標普500指數今日大跌觸發美股歷史性熔斷,我們還有哪些「安全」的理財產品?

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(美國人壽保險指南網 2020年3月9日訊) 美國東部時間3月9日股市開盤後,標普500指數立刻下跌7%,觸發了美國股指第一層熔斷機制。

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什麼是美國股指熔斷機制?

1987年,美國股市在經歷「黑色星期一」的血洗後,交易所推出了股指熔斷機制。其中規定了7%,13%,20%的三個檔位的下跌熔斷。

在過去的30過年的美股市場里,只有在1997年10月27日,發生過真正觸發熔斷機制的情況——當天,道瓊斯工業指數下跌了7.18%,是1915年以來,最大的股指跌幅。

而2020年3月9日,美國股市再次觸發熔斷,成為近百年來第二次發生美國股指熔斷的情況,讓參與者見證了歷史。

美國總統特朗普發推指出,「謠言」和沙特對俄羅斯石油策略,是造成這次股市下跌的原因。

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「止損」和「保底」是務實之選

隨著沙特石油危機的本次爆發,歐美長期的零負利率政策,到如今美股的持續下跌,全球經濟是否真的全面進入了保守時期?在這個環境下,「止損」和「保底」,已經成為我們當前最迫切的風險管理需求。

保險產品和年金險產品需求或飆升

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在目前的美元金融產品市場上,依然存在一些提供「保底」和提供現行「固定收益」利率選項的產品,如部分債券,銀行CD,保險產品及其衍生品等等。

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美元銀行定期存款利率一直低迷,隨著美聯儲幾天前的緊急降息,各類CD和債券的利率也一跌再跌。而直接進入對沖交易證券市場這種行為,對於普通家庭和個人來說,無異於毫無裝備和經驗上賭場。

從穩健的家庭財富規劃角度,今天我們要介紹的,則是指數保險分紅保險,以及終身穩定固定收益的年金保險產品這一部分的內容。

指數保險

我們介紹指數型保險的原因,就是這類保險產品提供了「指數」和「保險」這兩者的技術優勢。

一方面,我們的現金值賬戶,得到了保證的上漲潛力空間,並給予了指數的封頂利率,參與率以及利差保證。另一方面,保險的這一部分,能提供保底的回報下限數值,如0%,1%,應對熊市帶來的市場劇烈下跌。

IUL-vs-stock-market-vs-sp500因此,從本質上來說,通過使用美國保單的「指數策略」,我們可以分享股票市場收益率上升的果實,直到達到封頂利率為止,同時也避免了熊市帶來的市場下跌損失。

在「2020美國保險公司排名Top3 評測」一文中,美國人壽保險指南網用數據指出,一些實力雄厚的保險公司,在其指數型保單賬戶里,目前對現金值賬戶提供了3%~4%的固定收益選項,供投保人選擇。

儲蓄分紅保險

儲蓄分紅型的含義是,這類產品提供一個儲蓄功能,如同你在銀行設立了一個儲蓄帳戶,只不過保單里的儲蓄功能有一個專門的名稱,叫「現金值(Cash value)」部分。你繳付的保費,在支付固定的保險成本之後,剩餘的部分自動轉換成現金值。

保險公司會根據公司的盈利情況定期派發紅利。隨著時間的增長,保險內的現金值就會增加。保險公司承諾給定的收益率,如承諾現金值部分的年收益率保證為2.5%-%4。客戶可以以一定方式使用保單中的現金值,這是這種保險的好處之一。

在美國人壽保險指南網,「如何在熊市中保障不虧錢」一文專欄中指出「,上述兩類主要的現金值保險產品,就是長期投資者用來對沖熊市風險的一個手段。

年金保險

年金是一份由保險公司發行的長期投資產品,用來管理「人活著,錢卻沒了」的風險。

購買年金險的過程和去銀行開設存款賬戶類似:我們在金融保險公司開設一個年金險的賬戶,存入錢(保費),保險公司按照選定的賬戶收益類型,進行專業化的投資理財。當我們準備終身領錢時候(這個行為稱為「啟動年金化/Annuitization」),保險公司就開始提供終身收入現金流。

由於年金險能用來提供穩定的終身收入,世界各國政府都廣泛採用年金險來解決國民養老的問題。因此,我們的生活和年金險緊密的結合在一起,只不過在不同的國家和地區,年金險通常變換著不同的名字出現。

美國政府的社安退休金計劃,就是由政府經營,所有居民全體參與的一種年金保險,為全體居民提供基本的退休終身收入來源。每個人的稅單里強行劃扣的社安稅,就是我們向「美國政府」這家金融機構繳存的美元年金險保費。

日本的社會養老金制度,也是建立在國民年金險,厚生年金險和共濟年金險這三種年金保險基礎上的。

除了各國政府發行的年金險外,各國的商業保險機構,也都發行有年金險產品供消費者選購。

對於美國居民來說,年金險是保障退休收入的重要渠道。對於全球高凈值世界居民,除了配置本幣固定收入來源外,選擇搭配美國年金險產品,是構建跨幣種固定終身收入配置的絕佳手段。

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