證的課程和通過政府的保險經紀人考試。因此人壽保險經紀人必須非常了解保險公司的所有細節,並具備解答您所有與保險相關問題的能力,譬如:

  • 您需要定期類人壽保險還是終身型保單?
  • 您需要多大保額的保單?
  • 您有哪些具體需求,哪種保單產品能夠一一滿足

人壽保險經紀人要比其他人更擅長評估您的需求。除了要讓您買到對的保險,還要幫助你選擇一家費率更划算的保險公司。譬如,如果您有一定的醫療記錄和歷史,或為您承保的風險較大,那保險公司可能會收您更多的錢,這個時候,人壽保險經紀人就可以幫您比較保險公司,尋找在健康歷史上承保內容和費率更適合您的保單產品。

根據您的健康情況,如疾病歷史,是否吸煙,飲酒的習慣,某些保險公司可能更適合您。在準備和人壽保險經紀人見面之前,我們先來了解下人壽保險代理商(Broker)人壽保險經紀人(Agent)的區別。

人壽保險代理商(Broker)和人壽保險經紀人(Agent)的區別

在日常的理解中,在人壽保險代理商(Broker)和人壽保險經紀人(Agent)的關係,跟地產代理商和地產經紀人的關係相似。它們都代表保險公司,向您銷售人壽保險保單。

為了便於理解,從現實情況來講,我們所說的「Broker」,也是一個個體,只不過代理代理多家不同保險公司的產品,而Agent則是直接銷售某個保險公司的產品。兩者都是合法的個體,客戶選擇任何一方購買保險都沒有問題。Agent也可以自主選擇簽約到某Broker經營的公司,進行代理銷售。

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請注意,在加州保險相關的法律解釋上,「Insurance Broker」是指,代表他人(投保人),進行保險賠償等相關活動的個體,並不代表保險公司。政府並沒有這種類型的「保險Broker牌照」發行。這跟我們口頭上說的Broker不一樣。再次強調,我們口頭上慣常所說的保險「Broker」,本質上,還是指持有經紀人牌照的,實力雄厚的個體或經紀人(Agent)。下面的經驗總結里會進行詳細描述。

大多數時候,人壽保險經紀人(Agent)都是獨立個體。他們可以有上級的歸屬公司,也有可能沒有。

前者意味著他們直接為一家固定的人壽保險公司工作;後者這種情況,稱為「獨立人壽保險經紀人(Independent Agent)」,代表著他們可以為多家人壽保險公司,銷售不同保險公司的產品。

以下是專欄編輯關於美國人壽保險行業常識的個人經驗分享和總結,通俗易懂,推薦閱讀:

1.個體要銷售一份保險,必須要現持有保險經紀執照,否則違法。
2.美國保險公司只負責發行壽險產品,銷售是由人壽保險經紀人(Agent)去完成。
3.人壽保險經紀人Agent或者人壽保險代理商Broker簽約和選擇不同的保險公司的不同產品來進行銷售。
4.最終,客戶購買的保單產品,是受保人和保險公司之間的法律合同,由客戶直接向保險公司理賠。

在美國,只要能通過人壽保險經紀人考試,就能拿到人壽保險經紀牌照,獲得從業資格。然後可以選擇不同的產品代理公司或銷售網路,去銷售不同的壽險產品。

如果這個人銷售業績比較好,Ta也可以選擇獨立開設一家公司,簽約很多保險公司的產品,從而成為了我們常說的「Broker(保險代理商)」。Ta可以給自己的公司起個不錯的名字,比如「某某財富」,「某某金融保險」, “某某家族辦公室”等等。這個時候,Ta就可以簽不同的保險公司產品來銷售,同時,也可以招聘其他經紀人為Ta簽下的產品進行銷售。

Ta也可以基於性格,成本等諸多元素的考量,繼續選擇走專業路線Agent。總的來說,這種從業和銷售的模式,跟美國房地產從業情況雷同。

掌握了上面的美國壽險行業常識,對於打算投保的客戶來說,不管是取名為財富管理規劃「集團」,還是名字里有「保險」二字的」某某保險公司「,抑或是常見的「私人財富管理顧問」,「某某家族辦公室」,本質上,就是進行銷售的保險經紀人個體或經紀人團體,並非發行保單產品的保險公司。

最重要的是,選擇一位合適的經紀人,繞過重重的包裝和營銷,通過和專業經紀的溝通和經紀人專業化的設計,客戶才能收穫一款適合自己切身利益的具體產品。

請人壽保險經紀人要花多少錢?

免費。絕大多數情況下,您尋求人壽保險經紀人的幫助,是不需要支付薪水的,那人壽保險經紀人(Agent)是怎麼賺錢的呢?

保險公司從銷售的保單保費中抽取一定比例,支付給人壽保險經紀人或代理商,這就是傭金。

傭金的數額已經固定在了保費中。保費又是由各州定下的,每個保險公司的保單都會有一個基準值,這大致就是你所交的所有錢。保險公司發行產品前,會計算好成本,先建一個價格表遞交給各州的保險局。

這些費用都是預先確定好的,除非您自己直接與發行保單的保險公司商議定價,這種情況也非常罕見。

另外,還有一類持有人壽保險經紀牌照的群體,專業財務顧問等,他們可能依靠專業服務費,而不是依靠傭金來賺錢,這種情況雖然存在,但非常罕見。

和人壽保險經紀人合作,優點是什麼

相比自己去買保險,您可能更願意考慮請專業人士為您當參謀。我們也提倡這這一點,美國人壽保險指南網的一個宗旨也正是:

「美國人壽保險指南網©️旨在提醒公眾,專業的保險人員在幫助家庭,企業和個人找到最適合他們需求的保險產品方面,所發揮的重要作用。」

美國人壽保險市場競爭非常激烈,產品更新換代日新月異,同時,系統性的中文人壽保險知識和資訊也比較匱乏。對於一個普通用戶來說,想要獲取正確的信息都充滿困難,不同渠道,立場獲得的信息都會大相徑庭,極有可能迷惑了您。但通過尋求專業,具備優秀職業道德的人壽保險經紀人的幫助,您就可以避免各種誤導,掌握到各種人壽保險產品的細微差別。

除了讓客戶了解保險,人壽保險經紀人還能全程陪同您去申請購買保險。如果您自己去申請購買人壽保險,往往意味著在漫無目的地等待中浪費時間,平白給自己增加不安和不確定性。在人壽保險經紀人的幫助下您避免這些問題,進入專業化的申請流程。

如果您申請了人壽保險,但是卻被拒保(比如因為身體健康原因或疾病歷史檔案信息沒有完全公開,或是保險公司暫時認為對您擔保的風險太大),有個人替您保管所有資料是至關重要的。一旦當您改善了身體狀況和生活習慣,或者補充資料提供齊全,人壽保險經紀人可以立刻直接為您再次申請。

人壽保險經紀人還可以為您提供更多的選擇,如指導申請他們已經非常熟悉的各種附加福利條款等等。這些都是和人壽保險經紀人合作的優點。

和人壽保險經紀人合作,缺點是什麼?

前面我們了解了優點是什麼,現在來看一下它又有哪些缺點。

首先,只持有人壽保險牌照 的從業人員從本質上來說,是銷售人員,不具備Fiduciary duty。

其次,由於人壽保險牌照,只是一個「銷售許可」。從業人員的專業素養和金融規劃能力參差不齊。對於目前一些金融人壽保單險種,一旦從業人員不能以您的需求出發規劃,或專業程度不夠,則可能對您不利。

最後,介於前面講解的傭金結構的設置,您申請的保單的保額越大,他們得到的酬勞也就越多。您可能被人壽保險經紀人引導,購買了不符合或超過您實際需求的保單。

課堂小結

在保單申請過程中,人壽保險經紀人的重要性無可替代。一名優秀的人壽保險經紀人能讓您的申請過程簡潔明了,達到事半功倍的效果。

美國人壽保險指南網©️旨在提醒公眾,專業人員在幫助家庭,企業和個人找到最適合他們需求的保險產品方面,所發揮的重要作用。

另外,如果您還不清楚到底有哪些類型的人壽保險產品,可以點擊這裡,全面學習美國人壽保險產品分類。如果您還不清楚到底需要多大保額,不妨用我們的「人壽保險保額計算器」或點擊這裡,學習「我需要多大的保額」的建議。

請隨時通過美國人壽保險指南的壽險知識學院欄目,直接搜索相關知識和資訊。(全文完)

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