退休的收入差距(RIG)是什麼?它和我們的社安養老退休金有什麼聯繫?

ElizabethPosted by

(insurGuru©️退休學院)退休收入差距,英文名稱是 Retirement Income Gap,簡稱為 RIG,恐怕是我們辛苦工作幾十年後,開始為退休生活作準備的一個最重要的數字

退休收入差距是什麼?

退休收入差距是一個數字,它指我們退休後每月的生活固定支出需要的錢,和有保證的固定收入來源這兩個金額之間的差值。

每月的生活固定支出是指那些並不因為退休就可以避免的開支,通常包括:住房,食品,醫療護理費用。

因此,為了保證有財務安全的退休生活,我們需要對退休收入差距進行估算。

規劃退休生活的開銷

隨著生活水平的提高,預期壽命不斷增值,退休收入差距越來越影響我們的生活。為了保證能擁有財務健康的退休生活,進行規劃的第一步,就是預估退休生活的月度開銷。值得注意的是,退休時候的月度開銷,跟我們現在的月度開銷不太一樣。

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一些情況下,退休生活的開銷可能降低,比如因為不用上下班省下來的交通費用;但另外一些情況下,因為開始計劃旅行,度假,以及發展退休後的愛好,退休生活的開銷反而會增加。

此外,通貨膨脹也不可避免地會增加我們的月度開銷。考慮各種情況和因素在家庭支出表上的影響,這個環節的最終目標是估算出我們退休時候的開支數字。

退休時的固定收入來源

第二個步驟就是考慮我們退休後的固定收入來源情況,比如社安養老金,或者退休金計劃。對於大多數人來說,這兩者加起來的收入通常不足以支付我們每月的固定開支。因此,尋求補充的退休收入計劃,來消除退休收入差距對我們未來生活的影響,就成了大多數在美國生活的人需要面對和解決的問題。在這個強勁的需求基礎上,美國才發展出了的「補充退休收入」的人壽保險年金市場。

insurGuru©️退休學院認為,一套健康的,「保證現金流」的退休固定收入結構,通常由社安養老金,退休賬戶(401k,403b,Pension,etc),人壽保險及年金這三部分構成。

我的社安養老金有多少?

點擊這裡,訪問社會安全局的官方網站,可以註冊一個賬戶看到我們的預測社安養老金情況。我們到時候實際拿到手的錢,跟申請的年齡有很大關係。我們的社會安全賬單會對我們62歲,70歲的時候進行估算。如果我們的配偶不工作,那麼配偶也會有一個配偶福利金。

公務員的養老金福利計劃

如果我們為政府工作,不論是聯邦政府,州政府還是市政府,我們可能會有一個公共機構的養老金福利。但這個公共養老金福利可能會影響我們的社會安全福利。1983年頒布了「消除意外之財條款」(WEP),會在公務員領取公共養老金的同時削減其社會安全福利。同時,「政府補貼抵消條款」(GPO),也會在公務員領取公共養老金的同時削減配額的福利。

根據國家經濟研究局的研究報告*指出,全美3.5%的家庭被WEP或GPO中至少一個所影響,導致社會保證收益大約下降20%, 被影響的家庭將會損失大約1/3的家庭財富。

想要詳細了解WEP和GPO對我們的影響,可以訪問美國社會安全局官方網站 ssa.gov.

附錄:
01. “The Social Security Windfall Elimination and Government Pension Offset Provisions for Public Employees in the Health and Retirement Study”, 2013.12, NBER, https://www.nber.org/papers/w19724

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