美國退休養老到底靠誰?「指望政府來養老」真的可以嗎?我們到底該怎麼規劃提前退休?

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今天的話題,要從一張被人民日報點評過的圖片說起:

從「只生一個好,政府來養老」(1985年)到「只生一個好,政府幫養老」(1995),到「養老不能靠政府」(2005年),再到「推遲退休好,自己來養老」,在中國網路流傳著上面這一系列報紙截圖,是一個很有代表性的歷史變遷,也引起無數吃瓜群眾的吐槽。

在20多年堅持不懈甩鍋養老責任這個操作上,小編不得不佩服這樣的神操作…

那在美帝,美帝政府的套路又是怎樣?我們能指望美帝政府的社安養老退休金來生活嗎今天,我們就來扒一扒,在美帝,退休養老能不能靠政府這個坑。

首先,美帝政府的法規文件說得很清楚,要想領到社安養老金,你需要先符合領取社安養老金的條件。

我們在「新移民家庭拿到美國退休福利不可不知的「4個點」 」這篇專欄文章中有詳細說明。一句話概括就是,不管你是誰,先得工作交稅10年。

其次,光是滿足了條件還不行,你能領到的社安養老金金額,是和你工作時候納稅的多少掛鉤的。

最後,「推遲退休好,自己來養老」的套路,美國政府玩得更溜——退休年齡,將直接決定你到底能從社安養老金中拿到多少錢。

簡單直接的官方說法是,也就是說,即使踏進了領取社安養老金的門檻,能拿到多少錢,還是有條件的。

下圖是美帝社安局官方發布的中文圖表,目前的情況,對於 1960 年或以後出生的人,想要拿到全額的退休金,得至少干到67歲以後。

然而,干到67歲後才能領全額退休金這事兒還不是重點,還不是重點。

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下面的部分,可以徹底打消你「養老靠美帝政府」的幻想:1974年,美帝政府通過了《僱員退休收入保障法案》(ERISA),其中明確了包括養老在內的社會保障不是政府一家的事情 ,不能由政府包攬一切,而是政府、僱主和個人的共同責任。

關鍵詞:

「不是政府一家的事情」

「不能由政府包攬一切」

「個人的共同責任」

既然美帝政府也要甩養老的鍋,那社安養老保障又是用來幹什麼的呢?

官方解釋里說得很清楚,這是一項全民參與的保險,由美帝政府給美國退休人士和殘障人士提供基本的保障福利。

同時,美帝政府也反覆強調,請不要完全指望社安養老金來養老,請不要完全指望社安養老金來養老,請不要完全指望社安養老金來養老,我們只是「保底」。

如果你表示驚訝,那麼我們用數據說話,根據美帝社會安全保障局2018年公布的最新數據,美國人從社會安全金中每月領取的退休金的中位數僅僅為$1,461。而這一數字,基本為加州最低時薪僱員每月的工資額度。試想讓一位還有需要支出醫療保險花銷的退休老人,每月只拿最低工資水平的收入,生活將是何等艱難。

既然早在1974年就有法律劃清了責任界限,養老這口鍋不是政府一家的事情,那麼想要體面的退休生活,沒有任何人可以幫你,全靠自己了。

接下來的問題就是,靠自己的話,我們有什麼選擇?有哪些退休收入渠道,可以讓我們去儘早進行規劃和建設?

RetireGuru©️退休學院細分了常見的退休後收入渠道,主要由以下7種構成:

  • 社安退休金收入
  • 年金收入
  • 證券類投資收入(股票,共同基金,債券,ETFs等)
  • 人壽保單收入
  • 地產或租金收入
  • 退休賬戶收入(Qualified or Non Qualified)
  • 房屋反向貸款收入

你我絕大多數人退休後的收入來源,都是來源於這7個不同的渠道。每一種退休收入的方式,有各自的優缺點,也適合不同的人群。也並沒有一種方式絕對就比另一種方式要好。

特別是對於有一定年紀的移民群體來說,由於是半路進入了一個截然不同的社會制度體系,留給我們的了解和融入這個體制的時間並不多。

在參與生活的過程中,一些移民群體在一定時間後,就會發現一些生活制度的運行方式,和原有的觀念截然不同,而且很容易就處於了被動地位。

如同我們前面所分析的點,就算為了達到拿最基本的社會保障福利要求,半路加入「遊戲」的新移民群體,也可能需要比從小就自動進入規則的其他群體付出更高的「成本」。

因此,丟掉「養老靠政府」的幻想,了解真實的社會遊戲規則,儘快做好關於個人和家庭財務的正確規劃,達到「老有所依,病有所醫,」的目標,其實是一件非常緊迫的事情。

而我們分享這篇文章的重點是,從規劃退休收入的出發,樹立養老靠自己的觀念,並介紹美國社會常見的7種不同的退休後收入方式,從而幫助讀者了解這種以目標為導向的,自上而下,結合自身的財務狀況、年齡階段,風險承受能力等因素,進行配置組合的退休收入規劃理念。

了解了這些收入渠道後,我們就可以結合自己實際的生活和收入情況,對比不同渠道的優缺點,儘早打造自己的退休收入系統,並開始讓這個系統進行運轉。

RetireGuru©️退休學院的建議是,在退休來臨前或計劃提前退休的過程中,至少具備其中3個有效的收入來源。

看完這篇文章,你覺得養老這個問題,真的離自己很遙遠嗎?

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