在退休前就把房屋貸款付清真的好嗎?這麼做有什麼好處和壞處?

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在退休之前我們應該把房貸付清嗎?對於這個問題,其實並沒有標準的回答。付清貸款的策略,取決於我們的稅務情況,資產和收入水平,以及看待債務和投資的個人態度。美國人壽保險指南社區的 RetireGuru©️退休學院 分享了由CNBC專欄作者Deborah Nason關於在退休前還清貸款的優點和缺點。

退休前提前還貸的優點

在退休前還清貸款減少了壓力,讓退休時的主觀心態要平和一些。這種做法也為退休後提供了更多的現金流,為未來發生突發緊急狀況,比如需要長期看護等,提供了財務上的緩衝。

「當聽到一些人說,他們從股市裡能賺到8到10個點,而貸款只花掉3到4個點,你得謹慎行事,」 R.S. Crum 財務規劃總監 帕特尼克斯塔克說,「雖然歷史長期的平均值可能會達到這麼高,但我們作為投資者,是按照天來計算獲得回報,而不是以50年的周期來算回報。」

市場的波動可能超過了你能保持冷靜的周期,」 斯塔克說。

Sensible Money首席執行官黛娜認為,在一些情況下,還清貸款,是更好的處理稅務的方式。

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她對從401k和IRA賬戶中支取現金來還貸的方式提出了警告。她舉了一個例子:如果每個月只需要償還貸款$1,500元,但如果從上述賬戶支取的方式,每月需要提取超過$2,000才能支付對應的稅費和貸款。

「額外的支取會把你放到一個更好的稅率區,甚至讓您更多的社安退休金被收稅,」 她說. 「這些額外的稅費,可能遠遠超過您在貸款利息上可能獲得的稅收減免。」

那麼在退休前把貸款還清具體有哪些好處呢:

  • 還清貸款後,可以降低在這方面的現金流需求,你可以改變你的資產配置可以更加大膽一點了。
  • 擺脫負債 – 就像投資一樣。 您償還在本金上的每一美元,您都要不在需要為這部分本金支付利息。 舉例來說,付清利率為4%的貸款,等同於您得到4%收益,還沒有管理費。
  • 付清貸款是100% 安全的行為,不會再承擔任何市場風險。
  • 眼不見,心不煩。

退休前還清貸款的缺點

法學博士,LJPR 財務顧問公司首席執行官 Leon LaBrecque也指出了在退休前就還清貸款的缺點:

  • 當利率增加的時候,本來你可以以4%的利息來償還貸款,現在從銀行去借貸卻是5%了。
  • 存到401k,IRA賬戶的錢,都是可以抵稅的。相對的,使用這些錢來支付貸款,可能只會有一部分的稅務優惠。
  • 部分支付抵押貸款,有一定幫助,但不會改變您的現金流情況。 最好是在退休時徹底還清抵押貸款。

提前還清貸款的最大缺點是,本來使用的固定利率還貸,銀行承擔了所有的對抗通貨膨脹的風險,提前還清後,該風險進行了轉移。

「對於那些擁有充足的資產,能面對股市波動的人來說,利用貸款來釋放其他資產,並使用槓桿,來獲取股票市場歷史上更高的長期回報。」他說。

Warren Street Wealth的創始合伙人表示,不用來提前還貸款的資產,有很多優化的選擇。

如果你已經放滿了401(k)賬戶或IRA賬戶,那麼建議您在允許的情況下,繼續往賬戶里放入稅後的錢。

「如果上面這些做法都用完了,你可以開始建立一個更加具有流動性的投資賬戶,投資到對稅務比較友好的資產上,比如市政債券,或者低換手率的共同基金或ETFs」。

邁克爾麥克維特,來自Guillaume & Freckman的財務規劃師,提醒說,使用資產償還貸款的同時,也會減少人們可以只有支配的資金總額。

文章來源:CNBC

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