美國有沒有重疾險,中國人能不能買?

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美國有沒有單獨的重疾險

這是國內客戶經常會問到的一個問題。

答案是有的,專門的重疾險,在美國的保險市場是非常小的一個險種。

在中國,醫療保險是一個保小不保大的制度,通常我們有個頭疼腦熱這類的小病,有醫保去看可能不需要花錢。但中國的醫保有封頂,如果得了大病,治療程序超過一定費用之後,保險公司就不賠付了。所以在中國市場大病重疾險是一個比較大的險種。

而在美國,常規的醫療保險是保大不保小的制度,根據醫保的計劃不同,有不同的自付金額和支出上限,平時頭疼腦熱挂號看病的費用成本在有無醫保的情況下相差無幾。反而美國的醫療保險沒有賠付的封頂。我們說美國的醫保是為有大事兒的時候如果老百姓負擔不起而設計的。所以在美國的保險市場裡面大病重疾是一個非常小的險種。

在美國,購買醫療保險是一種「個人義務」。如果你沒有購買醫保,則報稅時需要支付罰款。如果你有工作,一般工作單位會有優惠的保險計劃可供選擇,你連同配偶、孩子都可以參加。如果你沒有工作,或者其他原因需要自己購買保險,則需要在公開市場上購買。最讓人放心的一點是:保險公司不能因為保險人患有疾病而拒絕承保。

另外一點,在中國醫療保險和重疾保險的區別在於前者用於小病而後者用於大病;而在美國這兩類保險作用的區分在於,投保人是要治病還是需要護理?也就是說你是需要生病到醫院醫治還是因為某些原因導致生活不能自理而需要護工或者專門的人員來照顧你的生活。

除此之外,國內對於大病和重疾的概念和定義比較混淆,而在美國這類保險有比較明晰/獨立的條約定義:

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「1. 重大疾病險 Critical Illness」心臟病,中風,癌症,腎衰竭,主要器官移植,肌肉萎縮症,雙目失明,癱瘓等嚴重縮短壽命的疾病或病症;

「2. 慢性疾病險 Chronic Illness」因為某一種慢性疾病而嚴重影響受保人的日常生活,導致生活不能自理。根據美國衛生部們公布的六項生活能力(洗澡、如廁、穿衣、吃飯、短距離移動、大小便失禁)中的兩項超過90天沒有辦法自己完成;

「3. 絕症險 Terminal Illness」由執照醫生診斷受保人由於意外或者某種疾病導致生命會在將來的12-24個月終結;

上述三類保險的總和類似於國內的重疾醫療保險,在受保人因為重大疾病、慢性疾病或者是絕症的時候提供現金津貼,也就是通常所說的生前福利 (living benefits)

而對於很多中國客戶而言,這類保險和美國的醫療保險一樣,因為不是美國居民而沒有辦法購買。但是,外國人可以購買的美國的人壽保險裡面,通常都包含重疾理賠的條款,給大家提供另外一種備選方案。

在美國的人壽保險很多都有重疾理賠的條款,英文為Accelerated Benefit Rider,意思是在被保人因病或意外導致非常嚴重的病情時,保險公司可以提前把壽險理賠的一部分支付出來(最高80%,不超過100萬),剩下的理賠金將在其身故後再支付給受益人。其中就包含了以上重大疾病,慢性疾病和絕症三種情況。

 

美國的人壽保險曾經也只面向美國居民,但近幾年,不少公司開放了海外市場。

對於中國人(非綠卡持有者)來說申請,申請美國壽險的要求大致有以下幾條:

– 投保人必須在美國本土提交人壽保險申請; 

– 投保人必須在美國本土接受保險公司的體檢;

– 保費必須經由一個美國的銀行賬戶支付,在第一筆保費支付之後保單才生效;

– 有些公司要求投保人需要與美國有某種比較緊密的財務聯繫。例如擁有美國房產,或者在美國有經營公司等;

 

每一家保險公司都有自己的審核指南,要求不盡相同,具體細節,以及什麼樣的保險適合您,需要和專業的保險經紀人交流,為您設計合適的保險方案。

以最早提出生前福利概念的國家人壽保險公司為例,產品目前提供給保單持有人包括絕症(承包人剩下24個月生命)、心臟病,中風,癌症,腎衰竭,主要器官移植,肌肉萎縮症,雙目失明、燒傷、外傷性腦損傷、以及慢性疾病的免費生前福利附約。

美國重疾險 重大疾病人壽保險 商業醫療補充保險 選購頁面 :https://www.uslifeinsuranceguru.com/product/illness-focus-indexed-universal-life-iul

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