人壽保險公司入局,長期護理保險市場迎來更多選擇

ElizabethPosted by

(美國人壽保險指南網 譯)在過去幾年裡,由於公司逐漸退出長期護理保險市場,以及不斷攀升的保費,傳統的長期護理保險(LTC)產品的市場接受程度已經下降。但是,人壽保險公司支持的長期護理財務方案,則實現了巨大的增長。

傳統LTC VS 綜合LTC

在2017年,捆綁了長期護理保險(LTC)的綜合型保單增加約5%,售出了260,000個新的保單。 對比之下,2017年度,僅售出了70,000份獨立的長期護理保險,而回到2000年,當時售出超過750,000份長期護理保險保單。

此外,針對含有長期護理的保單,新投入保費增長了18%。全美新增保費中的25%, 都流向了提供長期護理或慢性疾病保障的保單產品。 雖然紐約人壽在2018年夏天,面向單獨的長期護理保險市場開發了一款新產品,但整個行業更加聚焦在這類綜合型人壽保險產品市場上。

綜合型長期護理人壽保險產品優勢

儘管綜合型長期護理人壽保險市場增長驚人,但是大多數投保者並不清楚它和傳統LTC之間的差異和選擇。總的來說,包含了長期護理保險的人壽保險類保單,屬於以下兩類中的一類:
1) 由美國法律 26 U.S.C. § 7702(b)  定義和相關聯的附加條款(Rider)
2) 由美國法律 26 U.S.C. § 101(g)定義的提前支付保額的附加條款(Rider)。

前者更像是個標準的、符合定義的「長期護理保險」產品,而後者,如提前支付保費附加條款,慢性疾病附加條款,可以用來支付長期護理的開銷,卻不會被算作「長期護理保險」產品。

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101(g)保單 VS 7702(b)  保單

綜合型人壽保險保單中,最常見的福利,是101(g) 「提前支付保額」附加條款(Accelerated Death-Benefit Rider). 這些附加條款通常沒有額外的前期費用,是保單的一部分。這些條款不能以「長期護理保險」的名義進行銷售,因為這種保單不會支付超過保額的金額。

在一定因素下,這筆錢,可以在投保人在世的時候,提前支取或賠付使用,這就是「生前福利」的立足點。所有針對慢性疾病的提前支付條款,按照月或日,支付投保人現金,並報銷實際發生的開銷。

「越來越多的保險公司以提供這種附加條款的方式承保,它們收取保費,然後允許提前支取整個賠償金,也不在要求永久性條件情況。在簽發保單的時候,可以選擇2%,4%或者HIPAA(健康保險流通與責任法案)允許的每日最大值。「長期護理專家比爾柏頓說,「嬰兒潮一代的人喜歡這種做法,因為他們可以得到保障,而且理賠的時候直接拿現金,而7702(b)規定的產品,則是在去指定護理中心,給你報銷。」

由7702(b)  定義和相關聯的人壽保險保單,可以在市場上以「長期護理保險」的名義銷售。本質上,這類保單是一份人壽保險保單和一份7702(b)  規定的長期護理附加條款(Rider)。這類保單大多承諾6年的福利兌現期。在頭兩年,保險公司支付保額大小的金額,在接下來的4年或更長時間裡,7702(b)  附加條款繼續按月支付報銷。這類保單通常是在購買的時候交一大筆錢。

哪種長期護理保險更適合消費者?

專家建議,101(g) 附加條款型適合男性,因為他們需要看護的時間,通常都在兩年內。而7702(b) 附加條款適合女性。「如果是一次性付款購買的7702(b)保單,更像是自費。因為,一個人如果只需要兩年的護理,在7702(b)附約下,得到的賠付差不多就是當初支付的保費。」

7702(b) 相關聯的人壽保險保單比純粹去支付長期護理費用要便宜,但是比起101(g) 提前支取附加條款的保單來說,就貴多了。而在稅務上,這兩類保單交出去的保費,不能抵稅。此外,如果你目標非常明確,就是為了解決長期護理問題,一份傳統的長期護理保險,是一個更加經濟的選擇。

綜合型人壽保險保單 VS 傳統的長期護理保險

對比傳統的長期護理保險產品,這兩類綜合型人壽保險保單產品是有優點的。

首先,綜合型保單的保費通常是恆定不變的,或者一次性交一筆大額的保費,這樣不會有保費半路漲價,或者一輩子都要交保費的情況。而一些傳統的長期護理保險保單通常要持續交費。

其次,如果沒有長期護理的支出,綜合型保單還是會賠付一個死亡賠償金。而傳統的長期護理保險,沒有發生需要長期護理的情況下,就等於錢白交了。

最後,長期護理規劃至關重要,目前美國市場上對應的選擇也有不少。傳統的長期護理保險依然在幫助大眾支付長期護理開銷領域扮演了重要的角色。但隨著配置有ADB附加條款和7702(b)條款的人壽保險的出現,傳統的長期護理保險不再是唯一的選項了。

(版權聲明 ©️作者: 傑米霍普金斯,美國學院退休研究領域教授,本文為其福布斯專欄文章的選譯)

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