美國買人壽保險攻略:定期壽險和終身壽險哪個好?

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在準備申請購買美國人壽保險的時候,我們常常會遇到這樣的問題:定期人壽保險和終身人壽保險哪個更好一些?為什麼?今天我們就分享下美國買人壽保險攻略:關於定期壽險和終身壽險哪個好的討論,給出一個獨立的觀點。在開始之前,我們簡單對定期壽險終身壽險進行簡單的對比。

定期壽險和終身壽險的對比

從產品設計上來說,人壽保險的保障功能非常簡潔,即:當被保險人勞動人力(包括但不限於死亡、傷殘或疾病末期等)喪失後,保險人給付保險金。

從投保人的角度來看,則可以理解為:人壽保險是以被保險人勞動人力喪失(包括但不限於死亡、傷殘或疾病末期等)為前提,賠付保額的金額,防止他/她身故去世或喪失勞動人力後,對家庭,或對依靠者的經濟造成毀滅性影響。

所以一句話來說就是,人壽保險天然就是給親人的經濟支柱準備的。

定期壽險和終身壽險的區別

(1)保障時間的區別

定期人壽保險險種,顧名思義,提供特定期間的賠付保障,通常為10年、20年或者保障被保險人到指定年齡時止。

終身人壽保險險種,提供被保險人終身的賠付保障。保險期間一般到投保人年滿100周歲時止,生存到100歲時,保險公司給付被保險人一筆保險金。

(2)現金價值

定期人壽保險險種,沒有「現金價值」功能,通常被當作無投資功能的純保障的「保險」。比如投保到60歲,如果到時候仍然健康,那麼過去幾十年的保費就相當於被消費掉了。沒有現金價值。

終身人壽保險險種,無論被保險人什麼時候死亡或符合賠付條件,保險公司均要支付理賠金。而且,終身人壽保險險種可以額外多放錢到保單里,相當於儲蓄,有現金價值。

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(3)產品價格

從理賠來說,買終身人壽保險,無論如何都會最終得到保額。而定期人壽保險到期後,就作廢了。

所以產品價格上,終身人壽保險是貴出定期人壽保險很多的。

定期壽險和終身壽險哪個好?

通過上面的介紹和對比可以看出,定期壽險,是純粹的「保險」。

但是終身壽險,除了是「保險」以外,更是一個「金融」工具。這也正是美國人壽保險保單被政府視為金融產品,被納入嚴格的金融監管的原因。而一部分投保人看中的,也正是其作為「金融」工具這一點。

因此,「保險」和「金融」工具,這兩者完全沒有可比性

如果非要把這個提問,做個最簡單的回答,那就是:終身人壽保險好

這麼回答的前提是,你不太缺錢,而且希望長期獲得保障。

如果你預算很少,又背著房貸或其他貸款,家裡還有配偶和孩子要撫養,工作風險有很高,那定期壽險好。

理由是:便宜。相對於終身壽險的保費,同等保額,差不多1/10到1/8。

終身壽險為什麼好?

之所回答終身人壽保險好,是建立在社會發展和你的生活會更好的預期上的。

定期壽險便宜是沒錯,但是定期壽險一旦到期後,那時候至少都10年20年過去了,你再要想購買一份定期壽險,保費將如火箭飆升。定期壽險唯一的優勢:價格便宜這一點就蕩然無存。而那個時候再去買終身壽險,因為年齡相對於現在大了很多,對於保險公司來說,風險就大了很多,那保費就要對應的大漲。

因此,從長遠角度,提前在年輕的時候就買好終身壽險,享受年輕時身體健康對應的相對較低保費,同時等終身壽險里的現金值有足夠的時間進行複利的積累,用來抵消年長時的年度保費,完成健康的保單財務內循環。

美國人壽保險指南網兩位編輯的保單規劃方案舉例,一位在22歲就購買了IUL指數保險,一位在33歲購買儲蓄型終身壽險的話。

前者每月付400元,保額是100萬,到了65歲退休的時候,這份IUL終身壽險保單,可以每年免稅給這位編輯提供預期6萬的退休金。而33歲的這位編輯,每月400元,保額只有不到30萬,付20年,到了65歲準備退休的時候,每年可以領到3萬多元的免稅退休金。

這就是投保年齡的早晚,以及不同險種「金融」槓桿的力量。

(本文內容編輯節選自 美國人壽保險指南 今日頭條問答專欄)

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